Новий невидимий бойовий простір для банків: ШІ приносить $262 мільярдів у продажах

Яаков Мартін, генеральний директор Jifiti.

Рівень інтелекту для фінтех-професіоналів, які думають самостійно.

Основне джерело інформації. Оригінальний аналіз. Внески від людей, що визначають індустрію.

Довіряють професіонали JP Morgan, Coinbase, BlackRock, Klarna та інші.

Приєднуйтесь до Щотижневого Клубу Чіткої Інформації FinTech →

Як глобальний онлайн-трафік переходить до ШІ, і онлайн-продажі, керовані агентами ШІ, досягають нових рекордів, банки та кредитори повинні адаптуватися до нової реальності.

Ми спостерігаємо за наближенням смерті традиційної банківської воронки. ШІ та агенти ШІ були пов’язані з мільярдами доларів онлайн-продажів. Але це не просто тренд покупок; це має стати фундаментальним зсувом у способі відкриття кредиту. Великі та середні банки і кредитори, які не адаптуються до ШІ, будуть повністю виключені з цієї нової гри. Єдиний шлях вперед для кредиторів — подолати цю проблему видимості, перейшовши від каналів, орієнтованих на споживача, до технологій, орієнтованих на агентів.

Хоча більшість керівників банків зосереджені на використанні ШІ для оптимізації операцій і зниження витрат, класична стратегія підвищення ефективності, вони пропускають більш руйнівний зсув. ШІ спричиняє революцію ефективності, але Агентний ШІ веде революцію доступу. Він трансформує самі «вхідні двері» кредитування. Для банків ризик полягає не лише у тому, як вони працюють; а у тому, чи вони взагалі видимі, коли агент вирішує, з якою сутністю взаємодіє клієнт.

ШІ Агентний Комерс вже тут і процвітає

Звіт Salesforce про святкові покупки 2025 року показав, що ШІ та агенти ШІ вплинули на продажі на суму $262 мільярдів доларів у США під час святкового сезону 2025 року. Сезон приніс рекордний обсяг онлайн-продажів у $1,29 трильйона глобально та $294 мільярдів у США.

ШІ-управляеме вбудоване кредитування, особливо Buy now, pay later (BNPL), стає все більш поширеним варіантом, що керує роздрібними платіжними терміналами та сайтами електронної комерції. ШІ-вбудоване кредитування змінює не лише спосіб витрачання грошей споживачами, а й те, як банки та кредитори пропонують кредит. Ці опції частково відповідають за цифри святкового сезону.

Звіт Salesforce показав, що річне зростання продажів (YOY) у США склало 4%, і ШІ та агенти відіграли роль у значній частині святкового шопінгу, становлячи 20% усіх роздрібних продажів.

Але що це означає для банків і кредиторів, які не оновили свою цифрову інфраструктуру і досі працюють за застарілими системами та традиційними кредитними воронками? Невидимість.

Коли агент ШІ за мілісекунди обирає фінансовий варіант для покупця, бренд банку, репутація та умови кредиту стають неважливими, якщо їхні кредитні пропозиції не можна знайти. Якщо агент не може «прочитати» ваш продукт кредитування, ви в цьому контексті не існуєте.

Невидима Воронка: Відсутність Видимості та Вибору Кредиту, Витягнутого з Каналів, Власних Банку

Що сьогодні бачать онлайн-покупці, дуже обмежено ШІ. Все частіше вони починають пошук товарів через ШІ-інструменти, такі як ChatGPT, Claude і Gemini, перед тим, як перейти на сайти онлайн-ритейлерів. В кінцевому підсумку, у епоху Агентної Комерції, середній покупець навіть не залишить середовище агента ШІ для здійснення покупки. І кредитування йде у тому ж напрямку.

Простими словами, якщо ви не оптимізовані для платформ ШІ і не інтегровані з агентами ШІ через MCP, шанси, що завтрашні споживачі побачать ваші пропозиції кредитування, значно зменшуються. Хороша новина — потрапити у цей новий канал ШІ стає все більш доступним і економічно вигідним через сторонні платформи.

ШІ використовується на двох рівнях, і банки потребують обох. Поступово все більше споживачів не доходять до банків через їхні сайти, а через пошукові канали ШІ, такі як ChatGPT або Perplexity. Внутрішньо банки також використовують основні технології кредитування ШІ для оптимізації виявлення шахрайства, андеррайтингу та оцінки.

Можливості агентів ШІ у процесі оплати

Агенти ШІ не просто інтегровані у веб-сторінки для надання рекомендацій користувачам. Вони також глибоко вбудовані у кошики для покупок і платіжні опції.

Наприкінці січня 2026 року IBM повідомила, що агенти ШІ вже діють від імені споживачів і бізнесів. Вони досліджують, ведуть переговори і завершують покупки за користувачів, часто без участі людини. Компанії, такі як Visa з «Інтелектуальною Комерцією» та Mastercard з «Agent Pay», рухаються вперед, щоб безшовно інтегрувати платежі у подорожі покупок і вибору товарів агентів ШІ.

Вбудовування платіжних і кредитних опцій у агентські шляхи ШІ створює безперешкодний досвід для клієнтів, збільшує дохід і забезпечує актуальність у епоху агентного ШІ. Банкам і кредиторам, які прагнуть залишатися видимими, актуальними і конкурентоспроможними, потрібно підтримувати акредитацію агентів, мати необхідні дані та розуміти вимоги з точки зору відповідності та регуляції.

З урахуванням складності, високих витрат на створення та управління системами ШІ всередині компанії і змін регуляторних вимог щодо користувацьких даних і технологій ШІ, багато банків передають свої агентські системи і системи, готові до ШІ, стороннім фінтех-провайдерам.

Як потрапити до радару ChatGPT, Gemini і Genspark?

Зрештою, незважаючи на надихаючі досягнення і технологічні прориви ШІ, керівники банків повинні зосередитися лише на двох пріоритетах. Перший — як зробити так, щоб їхні дані, продукти і послуги були прочитані, розпізнані і рекомендовані платформами ШІ.

Ритейлери і банки не можуть інтегрувати свої пропозиції безпосередньо на таких платформах, як ChatGPT або Genspark, ніби вони завантажують товар на Amazon або вставляють свої фінансові продукти у точці продажу. Однак вони можуть змінити структури даних і робочі процеси, щоб агенти ШІ могли сканувати і засвоювати їхні пропозиції. Це означає зробити всі дані машинозчитуваними і всі робочі процеси цифровими.

ЧИТАЙТЕ БІЛЬШЕ: Агенти ШІ не можуть відкривати банківські рахунки. Три кроки, що свідчать про те, що їм це не потрібно буде.

Для агента ШІ PDF — це чорна скринька. Що він читатиме ефективніше — дані, збережені в API та структуровані метадані. Банкам потрібно перетворити свої складні кредитні політики у споживчу логіку. Це демократизація кредиту: зробити умови кредитування навіть для менших банків «crawlable» і «агент-готовими», як глобальні гіганти і фінтехи.

Банки звикли, що споживачі приходять до їхнього «цифрового вхідного двері». У епоху агентної комерції дверей не буде. Буде лише агент, що виступає як довірена особа. Якщо банк створює лише чудовий додаток, він створює місце призначення, яке зрештою ніхто не відвідає.

Використовуючи формати, такі як Schema.org, наприклад, веб-сторінка банку може чітко позначити дані, такі як назва продукту, відсоткова ставка, комісії, критерії та умови, у спосіб, зрозумілий ботам ШІ. Сторінки мають бути crawlable і чистими, без прихованих логінів або платних стін, і завантажуватися без блокувань контенту.

Один інтегратор може з’єднати банки з сотнями тисяч ритейлерів

Другий пріоритет для банків — зробити свої продукти доступними всередині сторонніх систем агентної комерції для покупок і оплати. Це може здаватися складним, але насправді — ні. Уявіть, як авіакомпанії перейшли від телефонних бронювань до онлайн-платформ, таких як Expedia, або як готелі перейшли до Booking через API. API — це програмне забезпечення, що з’єднує дві системи, у цьому випадку — MCP (Модерний Контекстний Протокол), що з’єднує агенти ШІ з системою банку.

Банкам не потрібно створювати тисячі окремих кінцевих точок для участі в епосі агентної комерції. Замість цього, використовуючи партнерства з сторонніми провайдерами, які підтримують як оркестрацію, так і кредитування агентів ШІ, кредитори отримують доступ до «універсального перекладача». Це дозволяє банкам будь-якого розміру, від менших громадських банків до топ-1 фінансових інститутів, масштабувати цифровий розподіл миттєво, забезпечуючи ліквідність, а платформа — зв’язок із середовищами агентної комерції.

Платформи оркестрації кредитування з’єднують фінансові установи з мережами торговців, дозволяючи банкам інтегруватися з сотнями або тисячами ритейлерів за один раз, а не створювати часомиттєві і дорогі окремі партнерства.

Разом ця екосистема дозволяє банкам масштабувати цифровий розподіл у місця, де сьогоднішній споживач все частіше здійснює свої покупки, без управління десятками або сотнями окремих інтеграцій.

Сторонні технологічні партнери, створені з урахуванням відповідності з самого початку, зазвичай керують впровадженням і дотриманням ключових галузевих стандартів, допомагаючи установам йти в ногу з регуляторними вимогами і найкращими практиками безпеки.

Остаточні думки щодо переходу від ‘споживацького’ до ‘агентського’ підходу

Онлайн-канали покупок і кредитні воронки змінилися. Хоча можливості, технології та процеси ШІ ще формуються, будь-який банк або кредитор може розробити просту, але ефективну рамкову систему цифрової трансформації ШІ без компромісів щодо важливих аспектів відповідності та регуляторного контролю. Ця система дозволяє банкам перейти від систем, орієнтованих на споживача, до технологій, орієнтованих на агентів, роблячи їхні програми кредитування і набори даних читабельними для ШІ, і співпрацюючи з правильним стороннім провайдером для досягнення нових і існуючих клієнтів.