تخطط ألمانيا للقضاء على الشيكات تمامًا بحلول عام 2027

ألمانيا تودع الشيك الورقي. كانت الشيكات في يوم من الأيام جزءًا أساسيًا من المدفوعات اليومية، لكنها الآن تكاد تكون من الماضي، وتخطط الحكومة لإلغائها تمامًا بحلول نهاية عام 2027 — نظرة على عالم خالٍ من الشيكات يت unfolding في الولايات المتحدة.

تؤكد تقرير من مكتبة الكونغرس مدى تقدم ألمانيا: حيث تمثل الشيكات الآن نسبة ضئيلة جدًا تبلغ 0.01% من المدفوعات غير النقدية. ففي عام 2007، تم معالجة أكثر من 75 مليون شيك سنويًا؛ بحلول عام 2024، انخفض هذا الرقم إلى مليونين فقط.

ردًا على هذا الانخفاض الحاد، أعلنت Bundesbank، البنك المركزي الألماني، أنها ستوقف البنية التحتية التقنية لمعالجة الشيكات بين البنوك بشكل آلي، مع الاحتفاظ بالشيكات فقط للحالات النادرة والاستثنائية.

طرق الدفع البديلة

ما الذي تسبب في زوال الشيكات الورقية؟ لم تكن بطاقات الائتمان، التي لم تكن شعبية جدًا في ألمانيا. وفقًا لـ Statista، كان هناك فقط 6.58 مليون بطاقة ائتمان متداولة في 2023، مقارنة بـ 143 مليون بطاقة خصم.

لا تزال استخدامات النقود شائعة في ألمانيا، على الرغم من أنها أيضًا في تراجع. في عام 2008، وجدت Bundesbank أن النقود كانت تُستخدم في 82.5% من جميع المعاملات. بحلول عام 2023، انخفضت تلك النسبة إلى حوالي نصف جميع المدفوعات.

ويعزو البنك المركزي الألماني هذا التحول إلى الاستخدام المتزايد لطرق الدفع البديلة — خاصة التحويلات الفورية عبر SEPA (منطقة الدفع الأوروبية الموحدة). في عام 2024، تم إجراء حوالي 335 مليون تحويل فوري عبر SEPA في ألمانيا. وفي الوقت الذي تقوم فيه الحكومة الألمانية بتفكيك نظام معالجة الشيكات، أصبح من الإجباري لمقدمي خدمات الدفع في الاتحاد الأوروبي تقديم خدمات التحويل الفوري عبر SEPA.

كما في الولايات المتحدة، انتقلت الخدمات الحكومية في ألمانيا أيضًا بعيدًا عن إصدار الشيكات الورقية. مؤخرًا، قدمت وكالة التوظيف الفيدرالية الألمانية بطاقات SocialCards المدفوعة مسبقًا لدفع المزايا للمواطنين الذين لا يملكون حسابًا بنكيًا، لتحل محل الشيكات الحكومية التي كانت تصدر سابقًا.

خطوات مماثلة في الولايات المتحدة

قد تنظر الولايات المتحدة إلى ألمانيا كنموذج أثناء انتقالها بعيدًا عن الشيكات الورقية. وفقًا لبنك الاحتياطي الفيدرالي في أتلانتا، انخفضت المدفوعات بالشيك من 6% إلى 2.5% من معاملات المستهلكين بين عامي 2015 و2024.

هذا الانخفاض سبق قرار الحكومة الفيدرالية — الذي دخل حيز التنفيذ في 30 سبتمبر — بعدم إصدار شيكات لاسترداد الضرائب والمدفوعات الأخرى، وهو قرار سيعجل من اختفائها. بعض الوكالات الحكومية، مثل FEMA، بدأت بالفعل في إصدار المدفوعات عبر أنظمة بديلة مثل FedNow.