Позики на соціальне страхування з інвалідності: повний посібник з позичання під час отримання виплат

Якщо ви отримуєте допомогу з інвалідності або перебуваєте в процесі її оформлення, вас може цікавити, які у вас є можливості позичання грошей. Хороша новина полягає в тому, що федеральне законодавство—зокрема, Закон про рівні можливості кредитування—забороняє кредиторам дискримінувати вас просто через те, що ваш дохід походить із допомоги з соціального страхування з інвалідності. Однак ця правова захист не гарантує схвалення позики. Вам все одно потрібно відповідати стандартним критеріям кредитування, базуючись на вашій кредитоспроможності та рівні доходу, що може створювати реальні труднощі для отримувачів допомоги з інвалідності. Ще важливіше, що взяття певних позик може потенційно вплинути на вашу здатність отримувати подальші виплати, особливо якщо ви отримуєте Допомогу з додаткового забезпечення (SSI). Цей посібник допоможе вам зрозуміти ваші варіанти позичання, процес подання заявки та, найголовніше, як позики під соціальне страхування з інвалідності взаємодіють з вашим пакетом виплат.

Розуміння ваших прав згідно з законом при поданні заявок на позики, пов’язані з інвалідністю

Перш ніж розглядати конкретні продукти позик, важливо зрозуміти ваші правові захисти. Закон про рівні можливості кредитування чітко забороняє дискримінацію за ознакою статусу інвалідності або джерела вашого доходу. Це означає, що кредитори не можуть автоматично відхилити вашу заявку через те, що ви отримуєте страхові виплати з соціального страхування з інвалідності (SSDI) або SSI.

Однак кредитори все ще можуть відмовити у вашій заявці на підставі обґрунтованих фінансових критеріїв: недостатнього рівня доходу, поганої кредитної історії або неспроможності продемонструвати здатність погасити кредит. Важливо розуміти, що якщо ваш єдиний джерело доходу—допомога з інвалідності, деякі кредитори можуть встановлювати мінімальні пороги доходу, що ускладнює кваліфікацію, навіть якщо дискримінація заборонена. Розуміння цієї різниці—що дискримінація заборонена, але суворі стандарти кредитування залишаються легальними—є ключовим для вашої стратегії.

Доступні варіанти позичання для людей, що отримують допомогу з соціального страхування з інвалідності

Не всі позики однакові, і різні варіанти позичання служать різним цілям для отримувачів допомоги з інвалідності. Ось основні категорії, які вам доступні:

Особисті позики

Особисті позики пропонують максимальну гнучкість. Вони можуть бути малими або великими, забезпеченими (з backing collateral, наприклад, автомобілем або заощадженнями) або незабезпеченими (тільки на основі вашої кредитоспроможності). Завдяки гнучкості, особисті позики добре підходять для покриття несподіваних витрат, надзвичайних ситуацій або для тимчасового покриття перерв у виплатах допомоги. Незабезпечені особисті позики мають вищі відсоткові ставки, але не вимагають застави.

Іпотека та фінансування житла

Існують спеціальні програми саме для осіб з інвалідністю, які прагнуть стати власниками житла. Ветерани з інвалідністю, пов’язаною із службою, наприклад, можуть кваліфікуватися на іпотечні кредити VA з повністю звільненою платою за фінансування. Деякі традиційні кредитори також пропонують програми, спрямовані на врахування витрат, пов’язаних з інвалідністю, у рамках модифікацій або адаптацій житла.

Фінансування автомобілів

Деякі великі банки, зокрема Bank of America, пропонують спеціальні автокредити для придбання транспортних засобів, модифікованих для врахування інвалідності—наприклад, з ручним керуванням або підйомниками для інвалідних колясок. Ці кредитори визнають унікальні потреби водіїв з інвалідністю і формують продукти відповідно.

Процес подання заявки: кроки для отримання фінансування на основі доходу від інвалідності

Механіка подання заявки на позику за допомогою соціального страхування з інвалідності слідує стандартним процедурам, хоча стратегічне планування може покращити ваші результати:

Крок 1: Порівнюйте ставки

Перед тим, як подавати заявку, досліджуйте кілька кредиторів. Більшість дозволяє перевірити ставки та отримати попередню кваліфікацію без шкоди для кредитного рейтингу через «м’який запит». Це особливо важливо, якщо ваш дохід—єдине джерело, оскільки мінімальні вимоги до доходу значно різняться між кредиторами. Деякі можуть вимагати вищий місячний дохід, ніж інші, тому порівняння допомагає знайти реальні варіанти.

Крок 2: Заповніть заявку

Обравши відповідного кредитора, подайте офіційну заявку—особисто або онлайн. Будьте готові детально задокументувати джерела вашого доходу з інвалідності. Кредитори захочуть отримати останні виписки із Social Security, що підтверджують ваші щомісячні виплати.

Крок 3: Отримайте та керуйте коштами

Після схвалення кошти зазвичай надходять через прямий депозит або чек. Час і спосіб залежать від процедур вашого кредитора.

Крок 4: Встановіть надійний графік погашення

Налаштуйте автоматичні платежі (автоплатежі) з вашого банківського рахунку. Це запобігає пропущеним платежам і забезпечує стабільне погашення без необхідності вручну обробляти кожен місячний платіж.

Важливі питання: як позики впливають на ваші виплати з інвалідності соціального страхування

Тут позичання ускладнюється для отримувачів допомоги з інвалідності. Хороша новина: самі позики не враховуються як дохід ні SSDI, ні SSI. Це дуже важливо, оскільки надмірний дохід може призвести до зменшення або припинення виплат.

Однак SSDI та SSI по-різному ставляться до накопичених коштів, створюючи окремі сценарії:

Якщо ви отримуєте SSDI

Страхові виплати з інвалідності не мають обмежень щодо активів. Це означає, що ви можете накопичувати та зберігати кошти позик без ризику втрати виплат. Ви ризикуєте втратити допомогу лише якщо перевищите рівень доходу, але оскільки позики не враховуються як дохід, отримання позикових коштів цього не спричинить.

Якщо ви отримуєте SSI

Допомога з додаткового забезпечення має суворі обмеження щодо активів. Ви повинні підтримувати не більше $2,000 у враховуваних активах ($3,000 для подружжя) щомісяця, щоб зберегти право на отримання допомоги. Важливо: якщо ви отримуєте позику і не витрачаєте весь її дохід у місяць отримання, залишки враховуються як активи. Перевищення порогу призведе до втрати допомоги за цей місяць.

Це створює стратегічну проблему з часом: подавайте заявку на позику наприкінці місяця, щоб кошти надійшли на початку наступного, даючи максимум часу для витрат і уникнення перевищення ліміту активів. Інакше ризикуєте тимчасовою перервою у виплатах.

Особливі ситуації: погана кредитна історія та тривалі очікування

Отримання позик із поганою кредитною історією

Поганий кредит у поєднанні з доходом лише від інвалідності ускладнює схвалення—хоча й не робить неможливим. Кредитори не можуть відхилити вас через отримання допомоги з інвалідності, але можуть відмовити через низький кредитний рейтинг або недостатній дохід. Додавання поручителя може допомогти подолати цю перешкоду. Поручитель—це особа, яка юридично зобов’язується погасити позику, якщо ви не зможете. Її вищий дохід і/або краща кредитна історія можуть сприяти схваленню.

Однак обережно з поручителями. Ви просите когось взяти на себе реальний фінансовий ризик. Якщо ви не виконаєте зобов’язання, вони стануть відповідальними за весь борг. Така угода працює лише тоді, коли ви впевнені у своїй здатності погасити позику і цінуєте цю людину настільки, що не хочете ставити її в таку ситуацію.

Позичання під час очікування схвалення соціального страхування з інвалідності

Багато людей подають заявки на позики з інвалідності під час очікування рішення. Історично процес отримання інвалідності триває приблизно п’ять місяців, що створює серйозні фінансові труднощі для тих, хто не має поточного доходу. Проблема в тому, що кредитори оцінюють вашу здатність погасити позику на основі поточного фінансового стану, а не майбутніх виплат. Якщо зараз у вас немає доходу, ви навряд чи отримаєте схвалення.

Ще ускладнює ситуацію те, що близько двох третин початкових заявок на інвалідність відхиляються. Взяти на себе зобов’язання з позик, які ви можливо не зможете погасити, дуже ризиковано.

Замість традиційних позик, Адміністрація соціального забезпечення пропонує альтернативи, наприклад, передбачувані виплати з інвалідності—тимчасову фінансову допомогу під час розгляду вашої заявки. Якщо ви отримуєте ці виплати і ваша заявка буде відхилена, їх не потрібно повертати (крім випадків переплат). Позики не мають такої захисту; зобов’язання з погашення залишаються незалежно від результату розгляду.

Комплексні альтернативи позикам з інвалідності соціального страхування

Позичання через традиційні позики не є єдиним варіантом для управління фінансовими труднощами під час інвалідності:

Рахунки ABLE

Ці спеціальні рахунки дозволяють накопичувати заощадження без впливу на право отримання SSI. Вони функціонують як цільові заощаджувальні інструменти для осіб з інвалідністю, захищаючи активи і зберігаючи статус отримувача допомоги.

Програми допомоги з житлом

Федеральні програми підтримують осіб з інвалідністю у пошуку та збереженні житла—через допомогу з орендою, допомогу з початковим внеском або гранти на модифікацію житла. Це вирішує питання житлових витрат без необхідності повернення позик.

Допомога з харчуванням (SNAP)

Більшість отримувачів допомоги з інвалідності автоматично мають право на програму допомоги у придбанні продуктів (SNAP), колишні харчові талони. Це суттєво зменшує витрати на проживання.

Громадські служби підтримки

Ознайомитися з усім спектром доступних програм складно. Університет «Об’єднаний шлях» (United Way) пропонує безкоштовну, конфіденційну службу, до якої можна зателефонувати за номером 2-1-1 або відвідати 211.org. Місцеві фахівці допоможуть визначити всі програми, на які ви маєте право у вашій місцевості, і підключити вас до відповідних ресурсів.

Допомога з боргами та надзвичайними ситуаціями

Багато некомерційних організацій, груп захисту прав інвалідів і громадські агентства пропонують екстрену фінансову допомогу, гранти або позики за зниженими ставками саме для осіб з інвалідністю, що стикаються з труднощами.

Розуміння всіх доступних варіантів—не лише традиційних позик—допомагає вам приймати обґрунтовані фінансові рішення, що захищають як ваші поточні потреби, так і довгострокову безпеку ваших виплат.