FINCLUSION | 南非最老牌金融科技公司 Mukuru 如何運用數據推動金融普惠

在這個快速數位化的世界裡，金融與經濟包容性仍然是重大挑戰，尤其在非洲。儘管如此，利用數據作為縮小這一差距、促進經濟和金融包容性的工具，潛力無窮。

Mukuru 是南非最早的金融科技公司之一，成立於2004年，最初為居住在英國等國家的非洲移民提供匯款服務。自那時起，該公司已成長並轉型，透過 WhatsApp、免費 USSD、Mukuru App 以及他們的網站等渠道，在非洲各地提供一系列以人為本的服務。

Mukuru 提供的主要服務包括：

• 現金轉帳
• Mukuru 喪葬保險
• Mukuru 卡
• Mukuru 錢包
• Mukuru 雜貨

儘管數位科技進步，許多非洲勞工仍以現金領取工資，社區商家也經常不接受數位支付，Mukuru 的資訊長 Sandy Rheeder 表示。

獲取正式銀行與 ATM 設施的機會也有限且成本高昂，突顯了正規經濟體與大多數人口之間的脫節。

「這種脫節因多項正式化障礙而加劇，」 Rheeder 在最近的一次訪談中表示。

「舉例來說，商家常常擔心數位註冊帶來的行政負擔，需要暫時歇業以完成註冊，以及數位結算對企業現金流造成的缺口。提供正確文件也可能是一大挑戰，例如，許多非正式社區商家難以提供傳統的居住證明文件。」

金融科技的數據優勢

金融科技公司在運用數位科技、數據與分析來解決金融包容性挑戰方面有其獨特優勢，如上述所述。

Mukuru 的數據策略一大重點，是即使對以現金為主的客戶，也為其建立數位金融檔案。從這些數據中獲得的洞察能幫助預測客戶需求，並為開發新產品（如保險）提供依據。

例如，Mukuru 利用 WhatsApp 平台來與客戶互動，因為許多用戶已經習慣用此溝通。公司會通過商業情報和分析部門追蹤產品採用狀況，並了解潛在問題。

「這種方法曾用於博茨瓦納，當公司在 WhatsApp 上推出自助註冊時，Mukuru 便分析了註冊但未交易的人數，以了解背後的部分原因，」 Rheeder 表示。

「專門的客戶旅程部門可以與公司的聯絡中心合作，評估不同推廣活動的影響，並從顧客身上獲得新洞察。還會進行市場調查，了解特定國家對金融科技品牌的看法，並比較是否與客戶觀點一致。」

在 COVID-19 疫情爆發初期，Mukuru 能夠精確識別出因失業而停止小額匯款回家的匯款客戶群體。這些移民多從事非正式工作，是疫情開始時率先失業的族群。

Mukuru 能夠直接將資金發放給這些被識別的移民，這得益於其對客戶的深度數據掌握。這些數據讓他們能將客戶分為兩類：

• 最脆弱的群體，以及
• 已停止向家人匯款的人

該計畫結束後，相關數據被用於針對補助金受領者進行質性研究，以瞭解他們用這筆資金支付的費用類型。

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