كنت أبحث مؤخرًا في تخطيط الضمان الاجتماعي وهناك شيء يخطئ فيه معظم الناس بشأن موعد المطالبة الفعلي. الحكمة التقليدية هي أن تأخذ المزايا في سن 62، لكن الحسابات تقول قصة مختلفة تمامًا إذا كنت تستطيع الانتظار.

إليك ما وجدته مثيرًا للاهتمام. يعتمد الحد الأقصى لمزايا الضمان الاجتماعي على شيئين بشكل كبير: كم ربحت خلال مسيرتك المهنية ومتى قررت المطالبة. تنظر إدارة الضمان الاجتماعي إلى أعلى 35 سنة من حيث الدخل وتحسب ما يسمى بمبلغ التأمين الأساسي الخاص بك. هذا هو خط الأساس الخاص بك. لكن المفاجأة - هناك حد أقصى لمقدار الدخل الذي يُحتسب كل سنة. إذا وصلت إلى الحد الأقصى لمدة 35 سنة متتالية، فأنت مؤهل لطبقة المزايا القصوى.

الأرقام مثيرة جدًا. في عام 2024، يمكن لشخص يطالب في سن 62 أن يحصل على حوالي 2710 دولارات شهريًا. الانتظار حتى سن التقاعد الكامل (67 لمعظم الناس الآن) ويقفز المبلغ إلى 3911 دولارًا. لكن إذا تأخرت حتى سن 70؟ ستصل إلى 4873 دولارًا شهريًا. هذا هو الحد الأقصى الحقيقي لمزايا الضمان الاجتماعي إذا كنت مستعدًا للتحلي بالصبر.

قمت بحساب ذلك وهو في الواقع مقنع. الانتظار من 62 إلى 70 يمنحك معدل نمو سنوي مضمون بنسبة 7.4% على دفعتك الشهرية. قارن ذلك بعوائد سوق الأسهم التي تتوسط حوالي 6.5% تاريخيًا، ومن الصعب تجاهله. بالإضافة إلى ذلك، تحصل على اليقين - لا تقلبات السوق، لا مخاطر التوقيت.

المشكلة هي أنه يجب أن تعيش طويلًا بما يكفي ليصبح الأمر منطقيًا. لكن بيانات متوسط العمر المتوقع تشير إلى أن الشخص العادي الذي يبلغ من العمر 62 اليوم سيستفيد بالتأكيد من الانتظار. ما لم تكن لديك أسباب صحية محددة تعتقد عكس ذلك، فإن الحسابات تفضل النهج المتأخر.

الصورة الأكبر هنا هي أن معظم الناس الذين يطالبون في سن 62 ربما يتركون أموالاً جدية على الطاولة. إذا كنت قد جمعت مدخرات كافية لعدم الحاجة الماسة للمزايا على الفور، فإن الانتظار حتى سن 70 للمطالبة بأقصى مزايا الضمان الاجتماعي هو في الأساس زيادة مضمونة مدى الحياة. هذا هو نوع الزيادة المضمونة في الدخل التي يتجاهلها معظم الناس عندما يركزون على التقاعد المبكر.