Останнім часом я занурювався у старі дані про рівень заощаджень, і чесно кажучи, це неймовірно, наскільки все змінилося за останні кілька десятиліть. Якщо б ви переглянули графік відсоткових ставок заощаджень у 1980-х, то побачили б ставки на рівні 8% або вище. Перенесімося до 2010-х — і це був фактично фінансовий пустир — ми говоримо про 0,06% APY протягом років. Це навіть не перевищує інфляцію.

Реальна історія починається після 2008 року. Банки зазнали краху, ФРС тримала ставки на дні, і раптом ваш рахунок заощаджень став гарантованим способом втратити гроші в реальних умовах. Пам’ятаю, що у 2015 році ставки були буквально 0,11% APY. Щоб заробити один долар за рік, потрібно було мати близько 10 000 доларів на рахунку. Божевілля.

Але 2022 рік був іншим. ФРС нарешті почала підвищувати ставки — з 0,25% до 4,25% з березня по грудень. Але ось у чому більшість людей пропустила: традиційні банки фактично ігнорували це. Вони все ще пропонували 0,10% або менше, тоді як онлайн-банки вже пропонували 3-4%. Саме через цей розрив і потрібно дивитися на графік відсоткових ставок заощаджень і порівнювати варіанти, а не просто довіряти тому, що пропонує ваш основний банк.

Я слідкую за цим і можу сказати, що розрив реальний. Якщо у вас було 2 500 доларів у класичному банку під 0,01% APY, ви б заробили 25 центів на рік. Перенесіть цю ж суму на високоприбутковий рахунок із 3% — і раптом ви отримуєте 75 доларів у вигляді відсотків. Це не змінює життя, але різниця між тим, щоб гроші працювали на вас або проти вас.

Що все це рухає? Основний важіль — політика Федерального резерву, але конкуренція теж має значення. Менші банки та онлайн-платформи зрозуміли, що можуть захопити частку ринку, пропонуючи конкурентні ставки. Коли банки можуть позичати під вищі ставки, вони раптом набагато більше зацікавлені платити вам достойний відсоток, щоб залучити депозити.

Глянувши на історичні дані графіка відсоткових ставок заощаджень, ми фактично знаходимося у зовсім іншому середовищі порівняно з 2010-ми. ФРС не триматиме ставки на нулі вічно. Якщо ви досі тримаєте гроші у заощаджувальному рахунку, який ледве рухається, це вже ваша відповідальність. Шукайте, знаходьте високоприбуткові варіанти і припиняйте залишати гроші на столі. Різниця між поганими і хорошими ставками стає все ширшою, і переключитися тепер простіше ніж будь-коли.