AGI 拋棄美元選比特幣？17 億無銀行帳戶人口的金融革命

全球約 17 億人缺乏銀行帳戶，而人工通用智慧（AGI）與 AI 代理崛起重新定義金融基礎設施。當軟體代理能夠規劃旅行、線上購物和協商訂閱時，下一步是將自主性從點擊擴展到結算。比特幣與穩定幣提供 24/7 不間斷結算、低手續費與可編程控制，而傳統銀行系統的營業時間等限制，使其無法滿足機器經濟的高頻小額交易需求。

傳統銀行系統為何排除 17 億人與機器

全球有約 17 億成年人沒有銀行帳戶，主要集中在發展中國家。這些人被銀行系統排除的原因包括缺乏身份證明文件、居住地偏遠、最低存款門檻過高，以及銀行認為服務這些客戶無利可圖。傳統銀行依賴實體分行、人工審核與複雜的 KYC（了解你的客戶）流程，這些成本結構使得小額帳戶在經濟上不可行。

當 AGI 與 AI 代理進入金融領域時，它們面臨與無銀行人口類似的障礙。機器無法提供護照或水電帳單，無法前往銀行分行開戶，也無法在銀行營業時間內等待審核。更重要的是，機器經濟的特性是高頻小額交易，一個 AI 代理可能每秒執行數十筆微支付，用於購買運算資源、數據存取或 API 調用。傳統銀行的每筆交易手續費（通常 0.5 至 3 美元）與處理延遲（1 至 3 個工作日），使得這種商業模式在經濟上完全不可行。

美元作為法定貨幣，其數位形式必須透過銀行系統流通。即使是數位美元或央行數位貨幣（CBDC），其設計邏輯依然圍繞著人類用戶、監管合規與銀行中介。這種架構天生無法適應機器經濟的需求，因為它假設交易雙方都是經過身份驗證的人類或法人實體，而非自主運作的代碼。

比特幣與穩定幣如何解鎖機器經濟

比特幣與主要穩定幣（如 USDT、USDC）提供了根本不同的架構。透過瀏覽器或腳本環境運行的代理可以生成地址、設定支出規則，並根據其所有者定義的策略約束轉移資金，這種能力在許多機器環境中消除了對傳統銀行帳戶的需求。錢包可以用代碼創建，無需手動步驟即可充值，這將支付重新定義為 API 調用。

比特幣與穩定幣提供 24/7 不間斷結算，沒有銀行營業時間的限制。它們提供確定性結果，代理人可以進行推理，從而降低機器工作流程的運作風險。手續費通常低於 1 美元，甚至在 Layer-2 解決方案上可以低至 0.001 美元，這使得微支付在經濟上可行。更重要的是，結算最終性在分鐘級別（比特幣約 10 分鐘，穩定幣在以太坊上約 12 秒），遠快於銀行的 T+3 結算週期。

在這種情況下，錢包既是錢包又是權限系統。所有者可以設定每日限額、允許的交易對手和審計跟踪，而服務提供者可以在滿足請求之前要求資金證明、限時支付或託管。機器錢包向其他機器支付費用，以獲取對 GPU、精選資料集、檢索頻寬或專用工具的存取權限，定價以代幣表示，結算速度快且原子性強。

比特幣優於美元的三大機器經濟優勢

無需許可創建錢包：代碼可自動生成地址並接收價值，無需 KYC 審核或銀行批准

永不停機的結算層：24/7 運作無銀行假日，滿足機器高頻交易需求

可編程金融邏輯：智能合約允許條件支付、託管與自動分帳，適合機器對機器協議

這些循環中可能會出現平行經濟，因為代理人通常與其他代理人而不是與人進行交易，這會產生持續的訂單流，將代幣流動性與計算成本和數據價值聯繫起來。實際結果體現在市場微觀結構而非行銷口號上，因為自主客戶以高頻率進行小額交易，而這種行為獎勵的是始終在線的軌道。

監管與法幣橋接的可行路徑

規則將決定這個市場的形態，因為金融監管機構必須將身份、責任和記錄映射到交易上。可行的模式是將經過驗證的人員或公司置於邊界，將支出權限委託給代理人，並將錢包綁定到可在閾值或警報觸發時進行檢查、暫停或撤銷的控制措施。

消費者保護透過與銀行卡框架類似的揭露和限制來適應該模式，而反濫用控制則追蹤資金流動，而無需強制對每一筆小額機器支付進行人工審核。支付公司可以透過將法幣餘額與鏈上結算軌道連接起來，並允許代理人從與已知委託人相關的預付資金來源中提取資金，從而實現法幣和加密貨幣之間的橋樑化。

結果是，比特幣和主要穩定幣用於處理日常任務與定期發票，銀行仍然是法幣進出的中心，並且由於政策存在於代碼中而不是政策文件中，因此可審計性得到了提高。這種混合架構讓人類用戶繼續享受銀行的法律保護與保險機制，同時讓機器經濟在鏈上自由運作。

對於全球 17 億無銀行人口而言，比特幣提供了繞過傳統銀行基礎設施的途徑。對於 AGI 與 AI 代理而言，比特幣與穩定幣是唯一在技術上可行且經濟上合理的選擇。美元的數位化形式依然綁定於銀行系統，而銀行系統的設計邏輯無法適應機器經濟的需求。