Teve uma recusa de pagamento com cartão na hora de pagar? Sim, aquela sensação de desânimo é real. Mas a questão é -- a sua conta de cartão de crédito pode não estar realmente encerrada. O seu emissor pode simplesmente ter suspendido temporariamente o seu cartão, e honestamente, geralmente há razões bastante específicas para isso.

Deixe-me explicar os principais culpados e o que realmente pode fazer a respeito.

Primeiro: a sua linha de crédito foi reduzida. Os bancos têm reduzido agressivamente os limites de crédito há anos, especialmente se você estiver com saldo. Se a sua dívida de repente atingir ou ultrapassar o limite, boom -- o cartão é suspenso. A solução? Pague o que deve. Tente liberar pelo menos 60 por cento do seu crédito disponível. Assim, a sua situação de cartão suspenso é resolvida, e sua pontuação FICO começa a subir também. Uma pontuação mais alta geralmente significa melhores condições de crédito no futuro.

Depois, há o cenário do cartão fantasma. Você não usa aquele plástico há muito tempo, certo? O cartão provavelmente expirou. O seu emissor certamente enviou um substituto, mas se você nunca o ativou, fica preso. Basta ligar para eles, informar que ainda deseja a conta, e pedir outro cartão. Não precisa solicitar do zero novamente.

Alertas de fraude são outro motivo enorme. Na verdade, essa é a razão mais comum para uma suspensão de cartão de crédito. A equipe de segurança percebe algo estranho -- talvez você esteja viajando internacionalmente ou de repente comprando coisas com um padrão de gastos diferente -- e bloqueia até que eles falem diretamente com você. Eles estão se protegendo de responsabilidade, então não vão liberar até você confirmar que é realmente você. A boa notícia? Geralmente, basta uma ligação para o setor de fraudes e você volta a usar o cartão. Uma pessoa que li, que viaja constantemente, teve o seu American Express suspenso três vezes por alertas de fraude, mas cada vez eles resolveram imediatamente e enviaram um cartão de substituição por correio durante a noite.

Às vezes, nem é culpa sua. Mudanças econômicas ou alterações na política interna do banco podem acionar revisões de conta. Eles podem não fechar seu cartão de imediato, mas podem modificar os termos. Se isso acontecer, ligue e negocie. Pergunte qual taxa de juros e limite de crédito eles ofereceriam para que você pudesse usar o cartão novamente.

Por fim, aquele que É sua culpa: muitos pagamentos atrasados. A maioria dos emissores perdoa deslizes ocasionais, mas se você estiver pagando sempre atrasado ou estiver seriamente inadimplente, eles vão suspender seu cartão. A solução aqui é simples -- comece a pagar em dia, sempre. Depois de cerca de seis meses de histórico de pagamento limpo, entre em contato e peça para reativar seu cartão.

Agora, sobre sua pontuação de crédito. Quando seu cartão é suspenso, seu relatório pode mostrar uma anotação 'CLS' -- que significa 'linha de crédito suspensa'. O código permanece lá até que o emissor atualize o status da sua conta. Mas o que é interessante: de acordo com o modelo de pontuação FICO, essa anotação CLS em si não prejudica sua pontuação. O que importa é seu comportamento de empréstimo e pagamento. O verdadeiro dano vem de tudo que causou a suspensão inicialmente -- como alta utilização ou pagamentos atrasados.

Então, assim que você reativar seu cartão suspenso, use-o regularmente e de forma responsável. É isso que realmente faz a diferença na sua classificação de crédito.