В последнее время многие все еще путаются с Roth IRA, хотя они существуют с конца 90-х годов. Дейв Рэмси постоянно их продвигает, и честно говоря, после анализа цифр я понимаю почему.

Основная вещь, которую большинство людей упускает, — это то, что ваши деньги растут полностью без налогов в Roth, а не просто с отсрочкой налогообложения, как в традиционных счетах. Это важно. Вы не платите налоги на прирост при выводе денег на пенсии, что становится огромным преимуществом, если вы попадаете в более высокий налоговый диапазон в будущем. Сравните это с традиционным IRA, где вы платите налоги при снятии — математика в долгосрочной перспективе работает лучше для Roth.

Вот еще один аспект, на который постоянно обращает внимание Дейв Рэмси: отсутствие обязательных минимальных распределений. Когда вам исполняется 73 года и у вас есть 401(k) или традиционный IRA, правительство фактически заставляет вас начать снимать деньги. Не с Roth. Вы можете оставить все как есть и пусть оно растет сложными процентами. Эта гибкость важнее, чем многие думают, особенно если вам пока не нужны эти деньги.

Контроль тоже важен. В отличие от работодателейских 401(k), вы выбираете свои инвестиции — акции, облигации, ETF, что угодно. Вы управляете своим пенсионным счетом, а не ограничены выбором от администратора плана.

Также есть возможность делать дополнительные взносы после 50 лет. Можно добавить еще 1 000 долларов в год сверх стандартных 6 500 долларов. С 50 до 65 лет это еще 15 000 долларов в счету. Небольшая сумма, но все же.

Одна вещь, которая часто упускается из виду: вы можете снимать свои взносы в любое время без штрафов. Ваши доходы заблокированы, а вот деньги, которые вы вложили, — это ваши деньги, и их можно взять при необходимости. Конечно, не стоит делать это бездумно, потому что вы уменьшаете свой пенсионный фонд, но возможность есть, если понадобится.

Открыть Roth очень просто — обратитесь в любой крупный брокерский офис, и они проведут вас через процесс. Вам нужны заработанные доходы и соблюдение лимитов по доходу: (одинокие $138k-$153k за 2023 год, в браке $218k-$228k с фазами выхода). Они попросят стандартные данные, такие как SSN, банковская информация, сведения о работодателе.

После открытия автоматизируйте взносы. Если вы ориентируетесь на максимум — примерно $541 ежемесячно, это поможет вам оставаться последовательным в течение года. Подход Дейва Рэмси с графиком Roth IRA подчеркивает важность этой дисциплины.

Настоящая причина, почему Дейв Рэмси так активно продвигает стратегию Roth IRA, — это налоговая арбитраж. Вы платите налоги сейчас по потенциально более низким ставкам, а все остальное растет без налогов. Если налоговые ставки вырастут позже — а многие так думают — вы уже зафиксировали свою ставку. Вот в чем суть.

Стоит просчитать свою ситуацию, чтобы понять, имеет ли смысл для вас Roth, особенно если сейчас вы в более низком налоговом диапазоне, чем ожидаете в пенсии. Анализ графика Roth IRA, который он делает, отлично показывает, как математика меняется на протяжении десятилетий.