Від міждержавних платежів до громадських банків: Майбутнє Zelle®

За всього лише вісім років Zelle революціонізував спосіб переказу грошей. І найкраще ще попереду — міжособистісні платежі розширюються на малий бізнес і трансграничні операції, відкриваючи нові можливості.

У подкасті PaymentsJournal Тіна Ширлі, старший директор з продуктів компанії Fiserv, та Браян Райлі, співголова відділу платежів у Javelin Strategy & Research, обговорювали, як Zelle став важливою частиною фінансового ландшафту США і як він налаштований на ще більший ріст.

Сильна історія зростання

Цифри щодо Zelle розповідають вражаючу історію. У першій половині 2025 року він обробив рекордні 2 мільярди транзакцій — на 19% більше порівняно з тим самим періодом 2024 року — загальною сумою майже 600 мільярдів доларів. Як основний партнер з обробки для Zelle, компанія Fiserv відповідає за понад дві третини цього обсягу.

Це зростання підкреслює довіру, яку люди мають до Zelle. За менш ніж десятиліття користувачі стали досить комфортними з цим способом платежів, щоб покладатися на нього щодня, у різних випадках і на значні суми.

«Ми бачимо більші суми транзакцій у Zelle порівняно з іншими додатками для міжособистісних платежів», — сказав Ширлі. «Це показує, що люди справді комфортно використовують Zelle через свої фінансові установи.»

Реальні часи для зростання B2B

Однією з галузей, де Zelle ще має великий потенціал для зростання, є сектор B2B, де можливості миттєвого руху грошей стали критично важливими. Особливо швидко зростає малий бізнес, у якому зараз зареєстровано понад 7 мільйонів акаунтів. Ці користувачі все частіше очікують, що транзакції можна завершити миттєво, особливо при переказі грошей.

«Був певний накопичений попит у малих бізнесів на підключення до мережі, щоб вони могли платити — і, мабуть, ще важливіше, отримувати платежі — миттєво через Zelle», — сказав Ширлі. «Ми бачили статистику, що зростання платежів від споживачів до бізнесу склало 31% лише у другому кварталі цього року. Тобто вже є значне зростання у цій сфері.»

Сильний попит з боку споживачів ще більше підсилює цю очікуваність.

«Що для мене важливо як для споживача, — це те, що я багато років користуюся Zelle для оплати місцевих постачальників послуг, таких як працівник з басейну або садівник», — сказав Райлі. «Щось, що мені не подобалося, — це те, що у мене з ними бізнес-відносини, і я віддаю перевагу вирішувати це через бізнес-рахунок, тому перехід у цю сферу є значним кроком.»

Фінансові установи приймають Zelle

Рік тому Zelle припинив роботу окремого додатку, заохочуючи користувачів отримати доступ до платформи виключно через свої банківські додатки та сайти. В результаті користувачі все більше асоціюють сервіс зі своїми фінансовими установами.

«Коли споживачам повідомили, що звичайний додаток зникне, я можу лише уявити, що вони телефонували у свої фінансові установи і питали, коли зможуть отримати доступ до Zelle через мобільний банкінг», — сказав Ширлі. «Або шукали іншу фінансову установу, яка пропонує Zelle, і переходили до неї.»

«Ми однозначно спостерігаємо зростання кількості фінансових установ, які визнають, що їм потрібно пропонувати Zelle, щоб задовольнити своїх клієнтів або членів — особливо у сегменті місцевих фінансових установ», — додала вона. «Більше менших місцевих фінансових установ шукають можливість запропонувати Zelle своїм споживачам.»

Дослідження Fiserv показало, що Zelle є сильним індикатором основних взаємовідносин із фінансовою установою, незалежно від її розміру. Платформа також допомогла вирівняти шанси між великими і меншими установами.

«Моя дружина і я обираємо місцевий банк», — сказав Райлі. «Це не велика установа, але вона здійснює транзакції так само, як і великий банк. У цій мережі досвід користувачів і малих, і великих установ однаковий, незалежно від розміру. Це своєрідний рівеньор.»

Майбутнє Zelle

Можливості Zelle відкривають двері для кількох нових напрямків у сфері платежів. Одним із найперспективніших є оплата рахунків, де простота Zelle може дати явну перевагу.

«Якщо дивитися ширше на можливості платежів у цілому, ми починаємо оптимізувати можливості руху грошей і інтегрувати їх у інші контексти», — сказав Ширлі. «Ми розглядаємо такі варіанти, як пропонування Zelle як опції платежу у режимі оплати рахунків. Наприклад, я оплачую малий бізнес або свої щомісячні рахунки і розумію, що мені також потрібно оплатити догляд за дитиною або послуги з догляду за газоном. Чому б не зробити це у контексті тієї ж оплати рахунків із того самого місця?»

Ще одним захоплюючим напрямком для Zelle є стабільні монети, які можуть забезпечити трансграничні платежі, мінімізуючи тертя між різними валютами.

Компанія Fiserv нещодавно запустила власну стабільну монету, щоб розширити можливості руху грошей для споживачів і бізнесу як у внутрішньому, так і у міжнародному масштабі. З повідомлень, Zelle досліджує подібні ініціативи. Ці сценарії, ймовірно, розширюватимуться далі, оскільки світова економіка стає все більш взаємопов’язаною.

Куди б не рухався Zelle далі, він уже має довіру фінансових установ, продемонструвавши надійність і безпеку своєї моделі.

«Коли йдеться про фактор довіри, це дуже банкоцентрична модель, і ви йдете від банку до банку через Fiserv і постачальників, які займаються клірингом», — сказав Райлі. «Це важлива сфера для впевненості.»

Ширлі додала: «На нашій нещодавній конференції для клієнтів я провела сесію про те, що чекає Zelle у майбутньому. Я почала з підняття руки (учасників), які вже мають Zelle — це було лише близько половини. Раніше на таких заходах переважно були вже існуючі клієнти, які хотіли почути, що саме готується. Але зараз багато зацікавлених у тому, що буде далі, особливо серед тих, хто ще не інтегрував Zelle у свій мобільний банкінг. Ми справді бачимо зростання цього інтересу.»