為何越來越多的全球消費者渴望開箱金屬卡

曾經是奢華卡持有者的專屬領域，金屬卡已演變成全球現象。諷刺的是，推動這一潮流的其中一個動力，正是數位支付的崛起——促使更多消費者尋找能傳達品味的實體支付工具。文化與行為因素的交織，也在推動全球對金屬卡的需求。

在近期的PaymentsJournal線上研討會中，IDEMIA Secure Transactions的成長與創新負責人Kate Eagle，支付服務部門的Hennie Duplessis，以及Javelin Strategy & Research的信用總監兼支付聯合主管Brian Riley，討論了不同市場中金屬卡採用的驅動因素，以及全球發卡機構可以從區域趨勢中汲取的經驗教訓。

唱出正確的旋律

全球金屬卡市場正快速成長。儘管地區動態各異，但幾個主要趨勢正在塑造產業。

隨著越來越多的玩家進入市場，競爭也日益激烈。金融科技公司、電信公司、加密貨幣錢包及嵌入式金融服務提供商的崛起，促使許多金融服務公司重新思考策略。

在數位支付選項激增的背景下，關於數位支付是否最終會取代實體卡的辯論持續進行。然而，這一演變並非預示著實體卡的終結，而是重塑了消費者偏好。

Eagle表示：「為了突顯差異化，變得越來越重要，因為競爭正在改變，且越來越激烈。現在的情況非常不同。如果你看看數位影響力在全球的擴散，金屬卡具有獨特的病毒式傳播能力。只要在Instagram上搜尋金屬支付卡，內容就從開箱體驗到談論某些卡片的專屬優惠，應有盡有。」

她補充說：「不論是旅行優惠、忠誠獎勵，或是禮賓服務，這些都在展現一種向往的生活方式。這不僅反映高淨值或超高淨值的生活，更是在向擁有這種生活追求的人們唱出正確的歌，讓他們能夠炫耀一番。」

雖然金屬卡的吸引力幾乎是普遍的，但在某些市場中，某些特質更能引起共鳴。例如，在許多中東國家，金屬卡長期與品味與信任相關聯——這些品質對該地區的消費者尤為重要。

Duplessis說：「像阿聯酋、沙烏地阿拉伯、卡達、科威特等市場，在支付方面競爭非常激烈。這些社會結構複雜，層次豐富，金融需求與期待也大不相同——不僅僅是財富，還包括文化背景、地位、職業、宗教和生活方式。」

他指出：「過去五到十年，該地區的銀行在客戶細分方面變得非常成熟。他們已經從傳統的財富層級，轉向行為、數位採用率及其他洞察，這是一個相當有趣的動態，未來潛力巨大。」

跨市場的重量

除了中東之外，巴基斯坦、東南亞及非洲多個國家等非傳統市場，也逐漸成為金屬卡熱潮的重要角色。

Duplessis說：「以巴基斯坦為例，這是一個金融包容率較低的國家，但數位銀行和電信公司正改變支付格局。傳統銀行為了在快速變動的數位環境中保持競爭力，開始使用金屬卡來重新獲得客戶的青睞。」

他補充：「即使在這個以數位為先的市場，實體卡的觸感仍然重要。金屬卡碰觸到表面時的聲音與手感，確實具有分量——不僅是實質上的，也是一種感知上的重量。」

在東南亞，金屬卡的觸感與高端感受成為主要吸引力。疫情期間，長時間的封鎖讓該地區消費者對實體、感官體驗的需求大增，進而推動了對展現身份與品質的實體卡的需求。

非洲的驅動因素則較為不同。這個擁有超過50個國家的多元大陸，呈現出一些共同趨勢。這裡擁有全球最年輕的人口之一，平均年齡遠低於其他地區。城市化進程加快，越來越多的農村居民遷入城市，數位基礎建設的快速進展，也進一步連結並賦能這些年輕消費者。

這些因素共同塑造出一代越來越有抱負的年輕人，他們追求反映成功與品味的產品與體驗。

Eagle說：「這些都是突顯金屬卡的主要市場，這些卡片常伴隨獎勵、量身定制的服務，讓人們可以向外展示，甚至在社交媒體上分享，影響他人，或帶回家向家人炫耀自己的人生成就。」

她補充：「這是一個從金屬卡僅為高淨值人士專屬，轉變為針對不同族群的重大轉變。這種細分策略是關鍵。」

一塊真正的資產

相較之下，美國的卡片支付已成為常態，信用卡與借記卡每年交易額約8兆美元。此外，循環信用卡債務約1.3兆美元，平均利率高達22%，形成一個龐大的信用市場。

這也是金屬卡誕生的市場，並在許多情況下，已成為一種期待。

Riley表示：「對許多高淨值或超高淨值人士來說，這已經是基本標配。這是我對卡片的基本要求，也是我做生意時的必備品。當你開始談論超過每年300或400美元年費的奢華或高端卡時，這已是基本需求，幾乎不用多想。」

雖然在美國，金屬卡是高端卡片的核心，但這一領域的創新仍在持續。如今已有平台提供不同重量、材質與設計的金屬卡。

這種個性化在美國等實體支付盛行的市場，具有巨大影響力。隨著消費者頻繁使用卡片，他們與卡片的聯繫也越來越深。

Duplessis說：「支付方式每天都在數位化，這是不可避免的事，但金屬卡仍佔有特殊地位。它的觸感、重量，傳遞出信任、品味與歸屬感，具有強大的情感連結，不僅僅是功能性。」

他指出：「即使不完全理性，許多人仍覺得有實體的東西，讓他們的錢更安全一些。在這個一切都在雲端的世界裡，這塊實體資產，成為你與金融世界的連結。」

由於全球消費者對金屬卡的吸引力多種多樣，金融機構在推行金屬卡策略時，必須考慮這些細微差異。

Eagle說：「我們多年來的經驗告訴我們，銀行需要在金屬卡的設計與功能上保持彈性。應該提供可客製化的金屬卡平台，而非一刀切的方案，讓每張金屬卡都能有不同的組成與特色。」

她補充：「擁有這樣的選單，能更細緻地進行市場細分，對銀行非常有幫助。例如，我們在英國為皇室製作鑽石鑲嵌的金屬卡，也有針對年輕人與有抱負族群的入門款金屬卡。重點是，金屬卡可以服務多個族群，而不僅僅是最富有的人群。」

貨幣的起源

金融機構可以從全球金屬卡採用趨勢中汲取的一個重要教訓，是客製化的重要性。發卡機構應該打造多樣化的金屬卡設計組合，以區分不同客戶族群——從有抱負的用戶到高淨值客戶。

金融服務公司應對有抱負的族群採取量身定制的策略，這些多為年輕消費者。這些客戶更可能加入候補名單，並願意支付額外費用，獲得具有展示功能的獨特金屬卡，尤其是當卡片具有數位或加密貨幣等超越傳統支付的功能時。

獎勵也是金屬卡方案成功的關鍵因素。銀行應考慮對忠誠度方案進行細分。例如，快速入場的演唱會門票與禮賓服務，可能吸引年輕用戶；而年長客戶則可能更重視航空里程或現金回饋。

在金屬卡方案中找到平衡點的銀行，能在品牌中建立地位、穩定感與永恆感。

Eagle說：「讓我想起貨幣的起源，紙幣是什麼？紙幣最初是支付的承諾。對我來說，(金屬卡)也是一樣，是一個承諾——是你存款、薪資或信用獲得的有形連結，是一個能讓你過生活的承諾。」

她說：「實體卡所代表的一切，當它是真實的時候，就更加堅實。它是與銀行品牌的有形連結，代表我們對銀行的信任，代表他們會安全保管我們的資金、履行支付承諾，並支持我們日常生活所需。這在競爭激烈的金融服務環境中，尤為重要。」