隨著信用卡餘額創下新高，設定利率上限是否是解決之道？

去年年底有創紀錄的 1.11 億名美國消費者在信用卡上持有餘額——比 2024 年底多出 200 萬人。如今，這些持卡人合計欠銀行的金額已超過 1 兆美元。

以平均未償餘額計算，如果典型持卡人只繳納最低應付金額，則每月大約需付 251 美元，或每年超過 3,000 美元。與此同時，利息仍將持續累積在剩餘餘額的約 98% 上。

尋求解方

這些數據來自世紀基金會（Century Foundation）研究人員，該基金會是一家偏進步立場的智庫，以及非營利組織 Protect Borrowers。雖然這些團體引用這些數字來主張應降低信用卡利率，但整體情況更為複雜。

世紀基金會支持一項由總統 Trump 以及部分民主黨人（包括馬薩諸塞州參議員 Elizabeth Warren）背書的提案：將信用卡年利率上限設為 10%。然而，產業專家警告，若將利率上限設在如此低的水準，可能會大幅降低許多家庭取得信用卡的機會。

就拿利率而言，它們已經開始略微下滑。根據美聯準備理事會（Federal Reserve）的資料，2025 年第 4 季的借款人平均年百分率為 22.3%，較 2024 年的 22.8% 下調。

限制利率上限的後果

世紀基金會估計，自 Trump 上任以來，若設 10% 的上限，將為消費者節省 1,345 億美元。批評者則反駁稱，這樣的上限很可能會限制許多借款人的信用取得，而不只是降低他們的成本。

Javelin Strategy & Research 的另一份數據顯示，2025 年放貸成本約為 13%。在 10% 的上限下，放款人很可能會把放貸規模縮減到除最具信用優勢的借款人以外的所有人——可能是 FICO 評分接近 800 或更高者。實務上，這可能會將信用取得的範圍限制在約 2 億名美國人，或約 8,000 萬個家庭。

「這項研究忽略了：信用卡正在幫助許多受到持續通膨、利率上升以及不確定經濟影響的人們，」Javelin 的信用部主任 Brian Riley 說。「如果沒有信用卡的取得途徑，消費者就無法獲得那些能在預算緊縮時讓他們撐住、當汽車開始發出無力怠速般的抖動時、或一旦出現意外緊急狀況時協助他們渡過難關的短期借款工具。」

「不要把責任怪在信用卡發卡機構身上；他們承擔的是在經濟惡化中的風險，」他說。「要往上追溯：看通膨、失業，以及一片混亂的家庭預算。真正的問題就在那裡。」

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