Affirm приєднується до параду фінтех-компаній, що прагнуть отримати банківські ліцензії

Першопрохідник у сфері купуй зараз, платіть пізніше Affirm став останнім фінтех-компанією, яка подала заявку на банківську ліцензію у США. Заявка подана у Неваді, і це остання хвиля подань, викликана більш сприятливим регуляторним середовищем як на рівні штату, так і на федеральному рівні.

Affirm був другим відомим фінтехом, який оголосив про отримання штатної ліцензії цього місяця, після схвалення ліцензії штату Джорджія для Checkout.com. Вони приєднуються до таких гігантів фінтеху, як PayPal, Ripple і Circle, які за останній рік також прагнули отримати банківські ліцензії.

Зростання кількості заявок

Цей сплеск частково зумовлений пом’якшенням регуляторної політики адміністрації Трампа, що створило сприятливий клімат для фінтех-компаній, які прагнуть отримати банківські ліцензії. У виступі минулого місяця контролер Джонатан Гулд зазначив, що Управління контролера валюти отримало 14 заявок на створення нових банківських структур у 2025 році — порівняно з середнім показником менше ніж чотири за період з 2011 по 2024 роки.

Цей підхід також вплинув на регуляторні рамки на рівні штатів. Оскільки отримання банківської ліцензії від OCC може бути складним, кілька штатів розробили фінтех-дружні банківські структури, щоб залучити нових учасників.

“Два типи банківських моделей — це ті, що керуються національними ліцензіями, які підпадають під юрисдикцію OCC, і ті, що під контролем штатних банківських органів,” сказав Браян Райлі, співкерівник відділу платежів у Javelin Strategy & Research. “Обидва типи ліцензій можуть бути застраховані FDIC. Штатні банки зазвичай приваблюють фінтехи, нетрадиційні банки та моделі банку як сервісу. Штати, такі як Невада, Техас і Юта, зазвичай більш дружелюбні до альтернативних моделей і мають високі обмеження ставок, які фінтехи можуть переносити до інших штатів, завдяки рішенню Маркетт.”

Новий доступ до продуктів

Рішення Верховного суду у справі Маркетт 2020 року дозволило штатам дозволити банкам експортувати свої ставки, дозволені на рівні штату, позичальникам у інших штатах. Це спричинило конкуренцію між штатами щодо пропонування стимулів фінансовим організаціям, при цьому дозволяючи здійснювати діяльність по всій країні.

Крім створення більш сприятливого середовища для кредитування, штатові ліцензії підвищують довіру до фінтеху та спрощують дотримання різноманітних законів штатів. Affirm заявив, що ліцензія допоможе йому розширити доступ до невказаних “чесних фінансових продуктів”. Заявка була подана незабаром після оголошення про нову співпрацю з Fiserv, спрямовану на розширення доступу банків до програм BNPL Affirm для власників дебетових карток.