Đã suy nghĩ rất nhiều về câu hỏi này gần đây: IRA có phải là một tài khoản môi giới không? Câu trả lời ngắn gọn - không, chúng là những loại hình khác nhau, dù đôi khi mọi người nhầm lẫn chúng.

Vì vậy, đây là vấn đề. Nếu bạn mới bắt đầu đầu tư, bạn về cơ bản có hai con đường chính. Bạn có thể mở một tài khoản môi giới thông thường, điều này khá đơn giản - bất kỳ ai có số an sinh xã hội đều có thể làm được, không giới hạn thu nhập, không giới hạn đóng góp. Đóng góp bao nhiêu cũng được. Đó là chiến lược linh hoạt.

Sau đó là con đường IRA Roth, có phần hạn chế hơn nhưng đi kèm các ưu đãi thuế nghiêm trọng. Tuy nhiên, sự đánh đổi là có thật. Bạn bị giới hạn ở mức 7.000 đô la mỗi năm nếu dưới 50 tuổi, hoặc 8.000 đô la nếu từ 50 tuổi trở lên. Thêm vào đó là các ngưỡng thu nhập - người nộp thuế độc thân bắt đầu bị giảm dần tại 165.000 đô la và bị chặn hoàn toàn tại 246.000 đô la. Người nộp thuế chung đạt giới hạn tại 246.000 đô la. Vì vậy, không phải ai cũng có thể tiếp cận được.

Sự khác biệt cốt lõi giữa IRA và tài khoản môi giới? Tất cả đều nằm ở quy định. Với tài khoản môi giới, bạn có thể rút tiền bất cứ lúc nào, không cần hỏi lý do. Bạn có thể phải nộp thuế lợi nhuận vốn, nhưng không bị phạt. IRA thì nghiêm ngặt hơn. Bạn không thể chạm vào lợi nhuận của mình cho đến khi đủ 59½ tuổi mà không bị phạt 10% cộng thuế thu nhập. Có một số ngoại lệ - người mua nhà lần đầu có thể rút tối đa 10.000 đô la miễn thuế, hoặc nếu bạn bị khuyết tật hoặc là người thụ hưởng IRA của người khác - nhưng nếu không, số tiền đó sẽ bị khóa cho đến khi bạn đạt độ tuổi đó. Cả hai tài khoản đều cần mở ít nhất năm năm trước khi các quy tắc rút tiền miễn thuế đó có hiệu lực.

Một điểm chung thực sự của chúng? Đóng góp của bạn không được khấu trừ thuế trong cả hai trường hợp. Điều này khác với IRA truyền thống. Và bạn có thể rút tiền đóng góp của mình bất cứ lúc nào mà không bị phạt từ Roth - chỉ có lợi nhuận mới bị hạn chế. Tương tự với tài khoản môi giới, không có phạt khi rút tiền, chỉ có thể phải nộp thuế lợi nhuận vốn.

Về mặt đầu tư, tài khoản môi giới cung cấp nhiều lựa chọn hơn. Bạn có thể mua sưu tập, bảo hiểm nhân thọ, hầu như bất cứ thứ gì. IRA Roth thì hạn chế hơn - không mua sưu tập, không mua bảo hiểm nhân thọ. Hầu hết các nhà cung cấp dịch vụ không cho phép bạn sáng tạo quá nhiều.

Vậy khi nào nên dùng mỗi loại? IRA Roth thực sự dành cho nghỉ hưu. Sự tăng trưởng miễn thuế qua nhiều thập kỷ là điểm hấp dẫn chính. Nếu bạn đang tiết kiệm cho mục đích trong vòng năm hoặc mười năm tới - mua nhà, mua xe, hoặc gì đó - tài khoản môi giới là lựa chọn phù hợp. Không có phạt, linh hoạt tối đa. Một số người sẽ tối đa hóa IRA Roth trước, rồi dùng tài khoản môi giới cho các khoản vượt quá. Điều này hợp lý nếu bạn nghiêm túc xây dựng sự giàu có.

Kết luận: IRA và tài khoản môi giới phục vụ các mục đích khác nhau. IRA là phương tiện dành riêng cho nghỉ hưu với ưu đãi thuế nhưng có hạn chế. Tài khoản môi giới là lựa chọn linh hoạt cho mọi mục tiêu. Hiểu rõ điều này giúp bạn chọn đúng công cụ phù hợp với mục đích sử dụng tiền của mình.