¿Desaparecerán los préstamos estudiantiles PAYE? Lo que los prestatarios deben saber mientras los planes reabren

Si te preguntas si PAYE desaparecerá, la respuesta corta es: no en este momento. De hecho, el gobierno federal acaba de reabrir la inscripción para PAYE (Paga Según Ganas) y ICR (Reembolso Contingente a los Ingresos) a finales de 2024—dos planes de pago basados en los ingresos que habían estado en gran medida cerrados a nuevos prestatarios. Pero la situación es más compleja que un simple sí o no. Esto es lo que necesitas entender sobre el futuro de PAYE y si cambiarse desde otros planes tiene sentido para tu situación.

PAYE No Desaparecerá—Aquí Está el Porqué

La pregunta de si PAYE desaparecerá cobró urgencia cuando el Departamento de Educación de EE. UU. cerró la inscripción de nuevos en PAYE a mediados de 2024. Sin embargo, desafíos legales recientes han obligado al departamento a dar marcha atrás. El nuevo plan de pago, llamado SAVE (Ahorro en una Educación Valiosa), enfrentó múltiples demandas que bloquearon su implementación y dejaron a 8 millones de prestatarios atrapados en una pausa indefinida de pagos. Como solución alternativa, el departamento reabrió PAYE y ICR para ofrecer opciones a estos prestatarios varados.

Esto significa que PAYE sigue disponible, al menos hasta el 1 de julio de 2027—la fecha límite actual de inscripción bajo la guía federal. Aunque futuras administraciones podrían modificar o discontinuar cualquier plan de pago, PAYE ha existido desde 2012 y sigue siendo la opción más estable entre los planes basados en los ingresos. La razón por la que es más estable que SAVE es simple: PAYE ha sobrevivido más tiempo y tiene menos vulnerabilidades legales.

Así que, aunque ocasionalmente puedas escuchar especulaciones sobre la desaparición de planes, que PAYE desaparezca requeriría una nueva legislación federal o cambios en la política. Por ahora, es una vía viable para millones de prestatarios que buscan pagos mensuales manejables vinculados a sus ingresos.

Cuándo Tiene Sentido PAYE: ¿Quién Debería Cambiarse desde SAVE?

Solo porque PAYE esté disponible no significa que todos deban abandonar la pausa de pagos de SAVE. La decisión depende completamente de tus metas financieras y tu cronograma.

Cámbiate a PAYE si buscas la condonación de préstamos. Esta es la razón más fuerte para hacer un cambio. Actualmente, los prestatarios de SAVE no están logrando ningún avance hacia la Condonación de Préstamos por Servicio Público (PSLF) o la condonación general basada en los ingresos (IDR). Cada mes que permaneces en la pausa es un mes en el que no estás acumulando crédito para alcanzar los umbrales de 10 o 20 años para la condonación.

Si eres profesor, trabajador del gobierno o empleado de una organización sin fines de lucro que busca PSLF, cambiarte a PAYE reinicia inmediatamente tu reloj de condonación. Esto es especialmente importante si estás al inicio de tu carrera, cuando los ingresos son más bajos y los pagos menores. Cuanto más tardes, más crecen tus ingresos y mayores son tus pagos futuros—lo que significa menos deuda perdonada al final.

PAYE también ofrece una condonación más rápida que algunas alternativas. Puedes alcanzar la condonación IDR después de 20 años en PAYE, en comparación con 25 años en ICR o el plazo estándar de otros planes. Y si tienes préstamos de estudios de posgrado, PAYE puede reducir tu plazo de condonación en cinco años.

Considera quedarte en SAVE si no necesitas la condonación. La pausa de pagos sin intereses es extraordinariamente valiosa si tu objetivo es simplemente pagar la deuda rápidamente o redirigir dinero a otras prioridades financieras. Sin intereses acumulándose, cada dólar de un pago adicional va directamente al principal. Podrías pagar tus préstamos estudiantiles más rápido que bajo cualquier plan basado en los ingresos, ahorrando potencialmente miles en intereses.

Esta pausa también te da flexibilidad para financiar cuentas de jubilación, ahorrar para la educación de tus hijos o abordar deudas con altas tasas de interés en tarjetas de crédito simultáneamente. Esa es una oportunidad poderosa que termina en el momento en que cambias de plan.

Entendiendo Tus Opciones: PAYE vs. ICR vs. SAVE

PAYE sigue siendo la opción preferida para la mayoría de los prestatarios que desean cambiar, principalmente porque limita tu pago mensual al 10% de tus ingresos discrecionales. ICR, en cambio, cobra el 20% de los ingresos y tarda 25 años en alcanzar la condonación. Sin embargo, ICR sirve a una población específica: los prestatarios con préstamos Parent PLUS que no son elegibles para otras opciones basadas en los ingresos, haciendo de ICR su única vía.

La diferencia principal entre estos planes radica en el tamaño del pago y el plazo para la condonación. El límite de pago menor de PAYE (10% frente a 20%) y su menor plazo para la condonación (20 frente a 25 años) generalmente lo hacen la mejor opción—a menos que tengas circunstancias específicas como préstamos Parent PLUS o ya estuvieras inscrito en PAYE antes de cambiarte a SAVE.

Una verificación importante de elegibilidad: debes no tener préstamos directos ni préstamos FFEL pendientes al 1 de octubre de 2007, y haber obtenido un préstamo directo después del 1 de octubre de 2011, para calificar para PAYE. Si no cumples estos requisitos, la Nueva IBR podría ser tu alternativa (es casi idéntica a PAYE pero requiere préstamos tomados después del 1 de julio de 2014).

Cómo Decidir Antes de la Fecha Límite del 1 de Julio de 2027

Tienes hasta el 1 de julio de 2027 para tomar esta decisión, así que puedes tomarte tu tiempo y pensar estratégicamente. El simulador de préstamos del Departamento de Educación (disponible en studentaid.gov) es tu mejor aliado aquí. Se conecta con tu cuenta para estimar pagos mensuales, costos totales de reembolso y plazos de condonación bajo diferentes planes.

Antes de cambiarte, también considera hablar con tu administrador de préstamos federales o comunicarte directamente con la oficina de ayuda financiera de tu universidad. Muchos prestatarios no se dan cuenta de que los administradores de ayuda financiera a menudo tienen mayor experiencia en estrategias de pago que los representantes del servicio de préstamos—y ya tienen tu expediente a mano.

La conclusión: PAYE no desaparecerá en un futuro cercano, pero el panorama más amplio de las políticas federales de préstamos estudiantiles sigue siendo incierto. Si buscas la condonación, actúa cuanto antes. Si estás satisfecho usando la pausa de pagos estratégicamente, quédate donde estás. De cualquier forma, aprovecha el tiempo que tienes para tomar una decisión informada que se alinee con tus circunstancias específicas.