Раніше я вважав, що 70 років — найкращий час для подання заяви на соціальне забезпечення — поки не придивився ближче

Я маю схильність бути досить впертою людиною. Якщо я не люблю якусь їжу, я навряд чи спробую вашу версію цієї страви, навіть якщо ви запевняєте, що вона відрізняється від будь-чого, що я пробувала раніше. Якщо у мене є улюблений маршрут їзди, я зазвичай не відхиляюся від нього — навіть якщо ви знайдете мені швидший шлях.

Аналогічно, колись я мала дуже вперту думку щодо соціального забезпечення. Зокрема, я була переконана, що подання заяви на пенсію у 70 років — найкращий варіант для більшості людей, включно зі мною.

Зображення: Getty Images.

З того часу я змінила свою думку щодо соціального забезпечення. Ось чому.

Як вік подання заяви впливає на ваші виплати з соціального забезпечення

Перш ніж говорити про мою зміну поглядів у контексті подання заяви на соціальне забезпечення, давайте розглянемо деякі варіанти подання.

• Повний пенсійний вік — це час, коли ви отримуєте свої виплати без зменшення. Цей вік — 67 років, якщо ви народилися у 1960 році або пізніше.
• Вік 62 — це найраніше, коли ви можете подати заявку на соціальне забезпечення. Щомісяця дострокового подання зменшує виплати трохи. Подання у 62 роки при повному пенсійному віці 67 призводить до приблизно 30% зменшення.
• Вік 70 — це час, коли припиняється накопичення затриманих кредитів. Ви отримуєте ці кредити за очікування після повного пенсійного віку, і вони варті 8% за кожен рік очікування.

Чому я більше не вважаю, що 70 років — найкращий вік для соціального забезпечення

Мабуть, ви можете здогадатися, чому я колись думала, що подання заяви на соціальне забезпечення у 70 років — найрозумніше рішення. У цьому віці ви отримуєте максимально можливу щомісячну виплату — на все життя.

Ось у чому проблема. Хоча очікування до 70 років дає більші виплати, воно також зменшує кількість отриманих виплат. Якщо ви відкладаєте подання заяви після повного пенсійного віку 67 років, подання у 70 означає, що ви погоджуєтеся на 36 менше виплат за все життя.

Це може бути вигідно, якщо ви проживете довго. Але якщо ні — ви можете отримати менше загального доходу з соціального забезпечення через очікування.

І складність у тому, що ви не можете передбачити, скільки проживете. Ви можете бути у відмінному здоров’ї у 62 або 67 років, але раптово погіршитися у ранніх 70-х. Ви можете ще бігати напівмарафони у 74, а померти від серцевого нападу у 75.

Ці думки неприємні, але важливо враховувати їх при виборі часу подання заяви на соціальне забезпечення.

Можливо, як і я, ви дійдете висновку, що очікування до 70 років — ризикованіше, ніж здається. За умови більшої особистої виплати, загальний дохід за життя може виявитися нижчим, якщо ви проживете менше, ніж очікувалося.

Раннє подання заяви на соціальне забезпечення має й інші переваги

Основна причина, чому я змінила свою думку щодо часу подання — я зрозуміла, що якщо ви не живете до глибоких 80-х, ви можете не отримати більше загального доходу за життя, відкладаючи виплати до 70 років. Але це не єдина причина моєї зміни поглядів.

Я також усвідомила, що соціальне забезпечення виконує різні функції для різних людей. Для пенсіонерів без великого заощадження ці виплати стають життєво важливими для оплати щоденних рахунків. І ті, хто залежить від чеків соціального забезпечення, щоб утримувати світло, навряд чи повинні раніше отримувати виплати, якщо немає вагомих причин.

Але не всі опиняються залежними від соціального забезпечення у тому ж розумінні. Якщо ви виходите на пенсію з IRA на 3 мільйони доларів, ви можете використовувати свої виплати як додатковий дохід для подорожей, хобі та розваг. У такому разі, можливо, варто почати отримувати виплати раніше, щоб максимально використати здорові роки.

Як і з тривалістю життя, ви не можете передбачити, яким буде ваше здоров’я. Але якщо ви у чудовій формі і готові на місячну європейську подорож у 62 або 63 роки, робіть це. І якщо раннє подання заяви на соціальне забезпечення — ваш квиток до такої подорожі, не варто чекати до 70 років, якщо у вас є хороший запас грошей.

Варто бути відкритим до нових ідей

Хоча я можу зізнатися, що я вперта людина, я розумію, що корисно бути відкритим до нових думок. Ви ніколи не переконаєте мене, що банановий хліб смачний, бо я вважаю банани найогиднішою їжею, яку створили.

Але коли йдеться про фінансові питання, важливо дивитися на важливі рішення з різних ракурсів. Це допомогло мені зрозуміти, що подання заяви на соціальне забезпечення у 70 років не є автоматично найкращим варіантом у всіх випадках. І я більше не вважаю, що це найкращий варіант для мене особисто.

Ваше рішення щодо подання заяви має залежати від ваших доходів, цілей і стану здоров’я. І я настійно рекомендую досліджувати різні варіанти, перш ніж офіційно прийняти рішення, навіть якщо ви вже визначилися з конкретною стратегією.