Affirm Bergabung dalam Pawai Fintech yang Mencari Lisensi Bank

Pelopor beli sekarang, bayar nanti Affirm menjadi fintech terbaru yang mengajukan permohonan izin bank di AS. Diajukan di Nevada, aplikasi ini merupakan gelombang terbaru dari pengajuan yang dipicu oleh lingkungan regulasi yang lebih menguntungkan di tingkat negara bagian dan federal.

Affirm adalah fintech kedua yang terkenal mengumumkan izin negara bagian bulan ini, setelah Checkout.com mendapatkan persetujuan izin Georgia-nya. Mereka bergabung dengan raksasa fintech seperti PayPal, Ripple, dan Circle, yang semuanya telah mencari izin bank selama setahun terakhir.

Lonjakan Pengajuan Permohonan

Kenaikan ini sebagian didorong oleh sikap regulasi yang lebih longgar dari pemerintahan Trump, yang menciptakan iklim yang ramah bagi fintech yang mengejar izin bank. Dalam pidatonya bulan lalu, Pengawas Jonathan Gould menyebutkan bahwa Kantor Pengawas Mata Uang (OCC) menerima 14 permohonan izin de novo pada tahun 2025—dibandingkan dengan rata-rata tahunan kurang dari empat dari 2011 hingga 2024.

Pendekatan regulasi ini juga mempengaruhi kerangka kerja tingkat negara bagian. Karena mendapatkan persetujuan bank dari OCC bisa menjadi tantangan, beberapa negara bagian telah mengembangkan struktur perbankan yang ramah fintech untuk menarik pemain baru.

“Dua jenis model perbankan adalah yang diatur oleh izin nasional, yang berada di bawah yurisdiksi OCC, dan yang diawasi oleh otoritas perbankan negara bagian,” kata Brian Riley, Co-Head of Payments di Javelin Strategy & Research. “Kedua izin tersebut bisa diasuransikan oleh FDIC. Bank yang berizin negara bagian biasanya menarik fintech, bank non-tradisional, dan model bank sebagai layanan. Negara bagian seperti Nevada, Texas, dan Utah cenderung lebih ramah terhadap model alternatif, dan memiliki batas suku bunga tinggi yang dapat diekspor fintech ke negara bagian lain, berkat keputusan Marquette.”

Akses Baru ke Produk

Keputusan Marquette tahun 2020, sebuah putusan Mahkamah Agung, memungkinkan negara bagian membiarkan bank mengekspor tarif yang diizinkan negara bagian mereka kepada peminjam di negara bagian lain. Ini memicu kompetisi antar negara bagian untuk menawarkan insentif kepada entitas keuangan sambil tetap mengizinkan operasi secara nasional.

Selain mendorong lingkungan pinjaman yang lebih menguntungkan, izin negara bagian meningkatkan kredibilitas fintech dan menyederhanakan kepatuhan terhadap berbagai undang-undang negara bagian. Affirm menyatakan bahwa izin tersebut akan membantunya memperluas akses ke produk keuangan yang tidak disebutkan namanya. Aplikasi ini mengikuti kolaborasi baru yang diumumkan dengan Fiserv, yang bertujuan memperluas akses bank ke program BNPL Affirm bagi pemegang kartu debit.