As empréstimos estudantis PAYE vão desaparecer? O que os mutuários precisam de saber à medida que os planos reabrem

Se estás a perguntar se o PAYE vai desaparecer, a resposta curta é: não neste momento. Na verdade, o governo federal acabou de reabrir a inscrição para o PAYE (Pay As You Earn) e o ICR (Income-Contingent Repayment) no final de 2024—dois planos de pagamento baseados na renda que tinham estado amplamente encerrados para novos mutuários. Mas a situação é mais complexa do que um simples sim ou não. Aqui está o que precisas entender sobre o futuro do PAYE e se faz sentido mudar de outros planos para a tua situação.

PAYE Não Vai Desaparecer—Aqui Está o Porquê

A questão de se o PAYE vai desaparecer ganhou urgência quando o Departamento de Educação dos EUA encerrou a inscrição para o PAYE em meados de 2024. No entanto, desafios legais recentes forçaram o departamento a recuar. O mais recente plano de pagamento, chamado SAVE (Saving on a Valuable Education), enfrentou múltiplos processos judiciais que bloquearam a sua implementação e deixaram 8 milhões de mutuários presos numa pausa indefinida nos pagamentos. Como solução alternativa, o departamento reabriu o PAYE e o ICR para oferecer opções a esses mutuários stranded.

Isto significa que o PAYE continua disponível, pelo menos até 1 de julho de 2027—o prazo atual de inscrição sob orientação federal. Embora futuras administrações possam potencialmente modificar ou descontinuar qualquer plano de pagamento, o PAYE existe desde 2012 e continua a ser a opção mais estável entre os planos baseados na renda. A razão de ser mais estável do que o SAVE é simples: o PAYE sobreviveu mais tempo e tem menos vulnerabilidades legais.

Portanto, embora possas ouvir especulações ocasionais sobre planos a desaparecer, o desaparecimento do PAYE exigiria nova legislação federal ou mudanças de política. Por agora, é um caminho viável para milhões de mutuários que procuram pagamentos mensais geríveis ligados à sua renda.

Quando o PAYE Faz Sentido: Quem Deve Mudar do SAVE?

Só porque o PAYE está disponível, não significa que todos devam abandonar a pausa de pagamento do SAVE. A decisão depende totalmente dos teus objetivos financeiros e do teu cronograma.

Muda para o PAYE se estiveres a procurar perdão de empréstimos. Esta é a razão mais forte para fazeres a mudança. Neste momento, os mutuários do SAVE não estão a fazer qualquer progresso em direção ao Perdão do Empréstimo para Serviço Público (PSLF) ou ao perdão geral baseado na renda (IDR). Cada mês que permaneces na pausa é um mês em que não estás a construir crédito para atingir os limiares de perdão de 10 ou 20 anos.

Se és professor, trabalhador do governo ou funcionário de uma ONG a perseguir o PSLF, mudar para o PAYE reinicia imediatamente o teu relógio de perdão. Isto é especialmente importante se estás no início da tua carreira, quando a renda é mais baixa e os pagamentos menores. Quanto mais adias, mais a tua renda aumenta, e maiores se tornam os teus pagamentos futuros—significando menos dívida perdoada ao final.

O PAYE também oferece um perdão mais rápido do que algumas alternativas. Podes atingir o perdão IDR após 20 anos no PAYE, em comparação com 25 anos no ICR ou o prazo padrão de outros planos. E se tiveres empréstimos de mestrado, o PAYE pode reduzir o teu prazo de perdão em cinco anos.

Considera manter-te no SAVE se não precisares de perdão. A pausa de pagamento sem juros é extraordinariamente valiosa se o teu objetivo for simplesmente pagar a dívida rapidamente ou redirecionar dinheiro para outras prioridades financeiras. Sem juros a acumular, cada dólar de pagamento extra vai direto para o principal. Podes pagar os teus empréstimos estudantis mais rapidamente do que sob qualquer plano baseado na renda, potencialmente poupando milhares em juros.

Esta pausa também te dá flexibilidade para financiar contas de reforma, poupar para a educação dos teus filhos ou enfrentar dívidas de cartão de crédito com juros elevados ao mesmo tempo. Essa é uma oportunidade poderosa que termina no momento em que mudas de plano.

Compreender as Tuas Opções: PAYE vs. ICR vs. SAVE

O PAYE continua a ser a escolha preferida para a maioria dos mutuários que querem mudar, principalmente porque limita o pagamento mensal a 10% da tua renda discricionária. O ICR, por outro lado, cobra 20% da renda e leva 25 anos para atingir o perdão. No entanto, o ICR serve uma população específica: mutuários com empréstimos Parent PLUS que são inelegíveis para todas as outras opções baseadas na renda, tornando o ICR a única alternativa possível.

A principal diferença entre estes planos resume-se ao tamanho do pagamento e ao prazo de perdão. O limite de pagamento mais baixo do PAYE (10% vs. 20%) e o período mais curto para o perdão (20 vs. 25 anos) geralmente fazem dele a melhor opção—a menos que tenhas circunstâncias específicas, como empréstimos Parent PLUS ou já estejas inscrito no PAYE antes de mudares para o SAVE.

Uma verificação importante de elegibilidade: deves não ter empréstimos diretos ou empréstimos FFEL em aberto a 1 de outubro de 2007, e ter feito um empréstimo direto após 1 de outubro de 2011, para te qualificar para o PAYE. Se não cumprires estes critérios, o Novo IBR pode ser a tua alternativa (é quase idêntico ao PAYE, mas requer empréstimos feitos após 1 de julho de 2014).

Como Decidir Antes do Prazo de 1 de julho de 2027

Tens até 1 de julho de 2027 para fazer esta escolha, pelo que podes tomar o teu tempo e pensar estrategicamente. O simulador de empréstimos do Departamento de Educação (disponível em studentaid.gov) é o teu melhor aliado aqui. Conecta-se à tua conta para estimar pagamentos mensais, custos totais de reembolso e prazos de perdão sob diferentes planos.

Antes de mudar, considera também falar com o teu gestor de empréstimos federais ou contactar diretamente o escritório de ajuda financeira da tua faculdade. Muitos mutuários não percebem que os administradores de ajuda financeira frequentemente têm mais experiência em estratégias de pagamento do que os representantes do gestor, e já têm o teu ficheiro à mão.

Resumindo: o PAYE não vai desaparecer num futuro próximo, mas o panorama mais amplo das políticas federais de empréstimos estudantis continua incerto. Se estás a procurar perdão, age mais cedo do que tarde. Se estás satisfeito em usar a pausa de pagamento de forma estratégica, mantém-te. De qualquer forma, aproveita o tempo que tens para tomar uma decisão informada que esteja alinhada com as tuas circunstâncias específicas.