Qu'est-ce qui stimule la croissance rapide des paiements ACH

Le réseau ACH est fiable et omniprésent. Au cours de l’année écoulée, il a continué de connaître une forte croissance, tant en volume de paiements qu’en montant total en dollars. En 2025, le volume de paiements du réseau ACH a augmenté d’environ 1,6 milliard, atteignant un total de 35,2 milliards, soit une moyenne de 141 millions de paiements par jour. Sur la même période, 93 trillions de dollars ont circulé via le réseau ACH, en hausse de près de 7 trillions par rapport à l’année précédente. Alors que le volume de transactions a augmenté de 4,9 %, la valeur totale de ces paiements a augmenté de 7,9 %.

Cette croissance reflète l’expansion continue des cas d’utilisation de l’ACH dans l’espace des paiements. Dans un podcast de PaymentsJournal, Michael Herd, vice-président exécutif de l’administration du réseau ACH chez Nacha, et Ben Danner, analyste principal en crédit et commerce chez Javelin Strategy & Research, ont analysé les moteurs de cette augmentation et expliqué pourquoi l’ACH est positionné pour croître encore davantage.

Intégré dans l’économie

Méthode très efficace pour transférer de grands volumes de paiements, l’ACH continue de voir son adoption croître — notamment pour les paiements B2B, le paiement des factures des consommateurs et les transferts de comptes. Il reste une option économique pour les paiements à volume élevé entre contreparties connues.

L’ACH est directement intégré à une large gamme de plateformes, de fournisseurs de logiciels et de flux de travail commerciaux, y compris la facturation et la paie. Des entreprises comme Stripe, QuickBooks ou ADP proposent toutes l’ACH comme option de paiement facilement accessible.

Parce que l’ACH est si profondément intégré dans l’économie, il tend à croître en même temps que l’activité économique globale. La façon dont le réseau ACH évolue pour soutenir cette croissance a été un facteur important dans son expansion récente.

Passer des chèques

Malgré la décision très médiatisée du gouvernement l’année dernière de s’éloigner des chèques papier, le volume ACH fédéral n’a augmenté que de 1 %. Le secteur commercial a été le principal moteur de cette croissance globale.

Dans le segment B2B, le volume ACH a dépassé 8 milliards de transactions en 2025, représentant 63 trillions de dollars en valeur, et continue de croître d’environ 10 % par an. Cela concorde avec les résultats de l’Association for Financial Professionals, qui a rapporté l’année dernière que les chèques ne représentent plus que 25 % du volume de paiements B2B.

« Cela montre une réussite à l’échelle de l’industrie pour faire passer les entreprises des chèques à l’ACH », a déclaré Herd. « Cela montre aussi qu’il reste de la place pour continuer cette transition pour les 25 % de paiements B2B encore effectués par chèque, qui pourraient également passer à l’ACH et à d’autres réseaux de paiement. »

Danner a ajouté : « Remplacer les chèques papier a été une étape importante. Le chèque papier est encombrant, moins efficace, sujet à la fraude, et il faut l’envoyer par courrier. Pourquoi ne pas utiliser quelque chose comme l’ACH ? C’est plus sûr, automatisé, moins cher, plus facile à concilier, améliore la trésorerie, la liquidité, et réduit le traitement manuel. »

Un autre cas d’utilisation B2B en forte croissance concerne les paiements de réclamations de santé, qui proviennent des assureurs et autres payeurs. L’année dernière, l’ACH a traité 548 millions de paiements de santé, transférant près de 3 trillions de dollars directement aux prestataires médicaux, hôpitaux et pharmacies.

Croissance des consommateurs avec l’ACH en jour même

Aussi impressionnante que soit la croissance globale du réseau ACH, celle de l’ACH en jour même (Same Day ACH) s’est accélérée encore plus. En 2025, les transactions Same Day ACH ont augmenté de près de 17 %, dépassant 1,4 milliard de paiements. Elle devient de plus en plus une partie routinière de la vie financière des consommateurs.

« Nous voyons le déploiement de l’ACH en jour même dans les paiements des consommateurs de manière assez large », a déclaré Herd. « Les cas d’utilisation incluent les transferts de compte à compte entre institutions financières, le chargement de portefeuilles numériques où les fonds sont débités d’un compte bancaire, et le paiement des factures de cartes de crédit lorsque l’émetteur a des raisons de collecter les fonds aussi rapidement que possible. »

Le volume de paiements ACH en ligne pour les consommateurs a augmenté d’environ 650 millions de paiements pour atteindre 11,4 milliards, soit une croissance de 6 % d’une année sur l’autre. Ces paiements couvrent une large gamme de factures de consommation — hypothèques, prêts auto, primes d’assurance, services publics, prêts étudiants et factures de cartes de crédit. En gros, tout paiement récurrent ressemblant à une facture est une cible naturelle pour l’ACH en ligne.

Les méthodes de paiement alternatives populaires, telles que les portefeuilles numériques, s’appuient souvent sur l’ACH pour transférer de l’argent vers ou depuis le compte bancaire d’un utilisateur ou pour régler des transactions en coulisses. De nombreuses factures de cartes de crédit sont payées via l’ACH, tout comme de nombreux paiements de règlement vers des commerçants. La tendance à s’éloigner des chèques papier continue également de stimuler cette évolution.

Paiement par banque via l’ACH

La transition continue vers des paiements électroniques plus rapides a ouvert la voie à l’Open Banking, aussi appelé Pay by Bank. Cette approche permet aux consommateurs de payer directement depuis leur compte bancaire, simplifiant les transactions et réduisant les frictions. Les jeunes générations, en particulier, attendent des expériences mobiles, entièrement numériques, faisant de l’Open Banking une extension naturelle du réseau ACH. La liaison à un compte bancaire via une session d’Open Banking pour initier un paiement ACH s’intègre parfaitement dans cet environnement. Même des acteurs majeurs comme Walmart proposent désormais le Pay by Bank via leurs applications.

« Je parle souvent des jeunes dans la vingtaine qui n’ont jamais eu de chéquier, n’ont jamais écrit de chèque, ne sauraient pas comment localiser les informations de routage et de compte pour payer une facture, ou même s’inscrire à un dépôt direct pour la paie », a déclaré Herd. « Ils font principalement cela via leur téléphone, grâce à l’Open Banking et la liaison de leurs comptes bancaires. »

« Il n’est pas surprenant que ces domaines soient en croissance, surtout à mesure que les consommateurs adoptent de plus en plus les méthodes de paiement numériques », a ajouté Danner. « Nous sommes aux premiers stades de l’adoption du véritable Open Banking aux États-Unis, et il y a encore un potentiel énorme pour une adoption continue et élargie, ainsi que pour que cela facilite les paiements ACH. »

« Les jeunes générations de consommateurs et d’employés s’inscrivent aux paiements ACH pour les transferts et le dépôt direct de la paie », a-t-il déclaré. « Et il y a encore beaucoup de potentiel pour que cela devienne encore plus courant. »

Nouvelles règles pour la nouvelle année

Même avec la montée de l’Open Banking et des paiements ACH plus rapides et plus fréquents, Nacha reste concentrée sur la sécurité et la stabilité. De nouvelles règles Nacha entreront en vigueur pour renforcer la valeur et la sécurité du système. En 2026, les participants au réseau ACH commenceront à mettre en œuvre des règles améliorées de surveillance des transactions, avec d’autres améliorations, notamment pour les transactions internationales.

Ces changements visent à soutenir le volume croissant et la rapidité des paiements tout en maintenant la fiabilité pour les consommateurs et les entreprises.

« Sur le long terme, nous avons une meilleure gestion des risques dans l’ensemble du système ACH », a déclaré Herd. « Cela crée un environnement favorable à une adoption et une croissance accrues. »

« Un exemple que nous avons connu par le passé est la validation de compte, une règle que nous avons ajoutée en 2018 », a-t-il expliqué. « Elle a créé toute une nouvelle industrie de services de validation de comptes, permettant une meilleure gestion des risques ACH et donc une meilleure adoption. C’est ce genre de choses que nous cherchons à développer pour favoriser une croissance encore plus importante à l’avenir. »

Dans l’ensemble, ces tendances montrent que la croissance continue du réseau ACH résulte d’une intégration réfléchie, d’une adoption progressive et d’une modernisation constante. Il reste bien positionné pour les entreprises et les consommateurs qui s’éloignent des chèques papier pour privilégier des paiements électroniques plus rapides et sécurisés.