銀行的新隱形戰場：AI 推動 $262 億美元的銷售額

由 Yaacov Martin，Jifiti 執行長。

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隨著全球線上流量轉向人工智慧，以及由AI代理推動的線上銷售創下新紀錄，銀行與放款機構必須適應新的現實。

我們正目睹傳統銀行漏斗的即將消亡。AI與AI代理已與數十億美元的線上銷售掛鉤。但這不僅僅是購物趨勢；它有望成為信用發現的根本轉變。未來不採用AI的大型與中型銀行及放款機構將完全被排除在這個新遊戲之外。放款機構唯一的前進之路，是通過從面向消費者的渠道轉向面向代理的技術來解決這個可發現性差距。

儘管大多數銀行高層專注於利用AI來簡化操作和降低成本，這是傳統的效率策略，但他們錯過了更具破壞性的轉變。AI正引領效率革命，但代理式AI正在推動一場存取革命。它正在改變貸款的“前門”。對銀行來說，風險不僅在於你的運作方式；更在於當代理決定客戶與哪個實體互動時，你是否甚至可見。

AI代理商務已經到來並蓬勃發展

Salesforce的2025年假日購物報告指出，AI和AI代理在2025年假日季節影響了美國$262 十億美元的銷售額。該季全球線上銷售額創下1.29兆美元的歷史新高，美國則達到$294 十億美元。

AI驅動的嵌入式貸款，尤其是“現在購買，稍後付款”(BNPL)，已成為推動零售支付終端和電子商務網站的日益普遍選項。AI嵌入式貸款不僅改變了消費者的消費方式，也改變了銀行與放款機構提供信用的方式。這些選項在假日季數字中扮演了部分角色。

Salesforce的報告發現，美國的年增長率(YOY)達到4%，AI與代理在假日購物中扮演了重要角色，佔所有零售銷售的20%。

但這對未更新數位基礎設施、仍使用傳統系統和傳統貸款漏斗的銀行與放款機構意味著什麼？不可見性。

當AI代理在毫秒內為購物者選擇融資方案時，銀行的品牌、聲譽和信貸條款都變得無關緊要，除非它們的信貸選項是可被發現的。如果代理無法“讀取”你的信貸產品，你在那個環境中就不存在。

無形漏斗：可見性與信貸選擇從銀行所有渠道抽離

如今線上購物者看到的內容高度受AI限制。越來越多的人在使用ChatGPT、Claude和Gemini等AI工具開始搜尋產品，然後再轉向線上零售商網站。最終，在代理式商務時代，平均購物者甚至不會離開AI代理的環境來完成購買。貸款也正朝同一方向發展。

簡單來說，如果你沒有為AI平台優化，並且沒有通過MCP與AI代理整合，明天的消費者甚至看不到你的融資產品的機率就大大降低。好消息是，進入這個新AI漏斗變得越來越容易且成本更低，這主要得益於第三方平台。

AI正以雙層方式部署，銀行需要兩者兼備。越來越多的消費者不再通過銀行網站接觸銀行，而是通過ChatGPT或Perplexity等AI搜尋渠道。內部來說，銀行也在利用核心貸款AI技術來簡化詐騙偵測、核保與評分。

在結帳中的AI代理能力

AI代理不僅僅是整合在網頁中提供推薦，它們還深度嵌入在購物車和支付選項中。

到2026年1月底，IBM報告指出，AI代理已經代表消費者和企業行事。他們進行研究、協商，並代表用戶完成購買，往往沒有人工介入。像Visa的“智能商務”和Mastercard的“代理支付”正朝著無縫整合支付到AI代理的購物與購買流程邁進。

將支付與融資選項嵌入代理式AI流程，旨在創造無摩擦的客戶體驗、推動收入並確保在代理式AI時代的相關性。希望保持可見性、相關性和競爭力的銀行與放款機構，需支持代理資格認證，建立必要的數據框架，並理解合規與監管的要求。

鑑於複雜性、內部建立與管理AI系統的高成本，以及圍繞用戶數據與AI技術的規範演變，許多銀行將其AI代理與AI就緒系統外包給第三方金融科技供應商。

如何進入ChatGPT、Gemini與Genspark的視野？

歸根結底，儘管AI取得了令人振奮的進展與技術飛躍，銀行領導者只需專注兩個重點。第一是如何讓他們的數據、產品與服務被AI平台讀取、識別與推薦。

零售商與銀行不能像在亞馬遜上載商品或在銷售點嵌入融資一樣，直接在ChatGPT或Genspark等平台上整合他們的產品。然而，他們可以調整數據結構與工作流程，確保AI代理能夠掃描並理解他們的產品。這意味著所有數據都要機器可讀，所有工作流程都要數位化。

閱讀更多： AI代理無法開立銀行帳戶。三個動作暗示它們將不再需要。

對AI代理來說，PDF是一個黑箱。它們更有效率讀取的是存放在API和結構化元數據中的資料。銀行必須將複雜的信貸政策轉化為可消費的邏輯。這是信貸的民主化：讓即使是較小銀行的貸款條款也能像全球巨頭和金融科技一樣“可爬行”和“代理就緒”。

銀行習慣了消費者來到他們的“數位前門”。在代理式時代，將不再有門，只有代理作為代理人。如果銀行只建立一個優秀的應用程式，那只是在建立一個最終沒有人會拜訪的目的地。

例如，利用Schema.org格式，銀行的網頁可以清楚標記資料，如產品名稱、利率、費用、資格條件和條款，讓AI機器人能讀取。頁面必須可爬行且乾淨，不應該被登入或付費牆遮蔽，並且必須能在沒有內容阻擋的情況下載入。

一個整合即可連結銀行與數十萬零售商

銀行的第二個重點是讓他們的產品能在第三方代理商務購物與結帳系統中提供。這聽起來可能很複雜，但其實不然。可以將此想像成航空公司從電話預訂轉向Expedia等線上平台，或酒店透過API轉向Booking。API就像是連接兩個系統的軟體，在這裡，API是連接AI代理與銀行系統的現代語境協議（MCP）。

銀行不應該試圖建立數千個獨立端點來參與代理商務時代，而是應該透過與支持協調與AI代理貸款的第三方合作夥伴，獲得一個“通用翻譯器”。這讓各種規模的銀行，從較小的社區銀行到一流的金融機構，都能立即擴展數位分銷，提供流動性，同時平台提供連接代理商務環境的能力。

貸款協調平台將金融機構與商戶網絡連結，讓銀行只需一個整合，就能與數百或數千零售商合作，而不必建立耗時且昂貴的個別合作關係。

這個生態系統讓銀行能擴展數位分銷到當今消費者越來越多在那裡進行購買的地方，而無需管理數十或數百個獨立的整合。

專為合規而建的第三方技術合作夥伴，通常負責執行與遵守關鍵行業標準，幫助金融機構跟上監管預期與安全最佳實踐。

關於從‘面向消費者’轉向‘面向代理’現實的最終思考

線上購物渠道與貸款漏斗已經改變。雖然能力、技術與AI流程仍在塑造中，但任何銀行或放款機構都可以制定一個簡單而有效的AI數位轉型框架，而不會犧牲關鍵的合規與監管監督。這個框架讓銀行能從面向消費者的系統轉向面向代理的技術，方法是讓他們的貸款方案與數據集成AI可讀，並與合適的第三方整合供應商合作，以觸及新客與既有客戶。