Đã thấy nhiều câu hỏi về các lựa chọn tài chính thay thế gần đây, nên nghĩ rằng tôi sẽ phân tích một thứ ít được nói đến đủ—giấy vay mua nhà.

Cơ bản, nếu bạn không đủ điều kiện vay ngân hàng truyền thống (kredit xấu, tỷ lệ nợ trên thu nhập cao, đặt cọc nhỏ), thì giấy vay mua nhà là khi người bán trở thành người cho vay của bạn. Người bán tài trợ trực tiếp cho bất động sản, hai bên thỏa thuận điều khoản, và voilà—không có ngân hàng tham gia.

Dưới đây là cách hoạt động thực tế: Người bán đặt mọi thứ—tiền đặt cọc, lãi suất, thời hạn vay, phí. Bạn trả hàng tháng trực tiếp cho họ dựa trên lịch trình khấu hao. Thuế tài sản và bảo hiểm riêng biệt, bạn tự xử lý. Nhiều thỏa thuận này còn bao gồm khoản thanh toán bù trừ cuối kỳ, về cơ bản là một khoản lớn phải trả khi hết hạn.

Để tôi cho bạn một ví dụ cụ thể. Giả sử ai đó mua một căn nhà trị giá 80.000 đô la nhưng không thể được ngân hàng chấp thuận. Họ đề nghị người bán 25.000 đô la tiền đặt cọc và hỏi xem người bán có tài trợ phần còn lại không. Người bán đồng ý với lãi suất 7% trong 5 năm (khấu hao trong 20). Điều đó có nghĩa là các khoản thanh toán hàng tháng khoảng $426 trong năm năm, rồi một khoản thanh toán bù trừ khoảng 47.000 đô la để kết thúc. Người mua nhận quyền sở hữu tại thời điểm ký kết, nhưng người bán giữ quyền thế chấp cho đến khi thanh toán xong.

Cũng có nhiều dạng khác nhau của hình thức này. Hợp đồng đất đai, thuê mua, hợp đồng thuê mua, chuyển nhượng khoản vay hiện tại của người bán, hoặc các khoản vay tiền cứng từ các nhà cho vay tư nhân. Mỗi loại có cơ chế riêng tùy theo tình huống của bạn.

Ưu điểm? Bạn thực sự có thể vay vốn khi các nhà cho vay truyền thống không muốn giúp. Thủ tục đóng nhanh hơn vì bỏ qua quá trình thẩm định phức tạp. Chi phí thấp hơn vì ít giấy tờ hơn. Và bạn cùng người bán có thể thương lượng mọi thứ—tiền đặt cọc, lãi suất, thời gian.

Nhưng nhược điểm—và điều này quan trọng—là bạn thường phải trả lãi suất cao hơn so với ngân hàng. Khoản thanh toán bù trừ cuối kỳ có thể rất nặng nếu bạn không chuẩn bị kỹ. Người bán có thể do dự nếu điểm tín dụng của bạn rất tệ. Và một số giấy vay còn có điều khoản bắt buộc thanh toán khi bán, có thể cản trở loại hình này.

Vậy nên, giấy vay mua nhà có thể là một lựa chọn hợp pháp nếu bạn bị kẹt, nhưng hãy hiểu rõ những gì bạn đang ký kết.