儘管金融科技的侵蝕，銀行仍能成為中小企業的首選

對於許多小型企業的所有者來說，工作日並不會在客戶離開時就結束。工作會一直延續到深夜——登入多個儀表板、匯出試算表、對帳交易，並試圖理清分散的財務資訊。

在缺乏集中式解決方案的情況下，許多人被迫將銀行、金融科技應用程式、支付處理商以及會計工具拼湊成一套「補丁式」的組合，才能勉強讓企業運作下去。這些被切割開來的系統彼此之間的對帳，已成為拖垮本就人手有限商家的沉重負擔。

這種不斷增加的複雜性，影響範圍已超出商家本身。當小型企業將財務往來擴展到多家供應商——而實體銀行的接觸點變得更不頻繁之後，金融機構也發現，要與這個族群建立有意義的連結變得更困難。曾經以關係為導向的商業模式，如今可能正在走向僅剩交易性的局面。

在近期一集 PaymentsJournal 的播客中，Fiserv 的產品管理副總裁 Eleanor Bontrager，以及 Javelin Strategy & Research 的商戶支付主管 Don Apgar，討論了為何銀行在小型企業的金融服務上仍具優勢。然而，許多金融機構將需要調整策略，才能成為 SMB（中小企業）日益期待的集中式金融樞紐。

消除試算表

雖然財務管理對任何企業都至關重要，但它只是營運組織的其中一個面向。企業所有者花在管理財務上的時間越多，就越沒有時間投入其他關鍵任務。

隨著數位支付不斷演進，商家採用的工具也日益多元，以提供客戶所期待的支付體驗與金融服務。結果是，小型企業所有者往往會拼湊出彼此割裂、而且從未設計成能協同運作的解決方案。

「他們必須查看那些工具所產生的分散資料，並試著想像自己的現金流狀況可能會是什麼樣子。」Bontrager 說。「而且很多人其實根本沒有真正使用工具；他們用的是 Excel 試算表。他們真的就坐下來，拿著筆和紙，想弄清楚他們預期會進來多少錢、又預期會流出去多少錢，並試著判斷這些意味著什麼，對他們的企業來說代表什麼。」

在這些挑戰之中，商家不想再「再加一套」工具來硬接上去。相反地，他們尋求的是一個能夠促成順暢、透明交易的精簡方案，並提供對現金流的整體觀點。

成本仍然是一個重要考量。然而，許多商家願意投資在一個整合的平台上，因為它能降低行政負擔，並且把人工流程中常見的錯誤降到最低。

「我們最近看到的研究顯示，小型企業每週平均會花 25 小時在試著在各種不同的金融應用程式之間管理資料。」Apgar 說。「他們不是在店裡營業的時候做這些——那段時間是家庭時間；在下班後、以及週末的時間裡，人們會在那邊建立試算表、逐筆翻閱紙本對帳單。」

「而他們的銷售點（POS）資料必須再回頭去和銀行對帳單進行對照。」他說。「你得管理薪資、供應商得付款，而那些發票也必須與庫存進行對帳。移動的零件有太多了。」

把所有財務雞蛋放在同一個籃子裡

這些變因使得 SMB 越來越尋求單一的財務「落腳點」。具有諷刺意味的是，這種需求往往正是由維持多重財務關係所帶來的複雜性所驅動——現在企業所有者需要一個集中式現金流樞紐，去彙整他們各種帳戶與功能。

雖然這樣的解決方案可能無法消除所有外部往來，但它能為商家提供一個關鍵的錨點。當商家被導入集中式的平台之後，銀行就能更有利地拉開差異，並深化與其 SMB 客戶的關係。

「總而言之，資金在金融機構的環境內移動得更快，所以金融機構（FI）在這裡有清楚的優勢。」Bontrager 說。「小型企業想要、也需要的是能夠輕鬆、快速完成這些付款。他們也在尋求那種安全、值得信賴的關係。在銀行的環境裡，那些詐欺與風險防護措施早就被完整地內建在這樣的體驗之中。」

「當我們思考理想的解決方案時，是把部分金融科技方案的面向，做成能在 FI 端提供的能力。」她說。「例如，許多小型企業非常偏好把所有支出都放到信用卡上。能夠把這種做法提供在一個支付應用裡，而不只是仰賴 DDA 帳戶。把這些打包在一起，對小型企業來說出於便利性就很重要。」

把銀行與金融科技的關係整合到單一樞紐之中，可能聽起來與那句警告不要把所有雞蛋都放在同一個籃子裡的格言相悖。然而，為了降低風險而對投資組合進行多元化，與為了效率與清晰而精簡小型企業的銀行基礎設施，本質上是不同的。

「當我們說把所有雞蛋放在同一個籃子裡時，這並不是在暗示金融機構要贏得小型企業，就必須做成一站式商店，提供一家企業可能想要的每一種金融服務。」Apgar 說。「重點是，讓所有的金融資料都能放在同一個籃子裡——就資料能夠被交換的範圍而言。」

「即使企業正在使用某些金融科技服務，今天常見的 API 架構也能促成這類資料交換，因此 FI 就能站到最前線，提供對小型企業財務健康與現金流的完整快照——並真正成為主要合作夥伴。」他說。

從資料採集者到可信賴的顧問

由於資料能讓組織在數位環境中個人化其提供內容，資料已成為現代金融服務的核心。

「資料可以多到難以想像；關鍵在於能把這些資料轉化成及時、準確的建議提醒，提供給小型企業，讓他們能預先判斷自己何時可能面臨風險，或看到機會所在。」Bontrager 說。「這正在成為一種期待。那種訊息像是：『嘿，你下週可能會出現現金流為負的狀況』，或是『看起來你的營收正在成長，你是打算開第二間店嗎？我們能幫你嗎？』」

然而，能把這些可行洞見交付給小型企業的解決方案一直有限。歷史上，許多金融機構並沒有把 SMB 族群視為策略性優先。規模較小的商家常常被導流到消費型產品，或是由為大型企業打造的商業與資金（treasury）解決方案服務。

傳統的小型企業策略——在某種程度上是——主要圍繞著以分行為基礎的關係建立，以及小型企業貸款。

「他們還能做的事多得很。」Bontrager 說。「要能在小型企業所在的位置找到他們，並提供讓他們能夠付款、收款、對帳與自動化流程的解決方案。能夠提供這些解決方案，才是關鍵，才能持續維繫他們目前所擁有的小型企業關係。」

「關係這個面向永遠都會非常重要，但你也需要在支付與應收（receivables）的角度提供一個出色的數位解決方案，才能持續培養那段關係。」她說。「當他們做到這些之後，就會對這家小型企業掌握更多資料，而這也將幫助他們更好地服務小型企業客戶。」

成為集中式金融樞紐

雖然完整的 SMB 平台正在迅速成為市場的預期，但許多金融機構缺乏能在自家內部建置並交付這些平台的基礎建設或資源。

這個時刻代表一個臨界點。要在擁擠的市場中脫穎而出，銀行必須重新思考並使其小型企業銀行策略現代化。

「現實是，客戶今天已經在自行填補那些缺口。」Apgar 說。「與其等到你能在內部把所有東西都建起來，提供你客戶所需的 100% 需求，不如更有意義的是，策略性地與合適的夥伴建立關係，以打造那種涵蓋端到端的數位解決方案——不只是在服務交付層面，從資料角度也是如此——來提供企業正在尋找的那些關鍵洞見。」

第一步其實很簡單：傾聽。透過接觸小型企業客戶並了解他們的痛點，銀行會發現一些共同主題——例如需要直覺式的工作流程，來簡化付款、應收款與現金流管理。

最終目標是提供一個能讓小型企業所有者把重點放在成長自家事業的解決方案，而不是去處理其財務複雜性。對許多銀行而言，要達成這個願景將需要策略性夥伴關係與外部支援。

「想想那些夥伴關係可能從哪裡來，能幫助他們交付這樣的解決方案，並具備把它快速推向市場的速度，讓他們能迅速滿足小型企業的需求。」Bontrager 說。「如此一來，如果他們能提供小型企業正在尋找的關鍵洞見，那麼對金融機構的上行效益就是——他們擁有這些資料，並且還能利用這些洞見做出更好的風險或承保決策。」

「目前可用的解決方案其實有很大的潛力。」她說。「本質上就是要評估問題、弄清楚他們的小型企業客戶是誰以及他們的需求是什麼，接著再提供能滿足這些需求的解決方案。」

0

                    SHARES

0

                VIEWS
            

            

            

                Share on FacebookShare on TwitterShare on LinkedIn

Tags: BankingData InsightsFinancial HubFinancial ServicesFintechsFiservMerchantsSmall BusinessSMB