Affirm 加入寻求银行牌照的金融科技公司行列

现在购买，稍后付款的先驱 Affirm 已成为最新申请美国银行牌照的金融科技公司。该申请在内华达州提交，这是由州和联邦层面更有利的监管环境促使的最新一波申请。

Affirm 是本月第二家宣布获得州级牌照的知名金融科技公司，继 Checkout.com 获得佐治亚州牌照之后。他们加入了像 PayPal、Ripple 和 Circle 这样的金融科技巨头，过去一年都在寻求银行牌照。

申请激增

这种激增部分由特朗普政府放宽监管立场所推动，为追求银行牌照的金融科技公司营造了一个友好的环境。上个月，货币监理长 Jonathan Gould 在一次演讲中指出，2025 年，货币监理署（OCC）收到 14 份新设银行牌照申请，而 2011 年至 2024 年的年平均申请数不到四份。

这种监管方式也影响了州级框架。由于获得 OCC 的银行批准可能具有挑战性，多个州开发了有利于金融科技的银行结构，旨在吸引新进入者。

“由国家牌照管理的银行模型和由州银行当局监管的银行模型是两种类型，”Javelin Strategy & Research 的支付业务联合主管 Brian Riley 表示，“两者的牌照都可能由 FDIC 保险。州特许银行通常吸引金融科技公司、非传统银行和银行即服务（BaaS）模型。内华达州、德克萨斯州和犹他州等州对替代模型更为友好，并且拥有较高的利率上限，金融科技公司可以通过 Marquette 判决将其扩展到其他州。”

新产品准入

2020 年的 Marquette 判决，一项最高法院裁决，允许各州让银行将其授权的利率出口到其他州的借款人。这引发了各州之间的竞争，提供激励措施吸引金融实体，同时仍允许全国范围内的运营。

除了营造更有利的借贷环境外，州牌照还提升了金融科技的信誉，并简化了应对各州法律拼凑的合规流程。Affirm 表示，获得牌照将帮助其扩大对未具体说明的“诚信金融产品”的准入。该申请紧随其与 Fiserv 新宣布的合作，旨在扩大银行对 Affirm 的 BNPL（先买后付）计划的借记卡持有者的访问权限。