Долго думал о том, где люди на самом деле находятся с пенсионными сбережениями, особенно когда им за 40. Есть эта цифра, которая постоянно всплывает — и я считаю, что стоит действительно понять, что она означает для вашей ситуации.

Итак, что показывает данные. Среди людей в поздних 30-х и ранних 40-х годах средний баланс 401(k) составляет около 103 тысяч долларов, но медиана ближе к 40 тысячам. Там довольно большой разрыв. Рекомендация Fidelity — к 40 годам иметь примерно в 3 раза больше своей годовой зарплаты в сбережениях. Идея в том, что если вы достигнете этого уровня, то к моменту выхода на пенсию у вас будет примерно в 10 раз больше вашей зарплаты — что, по их мнению, достаточно для комфортной жизни.

Но есть одна вещь, о которой никто особо не говорит. Этот ориентир в 3 раза к 40 годам? Он очень общий. Он предполагает, что вы начали копить в обычное время, имели обычный карьерный путь и хотите обычную пенсию. А что если нет? Что если вы провели свои 20 и 30 лет в учебе или в создании бизнеса? Что если вы хотите выйти на пенсию в 50, а не в 65? Математика полностью меняется.

Я считаю, что правильный подход — перестать зацикливаться на достижении какого-то произвольного рубежа и вместо этого понять, что действительно важно для вашей жизни. Когда вы реально хотите прекратить работать? Сколько денег, по вашему мнению, вам понадобится каждый год на пенсии? Вот эти вопросы и важны.

Если хотите конкретики, есть хороший подход. Начинайте с выбора желаемого возраста выхода на пенсию — это может быть ваш полный пенсионный возраст для Социального обеспечения, или 62, если хотите выйти раньше, или любой другой. Затем оцените, какой годовой доход вам нужен. Многие используют правило 4% в качестве отправной точки — по сути, умножьте ваш целевой годовой доход на 25, чтобы понять, сколько всего нужно накопить. Потом используйте калькулятор, чтобы определить, сколько нужно откладывать каждый месяц, чтобы достичь этой суммы.

Главное — пенсионные сбережения к 40 годам — это не столько достижение конкретной цели, сколько наличие реального плана. Ваша ситуация, скорее всего, отличается от среднего, и это нормально. Этот ориентир — лишь отправная точка, чтобы понять, в каком вы примерно диапазоне. Важно знать, куда вы идете, и иметь реалистичный план, как туда добраться. Вот это и есть настоящий показатель того, на правильном ли вы пути.