Недавно я наткнулся на довольно интересный анализ банка Mizuho о том, что происходит с X Money, платежной платформой, которую Илон Маск недавно запустил в X. Аналитики банка отметили то, что многие, вероятно, не предвидели: у этой системы есть реальный потенциал революционизировать экосистему платежей в Соединённых Штатах.

Меня поразило, как они это представляют. В основном, X Money стремится интегрировать всё в формат суперприложения, аналогично тому, что уже делают WeChat Pay или Alipay в Азии. Мессенджеры, депозиты, коммерческие транзакции — всё в одном месте. И учитывая, что у X насчитывается от 500 до 600 миллионов активных пользователей в месяц, масштаб огромен. Кроме того, у Илона Маска уже есть опыт в сфере платежей, так что он не начинает с нуля.

Однако не всё так гладко. Аналитики Mizuho выделили два довольно серьёзных регуляторных препятствия. Во-первых, закон CRYPTO, предложенный в Нью-Йорке, который по сути нацелен на криминализацию любых операций с цифровыми активами без лицензии. Это значительно усложнит планы интеграции криптовалют в X Money. И во-вторых, закон Clarity может ограничить возможности платформ, не являющихся банками, предлагать доходность пользователям, что напрямую заблокирует план X Money по предоставлению годовых ставок в 6% на остатки наличных.

Здесь становится интересно с точки зрения конкуренции — новости о Илоне Маске. Mizuho понизил рейтинг PayPal до нейтрального, признавая, что как PayPal, так и его приложение Venmo сталкиваются с самым прямым риском замещения. Это логично, потому что X целится именно в те же услуги: переводы peer-to-peer и цифровые кошельки.

Кроме того, на этой неделе X запустил Cashtags — функцию, которая позволяет прямо в ленте видеть финансовые данные по акциям и криптовалютам. Это ещё один шаг, показывающий, что Илон Маск строит полноценную финансовую экосистему. Интересно, что всё это происходит в реальном времени, и рынок платежей, вероятно, уже никогда не будет прежним.