لا اختصارات: الخدمات المصرفية كخدمة (BaaS) تتطلب استثمارًا والتزامًا

فرصة الاستفادة من حجم شركات التكنولوجيا المالية وقواعد عملائها يمكن أن تكون جذابة للبنوك، خاصة وأن شركات التكنولوجيا المالية تمثل حصة متزايدة وذات معنى من الحسابات المصرفية الجديدة التي تُفتح على مستوى الصناعة. ونتيجة لذلك، اختارت العديد من البنوك الانخراط في “الخدمات المصرفية كخدمة” (BaaS)، والتي تقدم من خلالها منتجات مثل حسابات التحقق والادخار، بطاقات الخصم أو القروض الشخصية لعملاء تطبيقات التكنولوجيا المالية. يتفاعل المستخدمون مع تطبيق التكنولوجيا المالية من الواجهة الأمامية، وترتبط حساباتهم على الجانب الخلفي بالبنك الشريك بشكل غير مرئي إلى حد كبير، وعلى أساس العلامة البيضاء.

تستفيد شركات التكنولوجيا المالية من ميثاق البنك والمنتجات ذات الصلة. ومن ناحية أخرى، يمكن للبنوك أن تصل إلى أسواق الشركات المالية المحتجزة لديها كوسيلة لتسريع النمو، خاصة في الودائع. وتعد هذه الأنواع من الشراكات مفيدة لكل من البنك وشركة التكنولوجيا المالية.

من وجهة نظر البنوك، يبدو أن BaaS يحقق هذا الهدف. أظهرت دراسة عام 2022 من قبل S&P أن، من بين مجموعة من خمسة عشر بنكًا يديرون أصولًا بقيمة 1 مليار دولار $3 ، 10 منهم كانوا ينمون الودائع بمعدل يفوق بكثير الصناعة.

إن احتمال تحقيق نمو ملحوظ في الودائع في بيئة ودائع ثابتة أو تتراجع بشكل معتدل، وغالبًا الحصول على تنويع جغرافي لقاعدة ودائع البنك، يجعل BaaS فرصة نمو واضحة للبنوك. لكن، بالطبع، الأمر ليس بهذه البساطة. لا يمكن أن تتغلب توقعات “الودائع السهلة” و"الموثوقة" من الناحية النظرية على متطلبات بناء BaaS بشكل مدروس كما تفعل أي شركة أخرى.

ولتعظيم فرصة النجاح، يجب أن يتم كل ذلك في سياق شراكة قوية بين شركة التكنولوجيا المالية والبنك.

بينما تبني شركات التكنولوجيا المالية التكنولوجيا الموجهة للعملاء، يجب على البنوك أن تربط بشكل سلس من الجانب الخلفي. سواء كان بناء تقنية مملوكة أو استخدام منصة تكنولوجية إضافية، يجب على البنك تخصيص الموارد المالية والبشرية اللازمة لاختبار وتنفيذ واستدامة وتكييف واجهة خلفية موثوقة ومتطورة.

إذا قرر البنك استخدام منصة تكنولوجية لدعم تفاعله مع شركات التكنولوجيا المالية، مثلما نفعل في nbkc مع Helix بواسطة Q2، فلا يمكنه التخلي تمامًا عن علاقة العميل لتلك المزود؛ بل يجب أن يكون مرئيًا ومتفاعلًا مع شركة التكنولوجيا المالية، جنبًا إلى جنب مع منصة التكنولوجيا. بهذه الطريقة، يعبر البنك عن التزامه بشريك التكنولوجيا المالية ويعزز أيضًا شراكته مع منصة التكنولوجيا. تؤدي هذه الشراكة مع المنصة وشركة التكنولوجيا المالية إلى مصلحة مشتركة وملتزمة لتحقيق النجاح.

هذا النهج، الذي يتطلب الالتزام بموظفين ذوي معنى، يتطلب استثمارًا ويضمن أن البنك، بدلاً من أن يكون مجرد مزود منتج غير مميز، هو شريك ملتزم استثمر بشكل كبير ليس فقط في BaaS ولكن أيضًا في علاقاته مع BaaS. بشكل عام، البنوك التي ليست في طليعة التكنولوجيا لن تمتلك المصداقية أو الخبرة للتعامل مع صناعة تعتمد بشكل جوهري على التكنولوجيا. ولا يمكن لشركاء التكنولوجيا المالية أن يُفرضوا بشكل قسري على الهيكل التشغيلي الحالي للبنك. في nbkc، لدينا فرق مخصصة لشراكات التكنولوجيا المالية، بالإضافة إلى وظائف إدارة المخاطر والعمليات الخاصة بـ BaaS، لدعم شركائنا في التكنولوجيا المالية.

كما يجب أن يكون لدى البنوك فهم واضح لنطاق عرض منتجاتها، ويجب أن تركز بشكل ضيق على المنتجات الأساسية التي تتمتع بمكانة قوية في البيئة التنافسية وتدعمها عمليات محسنة. على سبيل المثال، في nbkc، ركزنا عرض BaaS الخاص بنا على منتجات الودائع، مثل خدمات حسابات التحقق مع بطاقات الخصم، حسابات الادخار التقليدية وخدمات FBO. كما نقدم الامتثال كخدمة. ومع أن محتوى عرضنا متسق، إلا أن استخدامه يختلف حسب الشريك. إن القدرة على تخصيص المنتج وفقًا لأهداف المنتج الفريدة وعمليات التنفيذ لكل شركة تكنولوجيا مالية ضرورية.

وأخيرًا، والأهم من ذلك، يجب أن تتذكر البنوك أن شركات التكنولوجيا المالية ترتبط بميثاق البنك والمتطلبات التنظيمية ذات الصلة والرقابة. من المتوقع أن يتوقع المنظمون أن تتبنى البنوك نهجًا عمليًا وأن تكون على دراية شاملة بشركائها في التكنولوجيا المالية وبكيفية نشر منتجات البنك. قد تتفوق الابتكارات في البداية على الرقابة التنظيمية، لكن التنظيم، والمنظمون، يتابعون حتمًا. مع شركات التكنولوجيا المالية، يعني ذلك أن العلاقات بين البنوك وشركات التكنولوجيا المالية تتلقى نفس درجة الرقابة والتدقيق كما هو الحال مع عمليات البنوك الأخرى، مع إشارة المنظمين إلى أن المنتجات التي يصدرها البنك عبر شركات التكنولوجيا المالية لا تزال خاضعة لجميع اللوائح المصرفية. في nbkc، منذ بداية مبادرتنا في BaaS، اتبعنا نهج إدارة مخاطر، مع فريق امتثال مخصص يشرف على علاقاتنا مع شركات التكنولوجيا المالية.

كل هذا يعني أن BaaS، على الرغم من أنه يوفر قناة جديدة يمكن للبنوك من خلالها زيادة قواعد ودائعها، إلا أنه ليس بسيطًا ولا مسارًا مضمونًا للنمو. إنه، في الواقع، عمل معقد يتطلب استثمارًا، والتزامًا، وتركيزًا مستمرًا، ومرونة تشغيلية، وموظفين مخصصين، وانحيازًا للابتكار التكنولوجي. يجب أن يتوافق نهج عمل البنك مع عقلية الابتكار لدى شركائه في التكنولوجيا المالية؛ ويجب أن تدعم أطر التشغيل والمخاطر والامتثال متطلبات ميثاق البنك.

الذين يندفعون وراء فكرة “المال السهل”، دون فهم هذه المتطلبات، لن يكسبوا الثقة والسمعة اللازمة ليكونوا ذوي معنى في شراكات التكنولوجيا المالية. أما الذين يمتلكون التكنولوجيا ومنصات المنتجات لتلبية احتياجات شركاء التكنولوجيا المالية، بالإضافة إلى وجود مكونات التشغيل وإدارة المخاطر، فله فرصة لتحقيق مكافآت متبادلة.