最近一直在思考债务策略，有一件事大多数人一开始就搞错了。 当你陷入多重债务时，逻辑上的做法似乎很明显——优先还清利率最高的债务，从长远来看为自己节省数千美元，对吧？ 但事实是：这恰恰是大多数人搞错的地方。

曾经花费数十年指导人们应对财务混乱的戴夫·拉姆齐，提出了一个令人信服的观点：数学并不是问题的根源。 他认为个人理财大约80%是行为，只有20%是纯数字。 想想看，如果每个人都理解数学，没有人会负债累累。 但他们确实如此。 那么，真正阻碍人们的是什么呢？

拉姆齐提倡使用“债务滚雪球法”。 这个想法简单但心理上非常有力量。 你将所有债务从余额最小到最大列出。 暂时忽略利率。 积极还清最小的债务，同时对其他债务只支付最低还款。 一旦还清，就把那部分还款金额滚入下一个最小的债务。 依此类推。

为什么这种方法比数学上更优的“雪崩法”效果更好？ 因为你需要胜利。 真正的、具体的胜利。 当你在几周或几个月内还清第一个小债务时，你会感受到一种冲击。 你会觉得自己真的可以赢。 这种动力至关重要。 每一次胜利都为下一场战斗提供资金。

那么，使用“滚雪球法”时，是否应该全额还清信用卡？ 当然，绝对应该。 重点是要彻底消除每一笔债务，而不是只削减余额。 这才是真正带来心理突破的关键。

“雪崩法”——优先还清利率最高的债务——在电子表格上看起来完美无缺。 你会节省更多的钱。 但问题是：大多数人从未坚持完成它。 它需要太长时间才能感觉到进展。 动力会逐渐消失。 你要花几个月甚至几年时间才看到债务真正减少。 这会扼杀动力。

拉姆齐明确表示：几乎没有人能完成“雪崩法”，但数百万人成功使用“雪球法”。 区别在于：一种让你觉得自己在赢，另一种只是让你觉得自己在慢慢输得更慢。

所以，当你在问自己是要全额还清信用卡还是专注于最高利率时，要考虑什么才是真正重要的。 数学上最有效的计划，如果你中途放弃，毫无意义。 而大多数人都会放弃。

“雪球法”用一种行为导向的解决方案解决了行为问题。 它不是关于在纸面上做出最聪明的财务决策。 而是关于坚持到最后，真正赢得胜利。 早期的成功会带来情感上的动力，让你继续前行。 一旦你尝到第一个债务的胜利，整个过程就变得可能。