Muita gente pergunta se há um limite de renda para IRAs Roth, e a resposta é sim, mas é um pouco mais complexo do que você pode imaginar. Diferente dos IRAs tradicionais, onde você pode contribuir independentemente de quanto ganha, as contas Roth têm limites de renda bastante rígidos. Deixe-me explicar como eles realmente funcionam.

Então, se você é solteiro, começa a encontrar restrições quando sua renda bruta ajustada modificada atinge cerca de $146.000. Casais casados que declaram juntos veem os limites entrarem em vigor a partir de $230.000. Assim que você ultrapassa esses números, as coisas ficam complicadas porque você não recebe uma resposta definitiva de sim ou não—em vez disso, entra naquilo que eles chamam de faixa de eliminação progressiva, onde o valor da sua contribuição é reduzido com base exatamente em quanto você está acima do limite.

Aqui está o que pega as pessoas de surpresa: se você estiver nessa zona de eliminação, o cálculo não é simples. Você basicamente pega quanto sua renda excede o limite, divide por um número específico (ou $15.000 para solteiros ou $10.000 para declarantes conjuntos), depois multiplica pelo valor máximo de contribuição e subtrai do que você poderia normalmente contribuir. Parece complicado porque realmente é, mas uma vez que você trabalha com um ou dois exemplos, faz sentido.

Os limites de contribuição também aumentaram recentemente. Se você tem menos de 50 anos, agora pode colocar $7.000 em um IRA Roth por ano, e se tiver 50 anos ou mais, esse valor sobe para $8.000. Esses limites se aplicam a todos os seus IRAs combinados — você não pode simplesmente abrir várias contas para fugir deles.

Uma coisa que sempre digo às pessoas é que essas restrições de renda só se aplicam às contas Roth. Os IRAs tradicionais não têm limites de renda para contribuições, por isso alguns usam eles como uma alternativa se seus ganhos forem muito altos para elegibilidade ao Roth. A troca é que você não consegue o benefício de retirada livre de impostos que torna as contas Roth tão atraentes desde o começo.

O verdadeiro atrativo dos IRAs Roth para quem se qualifica é que, uma vez que seu dinheiro esteja lá e você atinja 59 anos e meio, com a conta tendo pelo menos cinco anos, você pode retirá-lo totalmente sem impostos. Sem distribuições mínimas obrigatórias também, então seu dinheiro continua crescendo sem que o IRS force você a tirar algo. Essa é uma vantagem bastante significativa se você conseguir ficar dentro desses limites de renda.