最近一直在研究金融科技領域，說實話現在有一些非常有趣的投資標的，卻沒有受到足夠的關注。數位銀行基本上已成為主流——我看到一份調查顯示，美國銀行客戶中有54%主要使用手機應用程式，另外22%使用桌面端，只有9%實際走進分行。這個轉變非常巨大，正在重塑整個行業。

第一個引人注目的是SoFi。令人驚訝的是，他們從一開始就將整個模式建立在純線上銀行之上，並且顯然非常成功。2019年起，他們只有大約70萬客戶，主要做學生貸款，現在已經超過1260萬。這也不是一夜之間的暴漲——每個季度都穩步成長。他們的大多數客戶仍然只擁有不到兩種產品，這意味著巨大的擴展空間。他們基本上在捕捉這一整代甚至不願踏入實體分行的群體。

接著是PayPal。我理解為什麼人們一直持懷疑態度——2021年之後，股價曾被狠狠打擊。但這裡有件事大家似乎都忽略了：基本面其實很堅實。今年他們的營收預計約為333億美元，接近2021年盈利高峰。市場一直在預估一些從未真正發生的末日情景——不管是加密貨幣的破壞，還是銀行和卡片公司帶來的競爭。PayPal仍然佔據全球線上支付量的近一半。分析師預測，從現在到2028年，營收可能創下歷史新高，甚至達到$41 十億美元，淨利潤約為58億美元。股價目前的估值不到今年預測盈利的10倍，低於目標價的24%。這種情況一旦市場情緒轉變，潛在的上行空間可能相當可觀。

最後是Upstart，這是大多數人甚至沒聽過的最佳金融科技股之一。他們用AI算法進行信用評分，取代傳統的方式。結果非常令人驚喜——貸款批准率提高了43%，而且沒有增加任何違約。超過90%的批准是全自動化的，這使得成本非常低廉。已有超過100家銀行和信用合作社在使用他們的平台。是的，自2020年上市以來，股價波動較大，但這其實是因為算法有效——它能捕捉經濟逆風並做出調整。去年，他們的放款總額翻了一倍多，轉化率從15.3%提升到21.2%。這種動能表明，我們正處於一個轉折點。

所以，如果你現在在尋找值得投資的最佳金融科技股，這三家絕對值得認真考慮。這個領域仍在不斷演變，這些公司都處於有利位置，可以從人們與金錢和銀行關係的根本轉變中受益。