Тому я досліджував, як насправді працюють кредитні рейтинги щодо особистих позик, і є кілька цікавих моментів, яких більшість людей не усвідомлює. Якщо ви намагаєтеся отримати особисту позику з середнім кредитним рейтингом, ситуація змінюється залежно від того, з яким кредитором ви маєте справу.

Ось основна реальність: більшість кредиторів хочуть побачити щонайменше 670 кредитний рейтинг, перш ніж розглядати вашу заявку. Але чесно кажучи, деякі місця можуть погодитися і на нижчі — я бачив, як кредитори приймали оцінки близько 580, і навіть існують варіанти без перевірки кредиту. Підстава? Якщо ваш кредит не дуже хороший, ви платитимете вищі відсоткові ставки. Так працює математика.

Що дивно, так це наскільки це дійсно важливо. Різниця у кілька пунктів у вашій ставці може коштувати вам тисячі протягом усього терміну позики. На позикі в 5000 доларів на три роки, відсотки, які ви платите, змінюються кардинально залежно від вашого кредитного профілю. Саме тому люди з середнім кредитом мають серйозно подумати, чи зможуть вони покращити свій рейтинг перед подачею — навіть невелике підвищення може зекономити реальні гроші.

Кредитори використовують кредитні рейтинги як спосіб оцінки ризику. Високий рейтинг? Вони вважають вас надійним позичальником. Низький рейтинг? Вони бачать у вас ризикованого клієнта. Просто так. Якщо у вас середній кредит, ви в тій середній зоні, де ви можете кваліфікуватися, але не отримуєте найкращі умови.

Середній FICO в США становить близько 716, що вважається «гарним» за стандартною шкалою. Що змінилося за останні кілька років, так це те, що все більше людей підвищують свої рейтинги — у 2020 році середній був 708, і з того часу він зростає. Близько 37% людей все ще мають оцінки нижче 700, і лише 15% — 599 або нижче.

Якщо у вас нижче за середній кредит і вам потрібні особисті позики для середнього кредиту або краще, є кроки, які можна зробити. Вчасні платежі, збереження низьких балансів по кредитних картках і уникнення частих запитів на кредит — ці дії справді працюють з часом. Але якщо вам потрібні гроші зараз і ви не можете чекати, є інший варіант: залучити співпозичальника або співкредитора з хорошим кредитом. Ця особа фактично поручиться за вас, що може допомогти отримати схвалення з кращими умовами. Просто пам’ятайте, якщо ви порушите платіж, це погіршить і ваш, і їхній кредит.

Кредитні спілки — ще один шлях, який варто дослідити. Вони іноді мають більш гнучкі вимоги для тих, хто формує або відновлює кредит, особливо з кредитами, забезпеченими заощадженнями, де ви використовуєте свої власні заощадження як заставу.

Ще одна річ, яку багато хто пропускає: особисті позики можуть реально допомогти вашому кредиту, якщо ви робите все правильно. Вчасні платежі формують позитивну історію, а якщо ви використовуєте позику для консолідації боргів по кредитних картках, ви знижуєте свою кредитну завантаженість, що дуже важливо для вашого рейтингу. Ви також показуєте кредиторам, що можете справлятися з різними видами кредиту, а не лише з кредитками.

Але є й зворотній бік. Нові заявки на позику викликають жорсткі запити, які тимчасово знижують ваш рейтинг. Більше боргів загалом робить вас більш ризикованим. Пропустили платіж — і ви можете отримати серйозний удар. Не платите — і стикаєтеся з колекційними рахунками, що руйнують ваш кредит на роки.

Тому, якщо ви розглядаєте особисті позики для середнього кредиту, справжня стратегія: позичайте лише те, що вам дійсно потрібно, переконайтеся, що зможете справлятися з платежами, і подумайте, чи варто почекати кілька місяців, щоб підвищити свій рейтинг. Різниця між середнім і хорошим кредитом може буквально заощадити вам сотні доларів.