4 Sai lầm nghiêm trọng có thể phá hỏng điểm tín dụng của bạn (Và cách tránh chúng)

Điểm tín dụng của bạn không chỉ là một con số—nó là một hộ chiếu tài chính xác định liệu bạn có thể làm hỏng tương lai tài chính của mình hay xây dựng nó một cách thành công. Theo các cuộc khảo sát gần đây, hơn một phần ba số người đã trải qua khó khăn thực sự do điểm tín dụng bị hư hại, khiến họ bị khóa không thể vay mượn, tìm việc và cơ hội nhà ở. Tin tốt? Hiểu những gì phá hủy tín dụng là bước đầu tiên để bảo vệ nó.

Tại sao điểm tín dụng của bạn quan trọng hơn bạn nghĩ

Trước khi đi sâu vào những sai lầm khiến tín dụng của bạn hỏng, điều đáng hiểu là hệ thống chấm điểm. Điểm tín dụng của bạn thuộc vào hai hệ thống chính: FICO (được sử dụng rộng rãi nhất) và VantageScore. Các nhà cho vay phụ thuộc nhiều vào những con số này để đưa ra quyết định về bạn.

Dưới đây là cách phân tích điểm FICO:

• 800 trở lên: Tín dụng xuất sắc
• 740-799: Tình trạng rất tốt
• 670-739: Tín dụng tốt
• 580-669: Tín dụng trung bình
• 579 trở xuống: Tín dụng kém

Sự khác biệt giữa 700 và 500 không chỉ là một con số—nó là sự khác biệt giữa đủ điều kiện vay thế chấp với lãi suất thuận lợi so với bị từ chối hoàn toàn hoặc bị từ chối trừ khi bạn đặt cọc một khoản tiền lớn hoặc tìm một người đồng bảo lãnh.

Điểm FICO của bạn được cấu thành từ những gì? Năm yếu tố được đánh giá khác nhau:

• Lịch sử thanh toán: 35% (trọng số nặng nhất)
• Số tiền nợ: 30%
• Thời gian tín dụng: 15%
• Yêu cầu tín dụng mới: 10%
• Đa dạng tín dụng: 10%

Hiểu những tỷ lệ phần trăm này là rất quan trọng vì chúng tiết lộ những sai lầm nào gây ra thiệt hại nhiều nhất.

Trễ thanh toán: Cách nhanh nhất để hủy hoại hồ sơ tín dụng của bạn

Theo các chuyên gia tài chính, việc thực hiện thanh toán trễ tạo ra một tác động tiêu cực ngay lập tức mà lan tỏa theo thời gian. Dưới đây là thời gian biểu: nếu bạn bỏ lỡ một khoản thanh toán chỉ vài ngày, bạn sẽ phải đối mặt với phí trễ. Nhưng thiệt hại thực sự với tín dụng bắt đầu sau 30 ngày. Một khi bạn đạt đến ngưỡng đó, chủ nợ sẽ báo cáo điều đó cho các cơ quan tín dụng, và sự chậm trễ này sẽ ở lại hồ sơ của bạn trong bảy năm.

Tác động rất nghiêm trọng vì lịch sử thanh toán đại diện cho 35% điểm của bạn—thành phần lớn nhất. Điều này có nghĩa là một khoản thanh toán trễ có thể làm điểm của bạn giảm đáng kể.

Để ngăn chặn kịch bản này:

• Thiết lập nhắc nhở thanh toán tự động trên điện thoại của bạn
• Đăng ký thanh toán tự động với chủ nợ của bạn
• Đánh dấu ngày đến hạn thanh toán trên lịch của bạn
• Thanh toán đầy đủ bất cứ khi nào có thể để tránh cám dỗ cho phép các khoản thanh toán trễ

Nếu tín dụng của bạn đã bị hư hại bởi các khoản thanh toán trễ, các công cụ xây dựng tín dụng có thể giúp phục hồi điểm của bạn bằng cách chứng minh hành vi thanh toán đúng hạn một cách nhất quán trong tương lai.

Sử dụng thẻ tín dụng hết mức: Cách điều này phá hủy tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn

Ngay cả khi bạn thanh toán hóa đơn đúng hạn, việc chạy số dư thẻ tín dụng của bạn đến giới hạn cho các cơ quan tín dụng thấy điều gì đó nguy hiểm về thói quen tài chính của bạn. Nó báo hiệu rằng bạn thiếu hụt tài chính hoặc bạn đang chi tiêu vô trách nhiệm với tín dụng có sẵn—cả hai đều là tín hiệu cảnh báo cho các nhà cho vay.

Tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn—tỷ lệ phần trăm tín dụng tổng cộng mà bạn thực sự đang sử dụng—chiếm 30% điểm của bạn. Việc sử dụng hết một thẻ tín dụng có thể làm giảm đáng kể tỷ lệ này.

Giải pháp rất đơn giản: chỉ chi tiêu những gì bạn có thể trả lại trong vòng một tháng. Tốt hơn nữa, trả hết số dư hàng tháng. Cách tiếp cận này đạt được nhiều lợi ích đồng thời:

• Cải thiện tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn
• Loại bỏ phí lãi
• Chứng minh trách nhiệm tài chính cho các nhà cho vay
• Tăng cường điểm tín dụng của bạn theo thời gian

Hãy nghĩ theo cách này: nếu bạn có 10.000 đô la tín dụng tổng cộng có sẵn trên tất cả các thẻ, hãy cố gắng sử dụng không quá 3.000 đô la (30% tỷ lệ sử dụng thường là lý tưởng). Bất kỳ điều gì cao hơn bắt đầu gây bất lợi cho điểm của bạn.

Quá nhiều yêu cầu tín dụng: Con đường nhanh chóng dẫn đến thiệt hại tín dụng

Mỗi khi bạn nộp đơn xin tín dụng—dù là thẻ mới, khoản vay ô tô, hay thế chấp—nhà cho vay thực hiện một yêu cầu tín dụng cứng để đánh giá khả năng tín dụng của bạn. Mỗi yêu cầu có khả năng làm giảm điểm của bạn, đó là lý do tại sao việc nộp đơn nhanh chóng có thể làm hỏng tín dụng của bạn một cách đáng ngạc nhiên.

Điều này xảy ra vì hai lý do. Đầu tiên, mỗi yêu cầu trực tiếp ảnh hưởng đến 10% điểm của bạn. Thứ hai, việc nộp đơn cho nhiều sản phẩm tín dụng cùng một lúc cho thấy bạn đang gặp khó khăn tài chính và do đó có nguy cơ hơn đối với các nhà cho vay. Experian và các cơ quan khác đánh dấu hành vi này như một dấu hiệu cảnh báo.

Chiến lược ở đây rất đơn giản: chỉ nộp đơn xin tín dụng khi bạn thực sự cần nó, không phải một cách đầu cơ hoặc “chỉ để xem bạn có đủ điều kiện không.” Nếu có thể, hãy phân bổ các đơn đăng ký qua vài tháng. Nếu bạn đang tìm kiếm một khoản vay thế chấp hoặc vay ô tô, hãy gom các đơn đăng ký đó trong một khoảng thời gian 2 tuần—hầu hết các cơ quan coi nhiều yêu cầu cho cùng một loại vay ưu ái hơn so với các đơn đăng ký rải rác cho các loại tín dụng khác nhau.

Đóng tài khoản nhanh chóng: Tại sao điều này có thể làm hỏng điểm của bạn

Đóng tài khoản tín dụng có vẻ như là một động thái có trách nhiệm—đặc biệt nếu bạn chán ngấy với các khoản phí hàng năm—nhưng thực tế đó là một trong những cách bị đánh giá thấp nhất để làm hỏng tín dụng của bạn. Đây là lý do tại sao chiến lược này có thể hủy hoại hồ sơ tín dụng của bạn:

Giảm tín dụng có sẵn: Đóng một tài khoản ngay lập tức làm giảm tổng tín dụng có sẵn của bạn. Nếu bạn có 30.000 đô la tín dụng tổng cộng và đóng một tài khoản 10.000 đô la, tỷ lệ sử dụng của bạn trên các thẻ còn lại tự động tăng ngay cả khi bạn chưa chi tiêu gì mới.

Rút ngắn lịch sử tín dụng: Nếu bạn đóng một tài khoản cũ, bạn sẽ mất đi lịch sử tích cực liên quan đến nó. Thời gian tín dụng chiếm 15% điểm của bạn, và các tài khoản cũ chứng tỏ độ tin cậy tài chính lâu dài.

Yếu đi sự đa dạng tín dụng: Các loại tín dụng khác nhau (thẻ tín dụng, khoản vay ô tô, thế chấp) chiếm 10% điểm của bạn. Đóng một số loại tài khoản nhất định có thể làm giảm sự đa dạng này và làm giảm điểm của bạn.

Giải pháp: Trước khi đóng một tài khoản, hãy gọi cho nhà cho vay của bạn và hỏi liệu họ có thể xóa phí hàng năm, chuyển thẻ sang phiên bản không phí, hoặc đề xuất các lựa chọn khác không. Giữ các tài khoản cũ mở với số dư bằng không thực sự có lợi cho hồ sơ tín dụng của bạn.

Kết luận: Bảo vệ trước khi bạn phải sửa chữa

Thực tế là một khi bạn đã làm hỏng tín dụng của mình, việc xây dựng lại sẽ mất thời gian và kỷ luật. Các khoản thanh toán trễ sẽ kéo dài trong bảy năm. Tài khoản thu hồi có thể mất thời gian lâu hơn để biến mất. Số dư cao trở thành một phần vĩnh viễn trong câu chuyện tín dụng của bạn cho đến khi chúng được trả xuống.

Chiến lược tốt nhất không phải là hồi phục—mà là ngăn ngừa. Bằng cách hiểu bốn cách nhanh nhất bạn có thể làm hỏng tín dụng của mình, bạn có thể tránh xa những cạm bẫy này hoàn toàn. Hãy thanh toán đúng hạn, giữ số dư thấp, phân bổ các đơn xin tín dụng, và suy nghĩ kỹ trước khi đóng tài khoản. Những kỷ luật đơn giản này có nghĩa là bạn sẽ không bao giờ phải đối mặt với những cánh cửa đóng sầm vào mặt như những người có điểm tín dụng bị hư hại.