Saya telah mempelajari sesuatu yang mungkin sebenarnya lebih penting daripada yang disadari kebanyakan orang ketika merencanakan pensiun - yaitu kapan Anda benar-benar mengklaim manfaat Jaminan Sosial Anda. Sangat mengejutkan berapa banyak orang langsung mengajukan klaim saat usia 62 tahun, tetapi data menunjukkan cerita yang cukup berbeda tentang apa yang sebenarnya efektif.

Jadi inilah yang saya temukan menarik. Usia pensiun rata-rata di AS untuk mengklaim Jaminan Sosial semakin meningkat selama beberapa dekade terakhir. Pada tahun 1998, kebanyakan orang mengklaim sekitar usia 63 atau 64. Pada tahun 2022, angka itu naik menjadi sekitar 65 untuk pria dan 64,9 untuk wanita. Perpindahan ini terjadi karena pemerintah mengubah usia pensiun penuh dari 65 menjadi 67 tergantung kapan Anda lahir, yang pada dasarnya membuat menunggu jauh lebih berharga.

Mari kita bahas angka sebentar. Jika Anda mengklaim pada tahun 2022, manfaat rata-rata sekitar $1.938 per bulan. Melompat ke tahun 2024 dengan penyesuaian biaya hidup, dan jumlahnya sekarang mendekati $2.175. Tapi inilah yang penting - seseorang yang mengklaim pada usia 65 tahun di 2022 hanya mendapatkan sekitar $1.874. Itu sebenarnya di bawah rata-rata, yang memberi tahu Anda sesuatu yang penting tentang siapa yang mengklaim lebih awal.

Orang-orang yang mengklaim lebih awal biasanya memiliki penghasilan lebih rendah selama karier mereka, tabungan pensiun yang lebih kecil, dan pada dasarnya membutuhkan uang lebih cepat. Sementara itu, mereka yang menunggu sampai usia 67 atau 70 memiliki jumlah asuransi utama yang lebih tinggi. Matematika menjadi cukup menarik ketika Anda mempertimbangkan kenaikan 8% tahunan yang Anda dapatkan setiap tahun Anda menunda melewati usia pensiun penuh.

Sekarang, di sinilah banyak kebijaksanaan konvensional mulai runtuh. Tentu, 65 sering dianggap sebagai usia pensiun standar di AS karena saat itulah Medicare mulai berlaku. Tapi mengklaim Jaminan Sosial pada usia 65 sebenarnya bisa menjadi kesalahan jika Anda mampu menunggu. Sebuah studi dari United Income pada tahun 2019 menemukan bahwa sebagian besar pensiunan sebenarnya akan memaksimalkan kekayaan seumur hidup mereka dengan menunggu sampai usia 70. Hanya sekitar 10% yang akan lebih baik di usia 67, dan hanya 8% yang benar-benar mendapatkan manfaat dari mengklaim sebelum 65.

Masalahnya adalah, situasi setiap orang berbeda. Jika Anda memiliki cadangan keuangan untuk menunda, biasanya perhitungan matematis akan lebih menguntungkan semakin lama Anda menunggu. Kecuali Anda memiliki alasan tertentu untuk percaya bahwa harapan hidup Anda lebih pendek dari rata-rata, menunggu sampai setidaknya usia pensiun penuh Anda - idealnya 70 - cenderung memberi hasil yang lebih baik. Ini adalah salah satu keputusan pensiun di mana mengikuti keadaan pribadi Anda jauh lebih penting daripada mengikuti kerumunan.