ACH 及邁向未來就緒支付的道路

ACH 是美國支付基礎設施中至關重要的一環，承擔了相當大比例的交易量，並支援供應商付款、薪資發放等重要使用情境，以及更多其他需求。儘管面臨服務類似目的的更新型通道競爭，ACH 仍以驚人的速度持續成長。

在 PaymentsJournal Podcast 中，Finastra 的支付部門產品首席官 Radha Suvarna，以及 Javelin Strategy & Research 的支付聯席主管 James Wester，探討為何 ACH 付款一直如此韌性且具價值，並強調對考慮向客戶提供 ACH 付款的金融機構而言，所帶來的效益。

舊事重提

當在現代化金融服務的脈絡中談論金融科技（fintech）時，常常會有一種假設：所謂「舊」意味著過時，而「新」則意味著更優。儘管 ACH 被視為傳統通道（legacy rail），但它依然高度可靠。它是為一種特定類型的付款而設計：高交易量、且需要事先排程的可預測交易，例如薪資或帳單付款。

「ACH 之所以仍持續成長的一個原因是，因為我們能為那些可預測的付款進行規劃，」Wester 說道。 「如果你能在事前把所有事情都規劃好，那它就會成為處理這類付款的絕佳通道。」

一個現代化的 ACH 付款引擎

展望未來，ACH 必須能與其他支付通道並行，具備向前相容（forward compatible）的能力。實現向前相容能讓產業得以運用人工智慧等新技術，並能無縫整合到 ACH 中，從而推動包括詐欺偵測與自動化在內的領域持續改善。

那從作業層面的角度看，一個現代化的 ACH 付款引擎長什麼樣子？首要之務，它必須是雲原生（cloud-native）且採模組化。它應該能運用微服務與以 API 為基礎的能力等現代技術，將其與上游與下游系統無縫連接。平台也應該具備可依需要向上或向下擴充交易量的架構能力，因為 ACH 並不一定需要在一天中持續不斷地運作，而且會在交易量上呈現尖峰。

「如果我們能在必要時把基礎設施向上或向下擴充，以推動更有效率的總體擁有成本（total cost of ownership），那將是一項顯著的加值，」Suvarna 說道。 「尤其在高吞吐量（high volume throughput）的時段窗口裡，會特別有效。」

向前相容的另一個重要組成部分，是能夠測試新的使用情境並啟用快速實驗。例如，批次付款與即時付款之間的智慧路由（smart routing），可以作為一項加值服務提供。要判斷此類能力是否能產生實質影響，組織需要能讓快速測試成為可能的平台，並具備「快速失敗（fail fast）」或「擴大成功結果（scale successful outcomes）」的能力。

金融機構可以依賴一套現代化的 ACH 解決方案，整合雲原生與以 API 驅動的系統，從而讓新產品的推出更快、更有效率。

同樣重要的是要注意：儘管 ACH 清算本身尚未轉換到 ISO 20022，但許多企業已經將其用於提交（submissions）。一個現代化的 ACH 平台需要能同時處理這兩件事，以及清算系統最終的遷移（migration），並且要能在不影響既有流程的情況下無縫進行，同時還要能容納如今已圍繞 ACH 建立起來的複雜工作流程。

尋求 ROI：成本

從 ACH 的 ROI 可以用兩個主要角度來看：成本與收入。在成本面向，第一個考量是基礎設施。基於開放原始碼技術與現代軟體堆疊（software stacks）的平台，通常比傳統（legacy）系統更不昂貴。

第二個成本驅動因素是軟體維護與增強（enhancement）。隨著新的使用情境在企業端與零售端（retail segments）不斷出現，且規格持續演進，要跟上由企業需求與標準驅動所帶來的變更，對於傳統平台而言可能非常昂貴。

「可用來撰寫程式的軟體開發人員在某些較舊的技術（例如 COBOL）上更少，」Suvarna 說道。 「這意味著在可預見的未來，願意投入的人才並不多。那些專門的基礎設施角色——也就是真正懂得該系統的人——顯然會變得更昂貴。」

第三個成本領域是營運（operations）。目前，ACH 的例外處理（exception handling）與退回（returns）往往是與其他清算系統分開管理。將這些流程整合成一個統一堆疊（unified stack），並運用像 AI 這樣的技術，可以使營運流程更精簡。

「我不是說在今天你不能部署 AI 技術與機器學習（machine learning）來辨識需要修復的付款（payment repairs），而是要基於從既有 ACH 能力所提供的資料，」Suvarna 說道。 「但更開放的現代堆疊（open modern stack）會讓整個流程更容易、更快速。」

尋求 ROI：收入

在收入面向，銀行的主要機會在於透過更好的使用者體驗來實現差異化。例如提供 ACH 與即時付款之間的智慧路由。第二個機會則來自創新的使用情境：銀行可以圍繞 ACH 建立差異化的價值主張，使其有別於競爭對手。

「當人們開始談 ROI 時，我常聽到他們先談收入，」Wester 說道。 「但你在從收入角度談系統升級時必須小心。為了向你的高層說服，從那些不可避免、需要退場（sunsetted）的項目，以及你在哪裡能找到成本節省（cost avoidance）開始。」

尋找合作夥伴

踏上這段現代化旅程的金融機構，需要具備跨越多種實作領域經驗的合作夥伴。更廣泛的觀點有助於辨識相依性、消除盲點，並套用最佳實務。經驗豐富的供應商懂得最佳的前進路徑，知道常見的陷阱在哪裡，並能引導機構走向具備可擴充性且面向未來的解決方案。

「我喜歡用『魚不知道水是濕的』這句話，」Wester 說道。 「很多時候，金融機構已經以某種方式運作系統這麼久了，以至於他們不再覺得自己有什麼效率不彰的地方，因為系統仍然在運作。好的合作夥伴能進來說：以下是最佳實務，以下是你可能對自己的問題視而不見的地方。」

舉例來說，Finastra 同時服務大型企業（large enterprise）與中端市場（mid-market）客群。他們為大型企業打造了 Global PAYplus，並為中端市場客戶提供 Payments to Go——兩者都交付在支援現代 ACH 清算的雲原生平台上。這一套單一、現代化的支付樞紐（payment hub）架構，能以跨所有通道（rails）的共同使用者體驗支援多種清算類型，並讓平台具備向前相容的能力，從而在未來各種新的使用情境浮現時，能支援這些需求。

「歸根結底，ACH 不只是關於技術的現代化，」Suvarna 說道。 「這是一場圍繞非常關鍵的基礎設施所進行的轉型，而該基礎設施服務了許多企業與零售客戶的需求。」

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