商家正承擔借記卡詐騙的負擔

借記卡詐騙的成本逐漸轉向商家，零售商如今承擔了近一半的整體負擔，而非銀行或支付網絡。

這一轉變在聯邦儲備局每兩年發布的數據中有所記錄，該數據以快照形式展示了借記卡生態系統中交易成本的變化。

根據多德-弗蘭克法案，聯邦儲備局被要求將固定的借記卡交易手續費限制在“合理且與每筆交易的成本成比例”的水平，包括預期的詐騙損失。因此，該報告不僅是詐騙趨勢的衡量標準，也作為商家、銀行及其他參與者之間成本分配的基準。

數據顯示，2023年商家負責的借記卡詐騙成本為49.9%，高於2021年的46.9%。從更長的時間跨度來看，從銀行轉移的趨勢更為明顯。2011年銀行在借記卡詐騙損失中的份額為59.8%，而到2023年已降至28.3%。

日益嚴重的問題

同時，過去十年中整體借記卡詐騙案件也在增加。2023年，所有相關方的詐騙損失每10,000美元交易額達17.63美元，較2011年的7.80美元顯著上升。聯邦儲備局金融服務部的另一份2024年研究發現，近四分之三的金融機構表示，借記卡詐騙是他們最常見的詐騙類型，也是造成最大損失的類型。

借記卡詐騙的性質也在演變。隨著芯片式EMV卡的推出，詐騙逐漸從實體交易轉向卡片未在場（遠程）詐騙，這不僅改變了損失的發生方式，也影響了最終由誰承擔。

儘管如此，商家仍需支付用於覆蓋銀行預期詐騙損失的手續費。自多德-弗蘭克法案生效以來，商家大約支付了借記交易價值的0.05%的手續費作為這一目的的費用。聯邦儲備局的報告還指出，受借記卡手續費規範的銀行在借記交易中仍能獲得豐厚的回報，約每成本4.1美分就能獲得24美分的收入。

商家採取行動

隨著負擔轉向零售商，他們開始反擊。在聯邦儲備局報告發布的前一天，商家支付聯盟（Merchant Payments Coalition）發出信函，敦促聯邦儲備局最終確定新的規範，以降低固定的借記卡手續費。

當支付被取消（如因客戶爭議而退回款項）時產生的退單費用，成為近期和Visa、萬事達卡達成的和解的焦點。在這次和解中，Visa和萬事達卡同意支付商家1億9950萬美元，以解決集體訴訟。零售商指控Visa和萬事達卡違反反壟斷法，通過協調使商家負責退單費用，除非他們更新銷售點系統以包括芯片讀取器。

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