فهم أسعار الرهن العقاري في أغسطس 2020: دليل قرار مشتري المنزل

سوق العقارات في عام 2020 قدم مفارقة مثيرة للاهتمام للمشترين: بينما ارتفعت قيم العقارات إلى مستويات غير مسبوقة، ظلت معدلات الرهن العقاري مواتية بشكل استثنائي. هذا المزيج خلق كل من الفرص والتعقيد. كأحد الأشخاص الذين يفكرون في شراء منزل أو إعادة تمويل، فإن فهم معدلات الرهن العقاري المتاحة لك خلال هذه الفترة يمكن أن يساعدك في اتخاذ قرار مالي أكثر وعيًا. البيانات من أغسطس 2020 توفر لمحة مفيدة عن شكل المعدلات التنافسية في ذلك البيئة السوقية.

مشهد معدلات الرهن العقاري في أغسطس 2020

خلال أغسطس 2020، عكس بيئة معدلات الرهن العقاري الظروف الاقتصادية الأوسع، حيث كانت المعدلات قريبة من مستويات منخفضة تاريخيًا. كانت المعدلات المتوسطة التي يتم اقتباسها في ذلك الوقت تنافسية بشكل ملحوظ عبر جميع منتجات القروض تقريبًا. متوسط ​​معدل الرهن العقاري الثابت لمدة 30 عامًا كان 2.989% مع APR بلغ 3.134%، بينما كانت خيارات 20 عامًا و15 عامًا عند 2.963% و2.545% على التوالي. بالنسبة لأولئك الذين يفكرون في منتجات معدلات متغيرة، كانت ARMs 5/1 متاحة بمعدل 3.285%.

كانت هذه المعدلات تمثل نافذة من الفرص للمقترضين. لتوضيح التأثير الحقيقي، ضع في اعتبارك قرض بقيمة 200,000 دولار: عند معدل الرهن الثابت لمدة 30 عامًا السائد، سيكون إجمالي مدفوعاتك الشهرية من أصل وفائدة فقط 842 دولارًا، مع تكاليف الفائدة التراكمية التي تصل إلى 303,128 دولارًا على مدى عمر القرض. كانت الاستقرار في معرفة أن مدفوعاتك لن تتغير أبدًا توفر راحة كبيرة.

مقارنة خيارات الرهن العقاري الثابتة

يتطلب الاختيار بين شروط القرض المختلفة فهم التبادلات. بينما كان معدل الرهن العقاري لمدة 20 عامًا أعلى قليلاً من خيار 30 عامًا (2.963%)، فإن جدول السداد المعجل خفض بشكل كبير من إجمالي تكاليف الفائدة إلى 263,319 دولارًا — لكنه رفع التزامك الشهري إلى 1,105 دولار. هذه الاستراتيجية منطقية إذا كنت ترغب في بناء رأس المال بسرعة وتوفير مبلغ كبير على الفائدة.

بالنسبة لأولئك الذين لديهم مراكز مالية أقوى، قدم الرهن العقاري الثابت لمدة 15 عامًا حتى توفير أكبر. عند 2.545%، كان هذا يمثل واحدًا من أكثر المعدلات جاذبية المتاحة. نعم، كانت المدفوعات الشهرية البالغة 1,338 دولارًا أعلى بكثير من مدة 30 عامًا، لكن إجمالي تكلفة القرض البالغة 240,807 دولار تعني أنك ستوفر أكثر من 62,000 دولار مقارنة بتمديد المدفوعات على مدى ثلاثة عقود. كانت الرياضيات مقنعة للمقترضين الذين يمكنهم التعامل بسهولة مع الالتزام الشهري الأعلى.

كانت الرهون العقارية ذات المعدلات المتغيرة (ARMs 5/1)، التي تقفل معدلك لمدة خمس سنوات قبل أن تبدأ التعديلات السنوية، مُسعّرة أعلى عند 3.285%. نظرًا لأن معدلات الرهن العقاري الثابتة كانت بالفعل تنافسية جدًا، كان معظم المقترضين أفضل حالًا باختيار خيار ثابت — ما لم يكن لديهم خطة محددة للانتقال أو إعادة التمويل قبل بدء فترة تعديل المعدل.

متى تقفل معدلات الرهن العقاري الخاصة بك: اتخاذ قرار التوقيت الصحيح

قرار حاسم عند التسوق لتمويل هو ما إذا كنت ستقفل معدلات الرهن العقاري الخاصة بك على الفور أو تنتظر تحسينات محتملة. يضمن قفل المعدل حمايتك من الزيادات خلال فترة معينة — عادة 30 يومًا، على الرغم من أن بعض المقرضين يقدمون خيارات لمدة 60 يومًا — على الرغم من أنك ستدفع عادةً رسومًا مقابل هذه الحماية.

إذا كانت موعد إغلاقك في غضون 30 يومًا، فإن قفل معدلات الرهن العقاري كان له معنى استراتيجي نظرًا لمدى تنافسية الأرقام. كانت المعدلات المتاحة خلال هذه الفترة تنافسية حقًا، مما يوفر القليل من الجانب السلبي لتأمين معدلك بسرعة.

بالنسبة لأولئك الذين لديهم جداول زمنية أطول، أصبح قفل المعدل المتغير يستحق النظر. بينما كان هذا الخيار يحمل رسومًا أعلى، إلا أنه يسمح لك بالتقاط التحسينات إذا انخفضت معدلات الرهن العقاري أكثر قبل إغلاقك. أظهرت ديناميات السوق في الأسابيع الأخيرة تقلبات، وكان هناك احتمال حقيقي أن تتحرك المعدلات نحو الأسفل.

إطار عمل بسيط:

• اقفل إذا كان الإغلاق خلال 7-15 يومًا
• اقفل إذا كان الإغلاق خلال 30 يومًا
• عوم إذا كان الإغلاق خلال 45 يومًا أو أكثر
• عوم إذا كان الإغلاق خلال 60 يومًا أو أكثر

اتخذ إجراء: تسوق للحصول على أفضل معدل رهن عقاري لديك

بغض النظر عن أي مدة قرض جذبتك، كان النجاح يعتمد على التسوق للمقارنة. حافظ المقرضون المختلفون على متطلبات مختلفة لدرجات الائتمان وهياكل التسعير — مما يعني أن معدلك قد يختلف بشكل كبير بناءً على المؤسسة التي اخترت العمل معها. لم يكن الحصول على عروض أسعار من عدة مقرضين مجرد نصيحة؛ بل كان ضروريًا للعثور على صفقتك المثالية.

أشارت الإشارات الاقتصادية الأوسع إلى أن المعدلات عند تلك المستويات المنخفضة تاريخيًا لن تستمر إلى الأبد. كانت الاحتياطي الفيدرالي قد أشار بالفعل إلى توقعاته لارتفاع المعدلات. بالنسبة لأي شخص يفكر بجدية في شراء منزل أو إعادة تمويل، فإن الجمع بين معدلات الرهن العقاري المواتية وأسعار المنازل القياسية خلال هذه الفترة يعني أن اتخاذ إجراء حاسم يمكن أن يؤدي إلى فوائد كبيرة. كانت الفرصة لتأمين معدلات في نطاق 3% المنخفضة ليست فرصة يجب أن تمر بدون اعتبار جاد.

كان البحث في السوق عن أفضل معدل متاح لديك هو الخطوة المنطقية التالية نحو شراء منزلك أو تحقيق مدخرات كبيرة من خلال إعادة التمويل.