當我年滿65歲時，我真的很想加入醫療保險優勢計劃，但這就是我不會的原因

醫療保健成本高昂，隨著年齡增長，我們可能需要更多的醫療服務。因此，在接近並進入退休階段時，做出明智的醫療決策至關重要。一個關鍵的決定是選擇「原始」醫療保險（Medicare）或是醫療保險優勢計劃（Medicare Advantage）。

多年來，我已經規劃好我的決定。我想要一個醫療保險優勢計劃。但現在我在考慮反轉這個決定，改選原始醫療保險。原因如下。

圖片來源：Getty Images。

原始醫療保險與醫療保險優勢計劃

讓我們先做個簡要回顧。醫療保險（Medicare）是由政府贊助的健康保險計劃，主要為65歲及以上的人群設計。

當你登記時，你必須選擇原始醫療保險（包括A部分：住院保障和B部分：醫師/醫療保險），或是醫療保險優勢計劃，有時也稱為C部分。（不要遲遲未登記——否則可能會受到嚴重的罰款。）

選擇原始醫療保險的人通常會額外加入D部分，涵蓋處方藥，並且經常會加入一個「Medigap」補充保險計劃。

以下是每個選項的優缺點：

原始醫療保險

資料來源：作者研究。

醫療保險優勢計劃

資料來源：作者研究。

為什麼我選擇原始醫療保險？

我曾經傾向於選擇醫療保險優勢計劃，因為它有許多優點。我喜歡它們通常包含牙科、視力和聽力保障，並且有自付上限。

確實，原始醫療保險通常涵蓋大部分費用，支付80%，會員只需負擔20%。但如果你遇到高達40萬美元的住院費用，這並非不可能？如果你得自己支付20%，那就是8萬美元！

這是一個已知的問題，因此才有「Medigap」或補充保險計劃，由私人保險公司提供，用來支付原始醫療保險未涵蓋的部分。這些計劃種類繁多，保障程度不同，費用大約從每月100美元到300美元不等。

我原本打算先選擇醫療保險優勢計劃，之後如果想轉回原始醫療保險，再購買Medigap計劃。但我後來得知事情並不那麼簡單：

如果你一開始沒有選擇原始醫療保險，之後再購買Medigap計劃，未必能成功。若你之後試圖購買Medigap，你可能無法購買，或是得付出更高的費用。

購買Medigap的最佳時機是在你首次登記醫療保險時——那時你必須選擇原始醫療保險，才能購買Medigap。在那個時候，你不能因為已有疾病而被拒保。

這就是為什麼我打算一開始就選擇原始醫療保險——並堅持下去。這樣可以控制我的退休醫療費用。你也應該自己做研究和思考，找到最適合你的方案。