从零开始建立信用：哪些卡片真正适合首次使用者？

获得你的第一张信用卡是许多金融专家鼓励的里程碑，但当你从零开始时，选择并不总是那么清晰。金融教育者格雷厄姆·斯蒂芬最近整理了关于首次申请信用卡的见解，解决了一个常见的痛点：大多数主流卡都要求有现有的信用记录。让我们拆解一下在完全没有信用分数的情况下，哪些方法真正有效，以及随着你的信用逐步建立，哪些选择变得可用。

无需信用分数的层级

当你从零开始时，选择会大大缩小。然而，有一些专为首次申请者设计的信用卡，特别弥补了这一空白。

Discover it® Secured在这个类别中领先，因为它颠覆了传统模式。你提前存入抵押金(可退还)，这既保护了发行人，也给了你一个机会。优点是：没有年费，还包括现金返还奖励——这是在担保卡中少见的特性。在担保卡领域，这实属罕见。

Petal® 2则完全采取不同的角度。它不需要押金，而是通过分析你的银行交易模式来绕过你不存在的信用分数。如果你的交易历史显示你按时支付账单且稳定，他们就会批准你。这张卡免年费(无年费、无外币交易费、无逾期费)，还提供现金返还。对于想要避免存款障碍的首次申请者来说，这无疑消除了一个门槛。

低门槛选择

Amazon Rewards Visa Signature处于中间地带。FICO®分数要求大约在640左右——对于刚开始重建信用的人来说已经足够。如果你已经在亚马逊购物，现金返还会帮你积累储蓄，同时建立信用历史。Prime会员还能享受更优惠的升级版。

建立一定基础后

当你花费12-18个月建立了还款历史后，高端信用卡就会开启。

Chase Freedom Flex℠需要FICO®分数在670以上(被认为是“良好”)，但等待是值得的。你可以获得丰厚的注册奖励、轮换类别的高额现金返还、0%利率的初始免息期，以及免年费。这就是首次申请者毕业后可以升级的信用卡。

Citi® Double Cash Card也属于类似层级，同样要求670+的FICO®。它的双重1%现金返还结构(在购买和还款时)，简单且有价值。你还可以享受余额转账的0%初始利率和注册奖励。

在这个层级值得一提的还有美国运通Blue Cash Everyday®(超市、加油站和线上购物的奖励类别)，以及美国银行®定制现金奖励(选择你的奖励类别)。

现实检验

这个发展路径是有意设计的。零信用历史的首次申请者信用卡是有限制的——因为放款人几乎没有数据评估风险。随着你通过按时还款展示出可靠性，获得更好信用卡的几率会大大增加。大多数人忽视了这个时间线，期待立即获得高端卡。

从Discover it® Secured或Petal® 2开始打下基础，在持续使用18个月后，你就可以申请Chase和Citi的信用卡。这种分阶段的方法并不是限制——实际上，这是最快的路径，能让你获得市场上最高价值的信用卡。