Sedang melakukan riset tentang konsolidasi utang akhir-akhir ini dan menyadari bahwa banyak orang berpikir Anda membutuhkan profil keuangan yang sempurna untuk memenuhi syarat. Ternyata itu tidak sepenuhnya benar, bahkan jika rasio utang terhadap penghasilan Anda lebih tinggi dari yang Anda inginkan.

Jadi begini tentang DTI yang kebanyakan orang tidak sepenuhnya pahami. Ini pada dasarnya adalah total pembayaran utang bulanan Anda dibagi dengan penghasilan kotor bulanan Anda, dinyatakan sebagai persentase. Jika Anda membayar 2000 per bulan dalam utang dan menghasilkan 5000 secara bruto, Anda menghadapi rasio 40%. Kebanyakan pemberi pinjaman tradisional ingin melihat angka sekitar 36% atau lebih rendah, meskipun mereka kadang-kadang akan memperluas hingga 43% sebagai batas maksimum. Tapi pinjaman untuk situasi rasio utang terhadap penghasilan yang tinggi memang ada jika Anda tahu di mana mencari dan faktor kompensasi apa yang benar-benar diperhatikan pemberi pinjaman.

Bagian menariknya adalah bahwa DTI Anda bukan satu-satunya hal yang dinilai pemberi pinjaman. Saya perhatikan bahwa orang dengan skor kredit yang benar-benar kuat, bahkan dengan rasio yang lebih tinggi, tetap bisa disetujui. Biasanya kita bicara skor 670 ke atas. Riwayat pembayaran Anda juga jauh lebih penting daripada yang orang sadari. Jika Anda secara konsisten tepat waktu dalam membayar meskipun membawa banyak utang, itu menandakan keandalan kepada pemberi pinjaman.

Pekerjaan yang stabil juga merupakan faktor besar yang sering diabaikan. Pemberi pinjaman melihat apakah Anda sudah bekerja di posisi tersebut minimal dua tahun, tetapi sejujurnya mereka lebih peduli dengan trajektori karier Anda. Jika Anda menunjukkan kemajuan karier atau memiliki beberapa sumber penghasilan yang didokumentasikan dengan baik, itu bisa sangat mengimbangi rasio yang tinggi. Penghasilan dari pekerjaan lepas, pengembalian investasi, bonus reguler — semua itu dihitung.

Lalu ada opsi penjamin bersama (cosigner). Jika seseorang dengan profil keuangan yang kuat bersedia menjamin pinjaman Anda, itu mengubah seluruh perhitungan. DTI mereka yang rendah dan skor kredit yang solid mengurangi risiko yang dipersepsikan pemberi pinjaman. Anda bahkan mungkin memenuhi syarat untuk suku bunga yang lebih baik dengan cara ini. Jaminan juga bekerja serupa — menaruh sesuatu yang berharga seperti ekuitas rumah atau bahkan rekening tabungan bisa membuat pemberi pinjaman jauh lebih fleksibel dengan persyaratan mereka.

Untuk orang dengan rasio yang sangat menantang, pemberi pinjaman online dan koperasi kredit telah menjadi pengubah permainan. Mereka sering bersedia bekerja sama dengan peminjam yang akan langsung ditolak oleh bank tradisional. Koperasi kredit terutama cenderung memiliki standar pemberian pinjaman yang lebih fleksibel dan benar-benar peduli dengan situasi Anda daripada sekadar menjalankan angka melalui algoritma.

Satu hal yang perlu diingat — pinjaman untuk peminjam dengan rasio utang terhadap penghasilan yang tinggi biasanya datang dengan suku bunga dan biaya yang lebih tinggi. Itu adalah realitas dari premi risiko. Jadi jika Anda memilih jalur ini, pastikan untuk membandingkan beberapa tawaran sebelum membuat keputusan.

Jika Anda kesulitan menemukan opsi yang lebih baik dari yang sudah Anda miliki, jujur saja pertimbangkan apakah lebih masuk akal untuk fokus meningkatkan skor kredit Anda atau melunasi utang terlebih dahulu sebelum mengajukan pinjaman. Kadang-kadang waktunya lebih penting daripada yang orang pikirkan. Anda juga bisa mempertimbangkan kartu transfer saldo jika kredit Anda cukup baik, atau bekerja sama dengan penasihat kredit non-profit untuk menegosiasikan syarat yang lebih baik dengan kreditur yang ada.

Intinya adalah bahwa memiliki rasio utang terhadap penghasilan yang tinggi tidak otomatis membuat Anda tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman. Itu hanya berarti Anda perlu bersikap strategis tentang pemberi pinjaman mana yang Anda dekati dan kekuatan lain apa yang bisa Anda tunjukkan. Stabilitas pekerjaan, riwayat kredit, dan kesediaan menawarkan jaminan atau mencari penjamin bersama semuanya bisa membuat perbedaan nyata dalam apakah Anda disetujui dan syarat apa yang akan Anda dapatkan.