Bạn có thể rút tiền từ một niên kim không? Hướng dẫn thực tế về việc rút tiền mà không phá vỡ ngân sách

Việc rút tiền từ một hợp đồng annuity không đơn giản—và điều đó được thiết kế như vậy. Khác với tài khoản tiết kiệm tiêu chuẩn nơi bạn có thể rút tiền bất cứ khi nào cần, các hợp đồng annuity hoạt động theo các quy tắc hợp đồng nghiêm ngặt được thiết lập để phục vụ mục đích cụ thể: cung cấp thu nhập đảm bảo trong những năm nghỉ hưu của bạn. Trước khi bạn cố gắng rút tiền từ hợp đồng annuity, điều quan trọng là phải hiểu rõ cơ chế, chi phí và các khoản phạt tiềm năng liên quan.

Tại sao việc rút tiền từ annuity không đơn giản như chuyển khoản ngân hàng

Khi bạn mua một hợp đồng annuity, bạn đang ký kết một thỏa thuận hợp đồng với công ty bảo hiểm. Công ty này chấp nhận rủi ro rằng bạn sẽ sống lâu hơn dự kiến, và đổi lại, họ cam kết trả thu nhập định kỳ. Vì lý do này, IRS và các công ty bảo hiểm đều áp đặt các hạn chế về cách thức và thời điểm bạn có thể truy cập vào số tiền của mình.

Lý do cơ bản của các hạn chế này rất đơn giản: annuity là phương tiện để nghỉ hưu, không phải quỹ dự phòng khẩn cấp. Nếu chúng có thể truy cập tự do mà không bị phạt, chúng sẽ không phục vụ mục đích ban đầu của mình. Công ty bảo hiểm cần có sự chắc chắn về các nghĩa vụ dài hạn, đó là lý do tại sao phí phạt sớm—phí rút tiền sớm—được tích hợp trong hầu hết các hợp đồng annuity.

Hiểu rõ bốn loại chính của annuities và quy tắc rút tiền của chúng

Không phải tất cả các annuities đều giống nhau về khả năng truy cập. Khả năng rút tiền của bạn phụ thuộc hoàn toàn vào loại annuity bạn sở hữu.

Annuity ngay lập tức bắt đầu trả tiền cho bạn ngay sau khi mua và phù hợp cho người nghỉ hưu. Thỏa thuận đổi lại? Chúng không cung cấp khả năng rút tiền linh hoạt. Một khi bạn bắt đầu nhận thanh toán, bạn không thể dừng hoặc điều chỉnh chúng—đây là sự đảm bảo thu nhập đổi lấy hạn chế về khả năng truy cập.

Annuity hoãn cho phép tiền của bạn tăng trưởng theo thời gian trước khi bắt đầu thanh toán, và chúng là lựa chọn linh hoạt nhất cho việc rút tiền. Bạn có thể truy cập quỹ định kỳ, điều chỉnh tần suất thanh toán hoặc rút một khoản lớn một lần. Sự linh hoạt này phù hợp cho những người dự đoán sẽ cần truy cập vốn định kỳ.

Annuity cố định đảm bảo một lãi suất cố định, giúp tăng trưởng dự đoán được. Ví dụ, bạn có thể nhận lợi nhuận cố định 3% hàng năm. Sự dự đoán này ít biến động hơn, nhưng cũng đồng nghĩa với lợi nhuận tiềm năng thấp hơn trong các đợt tăng trưởng của thị trường.

Annuity biến đổi liên kết lợi nhuận với hiệu suất thị trường chứng khoán, mang lại khả năng tăng trưởng cao hơn nhưng đi kèm rủi ro lớn hơn. Giá trị tài khoản của bạn dao động theo điều kiện thị trường—bạn có thể kiếm được nhiều hoặc mất tiền.

Annuity theo chỉ số cố định chia sẻ điểm khác biệt, cung cấp khả năng bảo vệ giảm thiểu rủi ro (bạn sẽ không mất vốn gốc) với khả năng hưởng lợi từ thị trường (mặc dù thường có giới hạn).

Trong số các loại này, chỉ có annuity hoãn mới cho phép rút tiền định kỳ mà không làm thay đổi bản chất hợp đồng. Annuity ngay lập tức, hợp đồng annuitization, và các phương tiện đặc biệt như QLACs và annuity Medicaid không cho phép rút tiền có ý nghĩa.

Phí surrenders: Chi phí chính của việc rút tiền sớm

Rào cản lớn nhất để rút tiền từ annuity là thời gian chịu phí surrenders. Đây là một khoảng thời gian cố định—thường từ 6 đến 10 năm—trong đó công ty bảo hiểm tính phí cho các khoản rút vượt quá mức nhất định.

Cách hoạt động thường là: phí surrenders bắt đầu cao trong năm đầu tiên và giảm dần theo tỷ lệ phần trăm mỗi năm. Một cấu trúc phổ biến là phí 7% trong năm đầu tiên, giảm 1% mỗi năm cho đến khi hết sau năm thứ bảy.

Hầu hết các công ty bảo hiểm cho phép một khoản “rút miễn phí”, cho phép bạn rút tối đa 10% giá trị tài khoản hàng năm mà không bị tính phí surrenders. Vượt quá ngưỡng này, bạn sẽ phải trả phần trăm phù hợp trên số tiền vượt quá.

Một điểm cần lưu ý: nhiều hợp đồng annuity sử dụng “thời gian surrenders lăn”—tức là mỗi khoản đóng góp của bạn bắt đầu tính thời gian phí surrenders riêng. Nếu bạn thực hiện nhiều khoản đóng góp theo thời gian, có thể sẽ có nhiều thời gian surrenders chồng chéo, làm phức tạp chiến lược rút tiền của bạn.

Phạt thuế và hạn chế về tuổi tác: Yếu tố IRS

Ngoài phí của công ty bảo hiểm, IRS cũng đặt ra các yêu cầu riêng về việc rút tiền từ annuity, và những quy định này có thể cộng dồn nhanh chóng.

Quy tắc 59½: Nếu bạn rút tiền trước tuổi 59½, bạn sẽ phải chịu phạt thuế liên bang 10% cộng với thuế thu nhập thông thường. Điều này áp dụng cho các annuity đủ điều kiện giữ trong tài khoản hưu trí và các hợp đồng không đủ điều kiện. Các ngoại lệ duy nhất là trong trường hợp tử vong, tàn tật hoặc các khoản thanh toán theo hợp đồng annuitization theo cấu trúc phân phối đủ điều kiện.

Thuế thu nhập: Các khoản phân phối từ annuity bị đánh thuế như thu nhập thông thường, không phải lợi nhuận vốn. Điều này có nghĩa là bạn sẽ bị đánh thuế theo mức thuế suất biên của mình, có thể khá cao tùy theo tổng thu nhập.

Phải thực hiện RMD (phân phối tối thiểu bắt buộc): Khi bạn đến tuổi 72, IRS bắt buộc bạn phải rút tối thiểu hàng năm từ các kế hoạch hưu trí đủ điều kiện và annuities. Không thực hiện RMD sẽ bị phạt 25% trên số tiền chưa rút (tăng từ 20% vào năm 2023). Điều này tạo ra một tình thế tiến thoái lưỡng nan: bạn không thể tránh khỏi việc rút tiền mãi mãi, và nếu không rút đủ, bạn sẽ bị phạt.

Các annuity không đủ điều kiện và Roth IRA không có yêu cầu RMD vì chúng được tài trợ bằng tiền đã đóng thuế.

Chiến lược thời điểm: Khi nào và làm thế nào để rút tiền an toàn

Để giảm thiểu hoặc loại bỏ các khoản phạt khi bạn cần rút tiền từ annuity, thời điểm là yếu tố quyết định.

Kịch bản lý tưởng: Chờ đến khi cả hai điều kiện đều thỏa mãn—(1) bạn đã qua thời gian surrenders và (2) bạn đã đủ 59½ tuổi. Độ tuổi này cho phép rút tiền không bị phạt. Mặc dù có thể mất thời gian chờ đợi, nhưng đây là cách tiết kiệm chi phí nhất.

Ngoại lệ 10%: Nếu bạn vẫn còn trong thời gian surrenders nhưng cần một khoản thanh khoản, hãy sử dụng quyền rút miễn phí của mình. Rút 10% hàng năm giúp bạn nằm trong giới hạn không bị phạt của hầu hết hợp đồng.

Chiến lược rút tiền định kỳ: Thay vì rút một khoản lớn một lần, hãy thiết lập lịch rút tiền định kỳ. Điều này cho phép bạn tùy chỉnh số tiền và tần suất thanh toán, đồng thời tránh phí rút một lần. Thỏa thuận đổi lại là bạn từ bỏ sự đảm bảo về thu nhập trọn đời mà annuitization mang lại.

Trường hợp đặc biệt: Một số hợp đồng miễn phí phí surrenders trong các trường hợp khó khăn như bệnh nan y, phải nằm viện dưỡng lão hoặc mất việc làm. Nếu tình huống của bạn đủ điều kiện, đây có thể là con đường để rút tiền không bị phạt.

Ngoài việc rút tiền: Các phương án thay thế khi bạn cần tiền ngay

Nếu bạn cần tiền trước khi có lợi để rút tiền từ annuity, còn có các lựa chọn khác.

Bán annuity: Các công ty mua lại annuity của bạn để đổi lấy khoản thanh toán một lần. Bạn đang bán quyền nhận các khoản thanh toán tương lai của mình để có tiền ngay lập tức. Không mất phí surrenders, nhưng số tiền nhận được sẽ bị giảm so với giá trị còn lại của hợp đồng. Các yếu tố ảnh hưởng đến khoản thanh toán gồm lãi suất hiện hành, tuổi của bạn và thời hạn hợp đồng còn lại.

Thanh lý một phần: Một số annuities cho phép rút một phần thay vì toàn bộ, giúp bạn lấy được khoản cần thiết trong khi vẫn duy trì tiềm năng tăng trưởng của phần còn lại.

Vay theo chính sách: Một số annuities hoãn cho phép vay tiền dựa trên giá trị hợp đồng với lãi suất ưu đãi, giữ nguyên hợp đồng trong khi vẫn có tiền mặt.

Các phương án này giúp bạn giải quyết nhu cầu tiền mặt ngay lập tức mà không phải trả phí surrenders hoặc chịu phạt IRS, đáng để xem xét trước khi quyết định rút sớm.

Những điểm chính cần nhớ

Việc rút tiền từ annuity đòi hỏi phải cân nhắc giữa ba yếu tố cạnh tranh: phí surrenders của công ty bảo hiểm, phạt thuế của IRS, và nhu cầu tài chính cấp bách của bạn. Thực tế toán học rõ ràng: trừ khi bạn đã qua thời gian surrenders và đủ 59½ tuổi, việc rút tiền sớm thường sẽ tốn nhiều hơn lợi ích mang lại.

Tuy nhiên, điều này không có nghĩa là bạn bị mắc kẹt. Hiểu rõ loại annuity bạn sở hữu, tính toán chính xác chi phí của thời gian surrenders, và khám phá các phương án thay thế giúp bạn có các lựa chọn ý nghĩa. Bằng cách lên kế hoạch rút tiền một cách chiến lược hoặc tìm kiếm các giải pháp thanh khoản thay thế, bạn có thể tiếp cận quỹ annuity của mình với thiệt hại tài chính tối thiểu.