Achas que estás a conseguir um 401(k) Match? Aqui está o motivo pelo qual podes não conseguir

Existem algumas armadilhas ao poupar para a reforma num 401(k), como opções de investimento limitadas e, em alguns casos, taxas administrativas caras. Mas há também um grande benefício em participar num plano 401(k) da empresa — a oportunidade de receber uma correspondência.

Muitas empresas têm programas de correspondência 401(k), e basicamente é dinheiro grátis. Você contribui para o seu plano de reforma, o empregador adiciona algum dinheiro, e voilà — o seu saldo pode crescer mais rapidamente.

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Mas só porque a sua empresa oferece uma correspondência 401(k) não significa que está garantido receber todo esse dinheiro, mesmo que contribua o suficiente dos seus salários para reivindicá-lo na totalidade. Uma regra sorrateira pode fazer com que não receba a correspondência que espera.

Vai ser apanhado pelo cronograma de aquisição de direitos da sua empresa?

Quando um empregador oferece uma correspondência 401(k), o dinheiro que contribuem para a sua conta de reforma nem sempre pertence a si imediatamente. Se a sua empresa tiver um cronograma de aquisição de direitos, você possui esse dinheiro com base no tempo que permanece na empresa.

Alguns empregadores oferecem aquisição de direitos imediata nos seus 401(k). Nesse caso, cada dólar que a sua empresa contribui para as suas poupanças é seu de imediato.

Mas muitas empresas usam cronogramas de aquisição de direitos para incentivar os funcionários a não mudarem de emprego após receberem dinheiro grátis para os seus 401(k)s. E se a sua empresa tiver um cronograma de aquisição de direitos, pode precisar seguir certas regras para receber na íntegra ou de todo a sua correspondência 401(k).

Estes programas de aquisição de direitos geralmente funcionam de duas formas. Com aquisição de direitos graduada, quanto mais tempo ficar na empresa, mais da sua correspondência você pode adquirir.

Por exemplo, se a sua empresa tiver um programa de aquisição de direitos graduada de três anos, pode tornar-se 33,33% adquirida após um ano, 66,66% após dois anos, e totalmente adquirida após três anos.

Com aquisição de direitos por cliff, por outro lado, você não recebe nenhuma da correspondência 401(k) da empresa, a menos que permaneça empregado durante um período pré-estabelecido. Por exemplo, se a sua empresa tiver uma política de aquisição de direitos por cliff de três anos, se sair após um ano, não estará adquirida nem 33,3% — ficará a 0% e não receberá nada da sua correspondência.

Preste atenção às regras

Como não é incomum que as empresas imponham um cronograma de aquisição de direitos, é extremamente importante que compreenda as regras do seu empregador. Não quer contar com uma correspondência do local de trabalho só para acabar por não receber esse dinheiro.

Dito isto, deve saber que qualquer dinheiro que contribua para o seu 401(k) dos seus próprios salários é seu imediatamente. Os cronogramas de aquisição de direitos não se aplicam às contribuições dos funcionários — apenas às contribuições do empregador.

E não deve necessariamente manter um emprego que não suporta só para receber a sua correspondência. Se estiver a um ano de um cronograma de aquisição de direitos por cliff de três anos, torturar-se por mais dois anos pode não valer a pena se a sua correspondência for relativamente pequena.

Conheça as regras antes de começar a contribuir para o seu 401(k) no trabalho. Isso pode ajudá-lo a gerir melhor o seu dinheiro e as suas decisões de carreira.