Щойно хтось згадав, що отримує податковий повернення у розмірі 2800 доларів і сприймає це як бонус. Але ось що мене турбує щодо підходу більшості людей — ви фактично даєте уряду безвідсотковий кредит цілий рік.

Дозвольте мені пояснити, що насправді відбувається. Близько 59% американців очікують податковий повернення цього року, середній розмір якого становить близько 2894 доларів згідно з даними IRS. Це звучить добре, поки не зрозумієш, що це означає: ви дозволяєте своєму роботодавцю утримувати занадто багато з кожної зарплати. Що ще більш цікаво? IRS не нараховує вам відсотки на ті гроші, які вони тримають. Ви буквально даєте Дядькові Сему безкоштовні гроші на 12 місяців.

Математика досить проста, якщо ви відкоригуєте свій W-4. Якщо б хтось, хто отримує цей 2800-доларовий повернення, розподілив цю суму рівномірно по всіх зарплатах, то бачив би додатково близько $107 кожні два тижні. Це реальні гроші, які потрапляють до вашого рахунку тоді, коли вони вам справді потрібні, а не чекають до квітня. А якщо у вас високі борги по кредитних картах з високими відсотками? Така різниця може означати значну економію на відсотках протягом року у порівнянні з одним великим платежем пізніше.

Але ось де теорія зустрічається з реальністю. Більшість людей насправді не збережуть цю додаткову $107 кожного разу, коли їм повертають гроші. Вони витратять її. Так працює для багатьох, хто живе від зарплати до зарплати. За опитуваннями, понад дві третини американців стикаються з точно такою ситуацією — їм було б важко, якби їхня зарплата затрималася всього на тиждень.

Тому, хоча фінансовий підхід за підручником — «відкоригуйте свої утримання і уникайте боргів і повернення», — практичний підхід набагато складніший. Для людей без сильної дисципліни заощаджень той великий чек повернення може бути єдиним способом щось зберегти. Вкласти 2800 доларів у квітні — відчуття реальне, тоді як відкладати $75 щотижня — ні. Це автоматично, воно приходить одним великим платежем, і менше шансів витратити ці гроші до того, як вони потраплять у заощадження.

Недолік отримання податкового повернення полягає в тому, що ви фактично втрачаєте гроші на відсотках, які могли б заробити, хоча ця втрата мінімальна — можливо, $14 в середньому за поточними ставками. Але більший недолік — це вартість можливості протягом року. Ці гроші могли б працювати на вас у вашому рахунку, зменшуючи борги або запобігаючи необхідності користуватися кредитками у випадках надзвичайних ситуацій. Ви даєте уряду безкоштовний кредит, тоді як ці гроші могли б реально покращити ваше фінансове становище місяць за місяцем.