Gần đây tôi thấy nhiều người hỏi tôi về FIRE, và thành thật mà nói, nó không phải là một mô hình phù hợp cho tất cả mọi người như một số người vẫn nói. Phong trào Độc lập Tài chính, Nghỉ hưu sớm đã bùng nổ trong thập kỷ qua, nhưng phần lớn mọi người không nhận ra rằng thực ra có nhiều loại chiến lược FIRE khác nhau, mỗi loại đều có những đánh đổi riêng.

Hãy để tôi phân tích các loại chính mà tôi thấy mọi người theo đuổi.

Đầu tiên, có Lean FIRE. Đây là phiên bản cứng rắn hơn, nơi bạn nhắm tới mức $40k hoặc thấp hơn mỗi năm khi nghỉ hưu. Ừ, bạn có thể nghỉ hưu trong độ tuổi 40 hoặc thậm chí sớm hơn, nhưng bạn về cơ bản cam kết sống tiết kiệm mãi mãi. Bạn cần tiết kiệm 50% hoặc nhiều hơn thu nhập của mình trong những năm đi làm, rồi duy trì phong cách tối giản đó vô thời hạn. Điều này có thể thực hiện được nếu bạn có kỷ luật, nhưng rủi ro thực sự là những khoản chi bất ngờ phát sinh. Khi mái nhà cần thay mới hoặc bạn cần làm phẫu thuật y tế thì sao? Bạn cần một kế hoạch dự phòng vững chắc.

Tiếp đó là phía đối lập - Fat FIRE. Đây dành cho những người muốn nghỉ hưu sớm mà không phải hy sinh phong cách sống. Chúng ta đang nói tới hơn 100.000 đô la mỗi năm, nghĩa là bạn cần một khoản tiết kiệm lớn hơn nhiều. Tuy nhiên, phép tính khá khắc nghiệt: bạn cần tích lũy từ 25 đến 33 lần chi tiêu hàng năm của mình. Ví dụ, nếu bạn muốn tiêu $100k mỗi năm, đó có thể là khoảng 3,3 triệu đô la. Một số người Fat FIRE tiết kiệm tới 75% thu nhập, điều này thật sự có vẻ không bền vững đối với phần lớn mọi người.

Barista FIRE là mức trung gian thu hút nhiều người. Bạn nghỉ hưu sớm nhưng vẫn làm việc bán thời gian - có thể là một công việc linh hoạt - để có thêm thu nhập. Điều này giảm đáng kể mục tiêu cần tích lũy và cung cấp một chiếc đệm an toàn. Thêm vào đó, một số người thích có công việc vì yếu tố xã hội và cảm giác mục đích. Điểm trừ? Bạn phải tin rằng mình có thể làm việc mãi mãi, điều này không phải lúc nào cũng thực tế khi bạn già đi.

Tiếp theo là Coast FIRE, thực sự khá thông minh. Bạn không nghỉ hưu quá sớm, mà là khi bạn ở độ tuổi 60, nhưng điều quan trọng là - bạn tiết kiệm tích cực từ sớm, đạt được một mục tiêu nhất định, rồi để cho tiền nhân lên. Bạn ngừng tiết kiệm tích cực và để lợi nhuận kép làm phần lớn công việc. Phần lớn quỹ hưu trí của bạn đến từ lợi nhuận đầu tư chứ không phải từ chính khoản tiết kiệm của bạn. Nếu bạn dự tính trung bình lợi nhuận hàng năm khoảng 6%, thì chiến lược này có thể hoạt động tốt mà không cần hy sinh quá nhiều trong suốt sự nghiệp.

Tuy nhiên, điều tôi nghĩ bị bỏ qua trong cuộc trò chuyện về FIRE là: nó không bắt buộc. Nếu không có loại FIRE nào phù hợp với bạn, điều đó hoàn toàn hợp lý. Một phương pháp truyền thống là tiết kiệm 15% thu nhập cũng có thể hoạt động tốt nếu bạn kiên trì. Chìa khóa thực sự là tìm ra một kế hoạch mà bạn có thể duy trì lâu dài.

Đừng tự làm kiệt sức mình vì cố gắng đạt được tỷ lệ tiết kiệm quá cao mà cảm thấy như không thể. Bắt đầu với mức thoải mái, xem nó hoạt động thế nào, rồi điều chỉnh tăng lên nếu có thể. Kế hoạch nghỉ hưu tốt nhất là kế hoạch mà bạn không bỏ cuộc giữa chừng.