Tại sao việc bắt đầu tiết kiệm cho hưu trí sớm lại quan trọng: Thành công tài chính của bạn phụ thuộc vào điều đó

Dưới đây là một phát hiện nổi bật: theo nghiên cứu của Voya Financial, 64% người Mỹ ước gì họ đã bắt đầu tiết kiệm cho hưu trí từ những năm 20 thay vì chờ đợi. Sự hối tiếc phổ biến này làm nổi bật một chân lý cơ bản—tại sao việc tiết kiệm cho hưu trí lại quan trọng, và tại sao nhiều người lại nhận ra điều này quá muộn? Câu trả lời nằm ở việc hiểu cách kết hợp giữa thời gian, lãi kép và sự linh hoạt tài chính có thể biến những khoản tiết kiệm hàng tháng nhỏ thành khối tài sản lớn. Dù bạn đang cân nhắc trả nợ vay sinh viên hay tiết kiệm mua nhà, bắt đầu tiết kiệm cho hưu trí sớm nên là một phần trong chiến lược tài chính của bạn.

Thời gian là tài sản lớn nhất của bạn trong việc xây dựng của cải hưu trí

Sức mạnh lớn nhất trong đầu tư dài hạn không phải là may mắn—đó là lãi kép. Khi bạn gửi tiền vào tài khoản tiết kiệm hoặc phương tiện đầu tư, bạn nhận được lợi nhuận. Nhưng điều làm cho việc tiết kiệm sớm thực sự quan trọng là: chính những lợi nhuận đó lại sinh ra lợi nhuận bổ sung, tạo ra sự tăng trưởng theo cấp số nhân qua nhiều thập kỷ.

Hãy xem một ví dụ đơn giản. Nếu bạn gửi 10.000 đô la vào tài khoản tiết kiệm lãi suất cao với lãi suất hàng năm 5.00% (APY), cộng dồn hàng tháng, kết quả sẽ khác biệt rõ rệt tùy thuộc vào thời gian bạn giữ tiền không rút ra:

• Sau 17 năm: lãi 13.355 đô la
• Sau 27 năm: lãi 28.466 đô la
• Sau 37 năm: lãi 53.354 đô la
• Sau 47 năm: lãi 94.345 đô la

Sự khác biệt giữa bắt đầu từ tuổi 20 và tuổi 27 có thể lên tới hơn 15.000 đô la trong tăng trưởng—và bạn còn chưa góp thêm tiền nữa.

Bây giờ hãy tưởng tượng chiến lược góp tiền hàng tháng. Ai đó tiết kiệm 100 đô la mỗi tháng cho đến tuổi nghỉ hưu 67 sẽ tích lũy kết quả khác biệt rõ rệt tùy vào thời điểm bắt đầu:

• Bắt đầu từ 20 tuổi: tổng góp 56.400 đô la, sinh lợi 170.028 đô la
• Bắt đầu từ 30 tuổi: tổng góp 44.400 đô la, sinh lợi 83.650 đô la
• Bắt đầu từ 40 tuổi: tổng góp 32.400 đô la, sinh lợi 35.919 đô la

Điều này chứng minh tại sao bắt đầu tiết kiệm cho hưu trí sớm tạo ra lợi thế lớn đến vậy—tiền của bạn thực sự làm việc cho bạn trong khi bạn ngủ.

Nhà đầu tư trẻ có thể chấp nhận rủi ro tính toán để đạt lợi nhuận tốt hơn

Khi bạn còn trong độ tuổi 20 hoặc 30, bạn có thứ quý giá hơn là một khoản lương ngay lập tức: đó là thời gian để phục hồi sau các đợt suy giảm của thị trường. Điều này làm cho việc tiết kiệm cho hưu trí bằng các chiến lược đầu tư mà người lớn tuổi thường không thể mạo hiểm trở nên quan trọng.

Người trẻ có thể thoải mái đầu tư vào cổ phiếu, quỹ chỉ số hoặc các tài sản tăng trưởng khác mang tính biến động ngắn hạn nhưng về lâu dài mang lại lợi nhuận vượt trội. Trong khi gửi 10.000 đô la vào tài khoản tiết kiệm lãi suất cao 5.00% sẽ tăng lên 38.466 đô la sau 27 năm, hãy xem điều gì xảy ra nếu bạn đầu tư cùng số tiền đó vào quỹ chỉ số S&P 500.

Dữ liệu lịch sử từ 1996 đến 2023 cho thấy rằng 10.000 đô la đầu tư vào S&P 500 sẽ tăng lên 129.866 đô la—tỷ lệ lợi nhuận trung bình hàng năm là 9.59%, bất chấp nhiều đợt điều chỉnh và suy thoái thị trường trong giai đoạn đó. Đó là sự khác biệt hơn 91.000 đô la so với phương pháp tiết kiệm.

Những nhà đầu tư lớn tuổi gần nghỉ hưu thường chuyển sang các khoản đầu tư bảo thủ hơn—tiền gửi có kỳ hạn, trái phiếu, và các sản phẩm đảm bảo—bởi vì họ không thể chấp nhận mất mát lớn trước khi cần tiếp cận quỹ của mình. Bắt đầu tiết kiệm sớm giúp bạn tận dụng tiềm năng tăng trưởng cao trong nhiều thập kỷ, điều mà sẽ không còn khả thi khi bạn gần đến tuổi nghỉ hưu. Sự linh hoạt này là lý do chính khiến việc tiết kiệm cho hưu trí khi còn trẻ là rất quan trọng.

Bắt đầu sớm nghĩa là giảm áp lực hàng tháng và tăng khả năng thành công

Có lẽ lợi ích ít được đánh giá cao nhất của việc tiết kiệm sớm cho hưu trí là sự yên tâm về tâm lý và thực tế. Khi bắt đầu trong độ tuổi 20, bạn có thể đạt được mục tiêu hưu trí lớn với những khoản góp nhỏ bất ngờ.

Giả sử mục tiêu của bạn là 1 triệu đô la vào tuổi 67, với lợi nhuận hàng năm 5.00%:

• Bắt đầu từ 20 tuổi: 456 đô la mỗi tháng
• Bắt đầu từ 30 tuổi: 799 đô la mỗi tháng
• Bắt đầu từ 40 tuổi: 1.485 đô la mỗi tháng
• Bắt đầu từ 50 tuổi: 3.141 đô la mỗi tháng

Các con số cho thấy một sự thật không thoải mái: trì hoãn tiết kiệm hưu trí chỉ một thập kỷ, và nghĩa vụ hàng tháng của bạn gần như sẽ gấp đôi. Trì hoãn thêm nữa, bạn sẽ phải đối mặt với những lựa chọn khó khăn—có thể bỏ qua các ưu tiên tài chính khác, giảm mục tiêu hưu trí, hoặc làm việc lâu hơn dự kiến.

Những người bắt đầu sớm sẽ tránh được cái bẫy này hoàn toàn. Các khoản góp nhỏ phân bổ trong hơn 40 năm cảm thấy dễ quản lý hơn so với gánh nặng tài chính. Bạn có thể cùng lúc trả nợ sinh viên, tiết kiệm mua nhà, và xây dựng an ninh hưu trí mà không cảm thấy quá tải về tài chính.

Xây dựng chiến lược tiết kiệm hưu trí của bạn ngày hôm nay

Nếu bạn tin rằng việc tiết kiệm cho hưu trí là quan trọng, các chuyên gia tài chính thường khuyên dành ít nhất 15% tổng thu nhập trước thuế của bạn cho các tài khoản hưu trí. Điều này có thể bao gồm các khoản đóng góp vào các kế hoạch do công ty tài trợ như 401(k), SIMPLE IRA, và các phương tiện tương tự. Một số cố vấn còn tính cả phần công ty đối ứng trong 15%, trong khi những người khác khuyên nên đóng góp 15% cộng thêm phần đối ứng của công ty.

Nếu 15% hiện tại còn quá xa vời, hãy bắt đầu nhỏ hơn—có thể là 5% hoặc 10%—và tăng dần tỷ lệ đóng góp khi thu nhập của bạn tăng hoặc hoàn cảnh sống thay đổi. Chìa khóa không phải là đạt được con số kỳ diệu ngay lập tức; mà là hình thành thói quen tiết kiệm đều đặn và để lãi kép làm việc có lợi cho bạn.

Hãy xem xét các bước thực tế đầu tiên: Nếu công ty của bạn có chương trình đối ứng khi đóng góp vào kế hoạch hưu trí, hãy đăng ký ngay. Đây là khoản tiền miễn phí cho tương lai của bạn. Tiếp theo, hãy cân nhắc chuyển một phần nhỏ—50 đô la, 100 đô la, hoặc 200 đô la mỗi tháng—vào các khoản tiết kiệm hưu trí ngoài kế hoạch của công ty. Qua nhiều thập kỷ, những khoản này sẽ tích lũy theo cấp số nhân.

Chiến lược tránh hối tiếc

Dữ liệu khảo sát của Voya Financial cho thấy 64% người Mỹ hối tiếc vì không bắt đầu sớm hơn không chỉ là một thống kê—đó là một cảnh báo. Những người lao động trong độ tuổi 40, 50, và 60 không thể lấy lại các thập kỷ tăng trưởng theo cấp số nhân mà họ đã bỏ lỡ. Họ không thể lấy lại những năm mà họ có thể đã đầu tư vào các tài sản có rủi ro cao, lợi nhuận cao hơn. Họ không thể quay trở lại thời điểm mà các khoản góp nhỏ hàng tháng cảm thấy dễ dàng hơn.

Bằng cách hiểu tại sao việc tiết kiệm cho hưu trí lại quan trọng, và quan trọng hơn, hành động dựa trên hiểu biết đó khi còn trẻ, bạn tự đặt mình vào vị trí nghỉ hưu thoải mái mà không phải chịu đựng căng thẳng, hy sinh, và hối tiếc như những người trì hoãn. Độ tuổi 20 và 30 không quá sớm để nghĩ về hưu—đây là thời điểm duy nhất mà toán học của lãi kép thực sự làm việc có lợi cho bạn. Bắt đầu hôm nay, dù chỉ với số tiền nhỏ, và để thời gian làm phần còn lại cho tương lai tài chính của bạn.