Z世代與千禧一代是企業主：銀行準備好了嗎？

從會學習你最喜歡節目的串流平台，到能根據你的情緒調整的社交應用，當今使用者不只是想要選擇——他們期待彈性。如果有什麼不行，他們就會改換、調整，或乾脆直接離開。這種心態在 Z 世代與千禧世代的消費者身上特別明顯；這些數位原生者從小就在一個為「即時掌控」與「持續選擇」而設計的世界中長大。

隨著更多 Z 世代步入成人階段，組織正努力尋找方法來吸引這些以數位為先的消費者。儘管這些族群代表了企業的未來，許多金融機構仍在這方面吃過不少挫折。

正如 Javelin Strategy & Research 的數位銀行分析師 Gregory Magana 在《Millennial and Gen Z Business Owners: 5 Priorities for Winning the Next Generation》報告中所指出的那樣，年輕成人往往不太會接受那些曾對他們父母有效的銀行解決方案。

相反，他們尋求能映照自身消費體驗的企業銀行平台：便利的數位解決方案，將個人化與指引結合起來，協助他們在面前的挑戰中順利前行。

風險與機會

要開發這類解決方案的主要原因，是它能讓金融機構與未來兩個世代的企業主建立關係。為了更好地理解他們的偏好與行為，Magana 研究了這些創業者之間的共同點。

「從根本上來看，我們在 Z 世代與千禧世代的企業主身上看到的是：他們往往擁有更多的銀行產品，而且會把這些產品分散到更多家金融機構（FIs）中。」Magana 說。「平均而言，他們有 7.1 個帳戶，而把其中一部分用在次級 FIs 的比例更高；相較之下，年長的企業主帳戶較少，並且通常會把更高比例的資金集中在他們視為主要 FIs 的那家金融機構裡。」

特別是較小型的金融機構，開始感受到市占率正在侵蝕。信用合作社以及其他利基型機構往往觸及有限，只服務特定職業群體，例如教師或農民。

然而，較小的機構仍然有機會去接觸未來的企業主——前提是他們要現代化自己的做法。

「這就把風險/機會拆解清楚了：你有 Z 世代與千禧世代企業主，他們願意擁有更多產品，但同時也在試用這些次級 FIs。」Magana 說。「所以問題在於，他們的金融生活中有哪些部分沒有跟你合作？而他們是否有風險最後會轉向其中一家其他的 FIs？」

自助服務 AI

為了打造更符合年輕企業主需求的銀行平台，Magana 辨識出五個關鍵聚焦領域。第一個是多數領導者的首要任務：人工智慧（AI）。

Z 世代與千禧世代企業主對 AI 的興趣很高，但主要是針對某些特定功能。

「我們問企業主：『如果真的存在，你們一定會使用哪些 AI 使用情境？』」Magana 說。「正如你所預期的，年輕的企業主對此的興趣比年長者更高。這在於能在應用程式中找到的功能、研究新的帳戶、了解公司洞察、付款行為，以及理解稅務義務。」

「當你一路看過這些使用情境——例如解決詐欺交易、研究新帳戶、找到功能——其實其中很多都屬於自助式的東西。」他說。

年輕的企業主對於把 AI 用在重大商業決策，或是面向客戶的應用上相對保守，可能是因為這項技術仍在演進，錯誤依然可能發生。

這些顧慮使得許多金融機構不確定該如何有效運用 AI。

「導入 AI 將會是一項挑戰。」Magana 說。「如果你是較小型的金融機構（FI），你可能根本沒有資源。你會大量倚賴供應商，所以你一定要把重點放在自助式功能的發現、應用程式引導，以及讓簡單的任務變得更快、更容易。」

「這件事在於要確保 AI 容易理解，同時也要做到透明。」他說。「你可以選擇加入、也可以選擇退出；這不是強制的。大家在社會層面大力推動 AI，所以你應該讓企業主的使用是選擇性的，且是可逆的。」

緩解後勤上的困難

接下來的三項優先事項，對應的是年輕企業主面對的後勤挑戰。

數位發票在 Z 世代與千禧世代的主管之間迅速流行起來。然而，許多電子發票會被收件者忽略。銀行可以透過提供追蹤與提醒工具來協助，讓企業與客戶保持一致。

現金流分析是另一個亟待改善的領域。儘管科技已相當普及，許多企業主仍依賴鉛筆與紙張，或 Excel 試算表。把現金流洞察與提醒嵌入銀行體驗中——例如透過繳費、ACH 或電匯服務——就能消除對獨立工具的需求。

跨境付款提供了另一個機會。雖然目前使用跨境付款的年輕企業主相對不多，但他們相較於較年長的族群，從事國際業務的可能性幾乎高出一倍。銀行可以簡化這些流程，以支援年輕創業者的全球抱負。

「說到商業銀行業務，跨境付款可能是一整套需要專人處理的事務。」Magana 說。「如果你是較小型的企業，而你正在嘗試處理跨境付款，你就會需要一個界面，感覺要熟悉，並且要能和你用於企業的其他數位銀行服務一起順暢運作。」

「一間小型企業——尤其如果是獨資企業（sole prop）——要處理某些大型功能包的商業銀行跨境付款解決方案，通常會很吃力。」他說。

社群媒體的選擇

為了更深入了解年輕企業主的心態，Javelin 的研究人員轉向社群媒體。特別是 Reddit，作為分享人類洞察的論壇，已經愈發受到矚目。

在瀏覽 r/small business 的子版後，令人驚訝的是，聚焦在發票或現金流等基礎面問題的提問竟然很少。相反地，許多討論集中在選擇正確的企業帳戶。這凸顯了企業銀行在最後一個需要改進的面向。

「這在告訴我們的是：金融機構（FIs）必須在帳戶選擇流程上做得更好。」Magana 說。「你應該說清楚企業帳戶的價值是什麼，並確保你的落地頁資訊充分、使用者友善，而且不要只是利率清單。」

「我們在零售銀行看到很多這種情況：像是『我該怎麼挑最適合我的銀行帳戶？』而回覆就變成『這個有 0.59% APY，那個有 0.65%，每一個各自要花多少錢』。」他說。「但這其實並沒有告訴你什麼；這不是一種『幫我做到這一步怎麼選』的做法。」

這些問題凸顯了一個常見的挑戰。許多 Z 世代與千禧世代的創業者從零工或副業起步，讓企業與個人的財務彼此交織。即使是很懂科技的使用者，仍然會尋求清楚的帳戶選擇指引。

「這就是提供『引導精靈（wizards）』，並從一開始就協助建立顧問型的受託關係（advisory fiduciary relationship）。」Magana 說。「即使是那些正努力挑選帳戶的潛在客戶，這也是一個很重要的前進方向。也有可能，贏得下一位千禧世代或 Z 世代企業主，會先從滿足那些你目前已經擁有的客戶開始，因為在這些社群媒體空間裡，彼此之間有很多『交叉對話』（cross-chatter）。」

「有些人會說：『XYZ 金融機構很爛，我會盡可能快地離開換掉他們』。」他說。「但當他們在社群媒體上尋求幫助時，你大概不希望年輕企業主看到的就是這樣。你可能得先照顧好自己的『自家花園』，再讓口耳相傳推動一部分的獲客。」

降低流失（Churn）的風險

培養這些關係至關重要，因為企業主擁有比以往更多的選擇。除了傳統銀行之外，金融科技（fintech）業者也持續擴充他們的產品陣容。

「我們在零售領域看過 Venmo。」Magana 說。「Venmo 很適合在跟朋友一起吃完晚餐後結清帳款，但他們也想說：『你可以把錢放在這裡，我們會給你一張金融卡（debit card），讓你用你的餘額去消費；我們也能做所有這些金融相關的事，然後再給你一張信用卡（credit card）。』」

「有讓年輕企業主去擺弄 PayPal、在收付款之間來回操作，這當然都沒問題。」他說。「但當 PayPal 想要成為他們的企業銀行時，而你在一夕之間就默默失去了這位客戶，會發生什麼事？」

在這五個聚焦領域中把企業銀行體驗加以最佳化是關鍵。許多年輕企業主已經依賴第三方工具——用 Square 做數位發票，用 QuickBooks 做現金流分析，再用 PayPal 做跨境付款。一旦這些工具滿足了一項需求，他們很可能又會去尋找其他工具，這凸顯出一個全面、現代化銀行體驗的重要性。

「這些年輕企業主當中確實有一部分人在使用自家工具，但有些第三方——像你們的 PayPal、你們的 Square——當然也很樂意為你提供付款服務，可是他們也有其他目標。」Magana 說。「他們不會介意同時再提供你一張信用卡，或幫你把生意運作起來。」

「如果你的某些年輕客戶把銀行業務交給這些懂科技的第三方來做，你的流失（churn）風險會更高——這就是威脅。」他說.

0

                    股份

0

                觀看次數
            

            

            

                在 Facebook 分享按鈕在 Twitter 分享按鈕在 LinkedIn 分享按鈕

標籤：AI企業銀行現金流分析跨境付款數位銀行數位發票金融科技Z 世代千禧世代小型企業