العديد من العمال لديهم أكثر في ممر سياراتهم مما في حسابات التقاعد الخاصة بهم

الالتزام بخطة التقاعد يتطلب تخطيطًا دقيقًا وادخارًا.

مو مو برودكشنز / جيتي إيماجز

آدم بالاسكيانو

الاثنين، 23 فبراير 2026 الساعة 8:30 مساءً بتوقيت غرينتش+9 مدة القراءة 4 دقائق

النقاط الرئيسية

• العديد من أرصدة التقاعد للعمال تتجاوز قيمة سياراتهم.
• في المتوسط، لم تصل أي فئة عمرية حتى إلى 25% من أهداف الادخار التقاعدي الشائعة.
• الزيادات الصغيرة في المساهمات وتحويل الإنفاق يمكن أن يساعد في تقليل الفجوة مع مرور الوقت.

تسلط دراسة جديدة من المعهد الوطني لأمان التقاعد (NIRS) الضوء على واقع صارخ: بالنسبة لكثير من الأمريكيين، سيارتهم تساوي أكثر من مدخراتهم التقاعدية. يأتي هذا المقارنة لأنها تستبدل النسب المجردة بشيء ملموس — مركبة جالسة في الممر.

يعتمد التقرير، المستند إلى بيانات تعداد الولايات المتحدة للعمال الذين تتراوح أعمارهم بين 21 و64 عامًا، على مدى بعد أرصدة التقاعد النموذجية عما ينصح الخبراء بأن يهدف العمال إلى جمعه مع مرور الوقت.

بالنسبة للعمال الأصغر سنًا، سيارتهم تساوي أكثر من حساب التقاعد الخاص بهم

يقارن تحليل NIRS أرصدة حسابات التقاعد ذات المساهمة المحددة (DC) بقيمة السيارات التي تمتلكها الأسر في فئات عمرية مختلفة. الخلاصة: للعمال الذين تتراوح أعمارهم بين 21 و44 عامًا، سيارتهم تساوي أكثر.

تُصمم أصول التقاعد لتنمو وتتراكم على مدى عقود — خاصة في خطط العمل مثل 401(k). بالمقابل، عادةً ما تفقد السيارات قيمتها مع مرور الوقت بسبب الاستهلاك والتلف.

وهذا ما يجعل المقارنة لافتة جدًا: الأصل المتوقع أن ينقص غالبًا أكبر من الأصل الذي من المفترض أن ينمو.

لماذا يهم هذا الأمر

عندما يتم عرض نقص التقاعد بالدولارات بدلاً من النسب المئوية، يشعر الفجوة بأنها أكثر واقعية — وأكثر إلحاحًا. لحسن الحظ، يمكن للتعديلات الصغيرة اليوم أن تغير بشكل كبير النتائج على المدى الطويل.

لا فئة عمرية تقترب من تحقيق معايير التقاعد الشائعة

لم يقتصر تحليل NIRS على الأشخاص الذين يشاركون بنشاط في خطط التقاعد فقط. بل شمل الباحثون جميع الأفراد في سن العمل، سواء كان لديهم حساب تقاعد أم لا. هذا النهج يوفر صورة أكثر شمولية وواقعية — وصورة أكثر قسوة من الدراسات التي تقتصر على أصحاب الحسابات فقط.

لمقارنة الفجوة، يقارن التقرير المدخرات الفعلية بمعايير عمرية شائعة من فيديليتي. تشير هذه الإرشادات إلى استهداف مدخرات تساوي:

• عمر 30 سنة: تقريبًا مساوية لدخلك السنوي
• عمر 35 سنة: ضعف دخلك السنوي
• عمر 40 سنة: ثلاثة أضعاف دخلك السنوي
• عمر 45 سنة: أربعة أضعاف دخلك السنوي
• عمر 50 سنة: ستة أضعاف دخلك السنوي
• عمر 55 سنة: سبعة أضعاف دخلك السنوي
• عمر 60 سنة: ثمانية أضعاف دخلك السنوي
• عمر 67 سنة: عشرة أضعاف دخلك السنوي

هذه المعايير هي أهداف عامة، وغالبًا ما تُستخدم كقاعدة مرجعية لتخطيط التقاعد. وفقًا لحسابات قائمة على التعداد في تقرير NIRS، العمال بعيدون جدًا عن تلك الأهداف.

بمعنى آخر، لم تصل أي فئة عمرية حتى إلى ربع مستويات الادخار الموصى بها. بالنسبة للعمال في الأربعينيات والخمسينيات — سنوات ذروة الدخل — هذا النقص مقلق بشكل خاص. تلك السنوات غالبًا ما تكون مصحوبة بمصاريف ذروية: الرهون العقارية، رعاية الأطفال، قروض الطلاب، وحتى رعاية الوالدين المسنين. يمكن أن تتراجع مساهمات التقاعد إلى مرتبة ثانوية أمام المطالب المالية الفورية.

لماذا يمكن أن يكون التأخر المبكر مكلفًا جدًا

نقص التقاعد ليس ثابتًا. فشل في تحقيق أهداف الادخار في الثلاثينيات أو الأربعينيات يقلل من سنوات نمو أموالك عبر الفوائد المركبة — مما يجعل جهود التعويض في وقت لاحق أكثر تكلفة وصعوبة.

كيف تبدأ في تقليل فجوة التقاعد

إذا كان رصيد تقاعدك يتأخر عما تعتقد أنه يجب أن يكون عليه، فإن التغييرات التدريجية لا تزال يمكن أن تحدث فرقًا كبيرًا.

• زيادة المساهمات تدريجيًا: تسمح خطط التقاعد في مكان العمل بزيادات تلقائية سنوية، ترفع المساهمات بنسبة 1% سنويًا. يمكن لهذا التعديل الصغير أن يتراكم مع مرور الوقت، خاصة في حسابات معفاة من الضرائب مثل 401(k) التقليدي.
• الاستفادة الكاملة من مطابقة صاحب العمل: إذا كان صاحب العمل يقدم مساهمات مطابقة، فإن عدم المساهمة بما يكفي للحصول على المطابقة الكاملة يعني فعليًا ترك تعويض على الطاولة.
• إعادة تقييم النفقات الثابتة العالية: قيادة سيارتك لفترة أطول، إعادة تمويل قرض السيارة ذو الفائدة العالية، أو اختيار سيارة أقل تكلفة في المرة القادمة يمكن أن يوفر نقودًا للمساهمات التقاعدية.
• أتمتة الادخار خارج خطة العمل: قد يفكر العمال الذين لا يملكون خططًا من صاحب العمل في خيارات مثل حساب التقاعد الفردي (IRA) أو برامج IRA التلقائية المدعومة من الدولة، والتي وسعت الوصول إلى الادخار التقاعدي في عدة ولايات.
• تجنب زيادة نمط الحياة: عندما يرتفع الدخل، فإن توجيه جزء على الأقل من الزيادة نحو التقاعد قبل توسيع الإنفاق الاختياري يمكن أن يساعد في تقليل الفجوة بشكل أسرع.

الحقيقة هي أن العديد من الأمريكيين يوازن بين الاحتياجات الفورية والأهداف طويلة المدى. لكن نتائج NIRS تشير إلى أن إعطاء الأولوية للتقاعد — حتى بشكل معتدل أكثر من قبل — يمكن أن يحدث فرقًا ملموسًا مع مرور الوقت.

كيف يمكن لصندوق الطوارئ أن يساعد في حماية تقاعدك

بناء صندوق طوارئ بسيط يمكن أن يقلل من احتمالية توقفك عن المساهمة أو السحب من حسابات التقاعد عند مواجهة نفقات غير متوقعة. حماية أموالك قصيرة الأجل يمكن أن تساعد في الحفاظ على النمو طويل الأجل.